Содержание
- Распределение активов
- Распределение активов по возрасту
- Начальное планирование: ваши 20
- Карьера: ваши 30
- Уход на пенсию: ваши 40
- Почти на пенсии: ваши 50 и 60
- Выход на пенсию: 70-х и 80-х
- Суть
Большинство людей, которые планируют выход на пенсию, очень заинтересованы в том, чтобы узнать, как инвестировать. В конце концов, то, как вы экономите и инвестируете за десятилетия до того, как уволитесь с девяти до пяти лет, влияет на то, как вы проведете годы после работы. Также важно знать, что стратегия распределения активов, которую вы используете в свои 20-30 лет, не сработает, когда вы близки к (или не выходите на пенсию). Вот как можно инвестировать в любом возрасте для достижения ваших пенсионных целей.
Ключевые вынос
- Инвестиции для выхода на пенсию важны в любом возрасте, но одну и ту же стратегию не следует использовать на каждом этапе вашей жизни. Те, кто моложе, могут терпеть больший риск, но часто имеют меньший доход для инвестиций. Те, кто близки к выходу на пенсию, могут иметь больше денег для инвестиций, но меньше времени, чтобы оправиться от любых потерь. Распределение активов по возрасту играет важную роль в построении разумной стратегии пенсионного инвестирования.
Распределение активов
Прежде чем подумать о том, как инвестировать на разных этапах своей жизни, полезно понять концепцию распределения активов. Когда дело доходит до инвестирования, существует множество классов активов, или, проще говоря, инвестиционные «категории». Три основных класса активов:
- Акции (акции) Облигации (ценные бумаги с фиксированным доходом) Денежные средства и их эквиваленты
Другие классы активов включают в себя:
- ТоварыНедвижимостьФьючерсы и другие производные
Каждый класс активов имеет свой уровень риска и вознаграждения - доходности, как их обычно называют. Таким образом, каждый класс ведет себя по-разному с течением времени, в зависимости от того, что происходит в общей экономике и других факторов.
Например, когда экономика находится на подъеме, инвесторы уверены в себе. Они берут деньги с рынка облигаций и перемещают их в акции, где потенциальный доход намного выше.
Точно так же, когда экономика остывает, инвесторы чувствуют себя менее уверенно. Они берут деньги из акций - которые сейчас кажутся слишком рискованными - и ищут убежище на рынке облигаций. Акции и облигации, следовательно, имеют отрицательную корреляцию. Когда один поднимается, другой падает, и наоборот.
Вот почему это важно. Если вы положите все свои деньги в один класс активов (т.е. все яйца в одной корзине) и танки этого класса, у вас не будет хеджирования для защиты вашего капитала. Инвестиции в различные классы активов обеспечивают диверсификацию вашего портфеля. Эта диверсификация не позволяет вам потерять все свои деньги, если один класс активов перейдет на юг. То, как вы размещаете активы в своем портфеле, называется распределением активов. В зависимости от вашего возраста и количества лет до выхода на пенсию рекомендуемое распределение активов выглядит очень по-разному.
Распределение активов по возрасту
Вот взгляд на распределение активов на разных этапах жизни. Конечно, это общие рекомендации, которые не могут принять во внимание ваши конкретные обстоятельства или профиль риска. Некоторым инвесторам удобнее использовать более агрессивный инвестиционный подход, в то время как другие ценят стабильность превыше всего - или имеют жизненные ситуации, требующие особой осторожности, такие как ребенок с ограниченными возможностями.
Надежный финансовый консультант может помочь вам определить свой профиль риска. В качестве альтернативы, многие онлайн-брокеры имеют «калькуляторы» профиля риска и анкеты, которые могут определить, является ли ваш стиль инвестирования консервативным или агрессивным - или где-то посередине.
В любом возрасте вы должны сначала собрать как минимум шесть-12 месяцев расходов на проживание в легкодоступном месте, таком как сберегательный счет, счет денежного рынка или ликвидный компакт-диск.
Начало пенсионного планирования: ваши 20
Пример распределения активов:
- Акции: от 80% до 90% Облигации: от 10% до 20%
Даже если вы недавно закончили колледж и, вероятно, все еще погашаете студенческие ссуды, используйте это время, чтобы начать инвестировать. Будь то компания 401 (k) или IRA, которую вы создали сами, инвестируйте все, что можете, как 20 с чем-то, даже если вы не можете внести рекомендованную сумму в 10%.
Вы имеете самое большое преимущество перед всеми, инвестируя прямо сейчас: время. Из-за сложного интереса, что вы инвестируете в течение этого десятилетия, имеет максимально возможный рост. Поскольку у вас есть больше времени, чтобы поглотить изменения на рынке, вы можете сосредоточиться на более агрессивно растущих акциях и избегать медленно растущих активов, таких как облигации.
Карьера: ваши 30
Пример распределения активов:
- Акции: от 70% до 80% Облигации: от 20% до 30%
Даже если вы сейчас платите за ипотеку или создаете семью, содействие выходу на пенсию должно быть главным приоритетом. У вас еще есть 30-40 активных рабочих лет, поэтому вам нужно максимально увеличить этот вклад. Удостоверьтесь, что вложили достаточно, чтобы получить соответствие компании в ваших 401 (k), и рассмотрите возможность максимизировать его, если можете. И макс ваш IRA тоже, пока вы на это.
Вы все еще можете позволить себе некоторый риск, но это может быть время, чтобы начать добавлять облигации в смесь, чтобы иметь некоторую безопасность.
Уход на пенсию: ваши 40
Пример распределения активов:
- Акции: от 60% до 70% Облигации: от 30% до 40%
Если вы откладывали накопления на пенсию до 40 лет, или если у вас была низкооплачиваемая карьера и вы переключились на что-то более прибыльное, то сейчас самое время смириться и стать серьезным. Если вы уже на пути, используйте это время для серьезного построения портфолио. Вы находитесь в середине своей карьеры и, вероятно, приближаетесь к своему пиковому потенциалу заработка.
Даже если вы экономите на средства колледжа ваших детей или продолжаете платить ипотеку, пенсионные сбережения должны быть в центре каждого финансового решения. У вас достаточно времени, чтобы сыграть в догонялки, если вы осторожны, но не хватает времени, чтобы возиться. Познакомьтесь с финансовым консультантом, если вы не уверены, какие средства выбрать. Вам нужно будет экономить на агрессивных активах, таких как акции, чтобы у ваших фондов был лучший шанс победить инфляцию.
Однако «агрессивный» не означает «небрежный». Придерживайтесь инвестиций, которые имеют репутацию приносящих доход и избегайте сделок, которые «слишком хороши, чтобы быть правдой». И продолжайте максимизировать вклад в ваши 401 (k) и IRA.
Почти на пенсии: ваши 50 и 60
Пример распределения активов:
- Акции: от 50% до 60% Облигации: от 40% до 50%
Поскольку вы приближаетесь к пенсионному возрасту, сейчас не время терять фокус. Если вы потратили свои молодые годы, вкладывая деньги в последние горячие акции, вам нужно быть более консервативным, чем ближе вы становитесь к фактическим нуждам ваших пенсионных сбережений.
Переключение некоторых ваших инвестиций на более стабильные и малообеспеченные фонды, такие как облигации и денежные рынки, может быть хорошим выбором, если вы не хотите рисковать, имея все свои деньги на столе. Сейчас также самое время, чтобы принять к сведению то, что у вас есть, и начать думать о том, когда вам лучше всего уйти на пенсию. Получение профессионального совета может быть хорошим шагом к тому, чтобы чувствовать себя в безопасности при выборе подходящего времени, чтобы уйти.
Другой подход заключается в том, чтобы играть в догонялки, забирая больше денег. IRS позволяет людям, выходящим на пенсию, вкладывать больше своих доходов на инвестиционные счета. Работники в возрасте 50 лет и старше могут внести до 26 000 долларов США в 401 (к) в 2020 году. Если у вас есть IRA, то предельный размер взноса в 2020 году составляет 7 000 долларов США, если вы старше 50 лет.
Выход на пенсию: 70-х и 80-х
Пример распределения активов:
- Акции: от 30% до 50% Облигации: от 50% до 70%
Вы, вероятно, уже вышли на пенсию - или будете очень скоро - поэтому пришло время сместить акцент с роста на доход. Тем не менее, это не значит, что вы хотите обналичить все свои акции. Сосредоточьтесь на акциях, которые приносят дивидендный доход и увеличивают ваши облигации.
На этом этапе вы, вероятно, получите пенсионные пособия по социальному обеспечению, корпоративную пенсию (если она у вас есть), и в год, когда вам исполнится 72 года, вы, вероятно, начнете получать необходимые минимальные выплаты (RMD) со своих пенсионных счетов.
Удостоверьтесь, что вы принимаете эти RMD вовремя - с любой суммы, которую вы должны были вывести, но не сделали, штраф 50%. Если у вас есть Roth IRA, вам не нужно брать RMD, поэтому вы можете оставить свой счет, чтобы расти для своих наследников, если вам не нужны деньги.
Кстати, если вы все еще будете работать, вы не будете должны RMD на 401 (k), которые у вас есть в компании, где вы работаете. И вы все равно можете внести свой вклад в IRA (даже если это традиционный проект, благодаря Закону о безопасности, который был принят в конце 2019 года), если у вас есть приемлемый заработанный доход, который не превышает пороговые значения дохода IRS.
Суть
Китайская пословица гласит: «Лучшее время для посадки деревьев было 20 лет назад. Второе лучшее время сейчас ».
Такое отношение лежит в основе инвестиций. Независимо от того, сколько вам лет, лучшее время для начала инвестиций было некоторое время назад. Но никогда не поздно что-то сделать.
Просто убедитесь, что решения, которые вы принимаете, являются правильными для вашего возраста - ваш инвестиционный подход должен устареть с вами. Это также хорошая идея встретиться с квалифицированным финансовым профессионалом, который может сказать вам, где вы стоите и куда вам нужно идти.
