Содержание
- Что такое опция с фиксированной ставкой HELOC?
- Примеры функций опций с фиксированной скоростью
- Суть
Традиционно, если вы хотите взять ссуду под залог собственного капитала, вы можете получить ссуду под залог жилья с фиксированной ставкой или привлечь деньги под кредитную линию под залог жилья (HELOC), закрытую кредитную линию с переменным процентом. темп. Теперь есть третий выбор: опция с фиксированной ставкой HELOC. На самом деле, некоторые из крупнейших кредиторов, таких как Бэнк оф Америка и Уэллс Фарго использовали его для замены кредитов на покупку акций, возможно, из-за новых правил ипотеки, которые могут оказаться обременительными.
Скотт Нгуен, 27-летний инвестор в недвижимость из Коста-Меса, штат Калифорния, хотел использовать часть своего собственного капитала для реконструкции работы. После долгих исследований плюсов и минусов кредитов на акционерный капитал по сравнению с HELOC он выбрал HELOC с опцией с фиксированной ставкой. «Это позволило мне потратить время на работу с подрядчиками, чтобы получить предложения и получить доступ к своим финансам», - сказал Нгуен. «Я не чувствовал принуждения сразу же найти подрядчиков, потому что мне не начислялись проценты, пока я не получил деньги из своего HELOC».
Когда Нгуен был готов брать кредиты, он использовал опцию с фиксированной ставкой. Он ценил знание своих точных платежей и использовал деньги, чтобы заменить его траву искусственным газоном и сделать кухонную реконструкцию с новыми шкафами и гранитными столешницами.
Этот гибридный продукт имеет свои особенности, преимущества и недостатки, не говоря уже о том, что разные кредиторы имеют разные правила о том, как вы можете его использовать. Вот что вам нужно знать о том, как работает этот вид кредита.
Ключевые вынос
- Ваш кредитор может потребовать, чтобы вы одолжили минимальную сумму, если вы хотите зафиксировать фиксированную ставку. В отличие от традиционного займа на акционерный капитал, вы не закрыты от доступа к дальнейшему кредиту и, как только вы погасите баланс с фиксированной ставкой, Ваша кредитная линия возвращается. Некоторые кредиторы позволят вам конвертировать ваш кредит с фиксированной ставкой обратно в кредит с переменной ставкой в любое время в течение периода розыгрыша, что вы хотели бы сделать, если процентные ставки упали. поскольку они могут варьироваться от кредитора к кредитору.
Что такое опция с фиксированной ставкой HELOC?
Некоторые кредиторы маркируют этот продукт особыми именами (пример: кредитная линия FlexLock Home Equity от Santander Bank), но опция с фиксированной ставкой HELOC обычно работает одинаково, независимо от того, какого кредитора вы выберете. Тем не менее, существуют важные различия в деталях, которые могут сделать продукт одного кредитора лучше для вашей ситуации, чем другой (как будто сравнение покупки кредита уже не было достаточно сложным).
Основная предпосылка заключается в том, что вы получаете кредитную линию, основанную на собственном капитале, и вы можете брать ссуду под такую небольшую или большую часть этой кредитной линии, сколько захотите. Ваша процентная ставка будет меняться в зависимости от рыночных условий, что может означать значительные различия в ваших ежемесячных платежах и общей сумме, которую вы должны со временем.
Чтобы уменьшить неопределенность, скажите своему кредитору, что вы хотите, чтобы вся или часть заимствованной вами суммы была конвертирована в кредит с фиксированной ставкой по текущей рыночной процентной ставке. Вы будете выплачивать эту сумму в течение определенного количества лет, и вы можете продолжать занимать, если у вас все еще остаются средства в вашей кредитной линии.
HELOC с фиксированной ставкой могут предоставить потребителям с ограниченным бюджетом способ получить доступ к собственному капиталу в своих домах, не беспокоясь о колебаниях ежемесячных платежей.
Примеры функций опций с фиксированной скоростью
Вот несколько примеров функций опции HELOC с фиксированной ставкой, которые зависят от кредитора.
Продолжительность срока с фиксированной ставкой
Кредиторы позволят вам установить вашу ставку на срок от одного до 30 лет. Чем дольше срок, тем меньше ваш ежемесячный платеж, но при прочих равных условиях вы будете платить больше процентов. Вы можете быть ограничены в сроке, который вы можете выбрать. Например, один кредитор может ограничить ваш выбор трех-, пяти- или семилетним сроком с фиксированной процентной блокировкой, в то время как если вы платите как основную сумму, так и проценты, вы можете выбрать любой срок в рамках допустимый диапазон
Количество остатков с фиксированной ставкой
Чем больше балансов с фиксированной ставкой вы можете нести, тем лучше. Проверьте, взимает ли кредитор эту повышенную гибкость за счет более высокой процентной ставки или сборов.
Минимальный баланс с фиксированной ставкой
Имейте в виду, что кредиторы также требуют, чтобы вы взяли минимальную сумму по традиционному кредиту для собственного капитала, и могут иметь минимальные требования по снятию средств с традиционных HELOC.
Годовые лимиты и тарифы
Некоторые кредиторы ограничивают количество балансов фиксированной ставки, которое вы можете заблокировать в каждом году. Например, вы можете иметь три баланса с фиксированной ставкой, но можете создать только два новых в одном и том же году.
Некоторые кредиторы взимают номинальную плату, например 50 или 100 долларов, когда вы фиксируете фиксированную ставку на балансе. Другие нет.
Когда вы можете конвертировать
Обычно вы можете полностью или частично перевести баланс HELOC в фиксированную ставку с определенным сроком при закрытии или в любое время в течение периода розыгрыша. Вы не можете конвертировать в течение периода погашения; на этом этапе вам придется рефинансировать, если вы хотите конвертировать баланс с переменной ставкой в баланс с фиксированной ставкой.
Срок полной амортизации или частичной амортизации
Полностью амортизирующий термин означает, что вы будете погашать весь баланс с фиксированной ставкой в течение срока фиксированной ставки. Частично амортизирующий термин означает, что у вас все еще будет непогашенный остаток в конце срока с фиксированной ставкой, который затем вернется к переменной ставке. Занимать больше времени, чтобы погасить свой баланс, означает платить больше процентов, особенно если переменная ставка, к которой он возвращается, превышает фиксированную ставку, которую вы платили.
Суть
Если вы не можете решить, подходит ли вам ипотечный кредит или HELOC, лучшим вариантом будет HELOC, который позволяет вам фиксировать часть своего баланса по фиксированной ставке. Это не заставляет вас выбирать между заимствованием крупной суммы сейчас и возможностью снимать средства по мере необходимости. Это также не заставляет вас выбирать между знанием вашей процентной ставки и возможностью выбора рыночных ставок.
Независимо от того, какого кредитора вы выберете, ваш кредитный рейтинг и рыночные процентные ставки будут влиять на то, какую ставку вы можете получить по опциону HELOC с фиксированной ставкой. Тем не менее, как и в случае любого кредита, некоторые кредиторы имеют более низкие ставки, чем другие. Ходите по магазинам и не забывайте о кредитных союзах и небольших банках, которые иногда имеют более выгодные предложения, чем крупные парни
