Включение семьи в ваш пенсионный план и другие аспекты ежегодного финансового планирования часто требует значительных изменений. Ваш пенсионный план, когда вы состоите в браке, будет выглядеть совершенно иначе, чем план выхода на пенсию одного человека, когда вы не замужем. Вы должны не только учитывать свои потребности и мечты об уходе на пенсию; Вы также должны рассмотреть вопрос о супруге. Если у вас есть дети или родители, которые полагаются на вас за финансовую или иную поддержку, это еще больше усложняет ваше планирование.
Когда вы составляете годовой финансовый план или обновляете планы, которые вы уже сделали, вам необходимо проанализировать эти потребности и посмотреть, что может потребовать корректировки. Вот взгляд на то, как ваша семья может влиять на ваши пенсионные планы и как справляться с проблемами, возникающими при рассмотрении приоритетов множества людей.
Сбережения для детей посещать колледж
Многие родители хотят платить за то, чтобы их дети посещали колледж, но чувствуют притяжение конкурирующих финансовых требований.
«Экономия в колледже может быть непростой задачей, особенно для нескольких детей, - говорит Майкл Бриггс, представитель по инвестициям в NEXT Financial Group в Horizon Investment Management Group в Спрингфилде, штат Массачусетс.« Совет, который я даю своим клиентам, - это когда мне приходится выбирать. между сбережениями в колледже и собственной пенсией, всегда сначала выбирай свою пенсию ».
Взносы родителей на их собственные индивидуальные пенсионные счета (IRA) могут быть использованы для расходов на образование их детей, но деньги, помещенные в план 529, не могут быть использованы для необразовательных целей без уплаты налогов и штрафов. «Просто подумайте о том, чтобы быть в самолете - они советуют вам сначала надеть собственную маску, а затем помочь другому человеку. То же самое относится и к выбору места для размещения средств », - говорит Бриггс.
Другим преимуществом приоритизации пенсионных сбережений над сбережениями на образование является то, что деньги на квалифицированных пенсионных счетах не учитываются в качестве актива в бесплатном заявлении на федеральную помощь студентам (FAFSA). Это означает, что они не учитывают ожидаемый финансовый вклад вашей семьи. Деньги в 529 планах на имена родителей или учеников засчитываются в ожидаемый финансовый вклад вашей семьи и могут сократить финансовую помощь на 5, 64%.
Шарон Маркизелло, автор электронной книги по личным финансам « Живите дешево, будьте счастливы, будьте богаты», соглашается с тем, что пенсионное финансирование должно быть выше в вашем списке, чем отправлять детей в колледж. У ваших детей есть другие варианты оплаты колледжа, в том числе стипендии, неполный рабочий день и студенческие ссуды, но вы не сможете одолжить себе пенсию. «Вы больше помогаете своим детям, будучи самодостаточными, поэтому вам не нужно просить их поддержки в старости», - говорит она.
Итак, сначала спланируйте, что вы будете копить на пенсию; затем посмотрите, что вы можете отложить в сторону, чтобы помочь своим детям в колледже.
Уход за пожилыми родителями
Говоря об уходе за родителями, которые не достигли финансовой самообеспеченности в старости, рассмотрите, может ли это бремя упасть на вашу семью. Если ответ «да», вы можете предпринять активные шаги, чтобы определить, как уход за пожилыми родителями может сорвать ваши текущие и будущие финансовые планы.
Страхование на случай длительного ухода
По оценкам Министерства здравоохранения и социальных служб США, около половины американцев, которым в 2015 году исполнилось 65 лет, будут нуждаться в услугах длительного ухода. Долгосрочный уход может быть финансово разрушительным. Согласно исследованию Genworth's Cost of Care Care, проведенному в 2016 году, месяц в частной комнате в доме престарелых стоит почти 7 700 долларов. Представьте себе, что платите эти расходы в течение нескольких месяцев или даже лет.
Лучше начать планировать это до того, как ваши родители действительно станут пожилыми. «Если ваши родители приближаются к 60-летнему возрасту, и вы можете позволить себе страховку на длительный срок, то выплата страхового взноса теперь может сэкономить вам гораздо больше, если родителю нужно будет пойти в дом престарелых», - говорит Оскар Вивес Ортис, финансовый планировщик CPA из Первые инвестиционные услуги для дома в Tampa Bay – St. Петербургский район Флориды.
Спросите себя, нужен ли вам год, чтобы купить страховку на длительный уход для любого из ваших родителей, или убедитесь, что эти родители приобрели ее для себя. За каждый год, когда вы откладываете покупку этой страховки, вы сталкиваетесь с более высокими ставками, основанными на увеличенном возрасте застрахованного; ставки могут увеличиться еще больше, если возникнут проблемы со здоровьем, или может вообще стать невозможным получение страховки. Если ваши родители платят, убедитесь, что они идут в ногу со страховыми взносами - иногда вы можете подписаться на уведомление, если пожилой человек не оплачивает счета.
Страхование жизни или аннуитет с компонентом долгосрочного ухода предлагает альтернативу страхованию на случай длительного ухода, которое может быть более практичным для некоторых семей.
Пока вы и ваш супруг планируете удовлетворять потребности ваших родителей в долгосрочном уходе, вы должны также думать о своих собственных.
«Во многих ситуациях для вашего супруга почти финансово лучше умереть, чем отправиться в учреждение долгосрочного ухода», - говорит Ричард Рейес, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Орландо, штат Флорида.
Он добавляет, что планирование долгосрочного ухода может также дать вам больше гибкости в том, что вам не придется зависеть от правительства, ваших детей или ваших соседей, чтобы заботиться о вас; Вы сможете вызвать выстрелы. «Если у вас нет страховки по уходу или вы не спланировали адекватное лечение, тогда, очевидно, единственная ваша гибкость - это то, что другие запланировали для вас, - говорит Рейес.
«Если вы начнете получать Medicaid, ваша медицинская помощь будет соответствовать требованиям правительства, а то, кто о вас заботится, зависит от того, где и когда есть место для вас - не очень хорошее решение», - добавляет он.
Есть также много проблем с зависимостью от семьи. Ваши дети, возможно, не живут поблизости или могут иметь свои собственные проблемы, проблемы и семьи, чтобы заботиться. Супруг (супруга), от которого вы зависите, вероятно, будет близок к вашему возрасту и у него уменьшатся физические возможности.
«Когда кто-то говорит мне о долгосрочном уходе, я говорю одному из супругов лечь на пол и попросить другого поднять их и нести их по всему дому, а также в автомобиле и из его автомобиля», - Рейес говорит.
Страхование жизни
Страхование жизни с использованием пособия на проживание или долгосрочного ухода может помочь оплатить долгосрочное обслуживание по мере необходимости. Но страхование жизни также может быть инструментом возмещения членам семьи, которые помогают с долгосрочным уходом после ухода любимого, который нуждался в этом уходе.
«Если вы чувствуете, что вам приходится тратить часть своих денег на заботу о своих престарелых родителях, то постарайтесь убедиться в том, что любые имеющиеся у них полисы страхования жизни перечисляют вас в качестве бенефициара для выплаты вам и пополнения ваших инвестиций после их смерти», - говорит он. Рик Сабо, финансовый планировщик с RPS Financial Solutions в Gibsonia, Pa.
Если ваши родители не имеют страхования жизни, не могут себе этого позволить и могут рассчитывать на вашу помощь, когда они станут старше, поговорите с ними о покупке гарантированного универсального полиса страхования жизни, который вы и ваш супруг / супруга заплатите за страховые взносы. на. В отличие от срочного страхования жизни, которое ваши родители могли пережить, вы можете приобрести гарантированное универсальное страхование жизни, которое длится до 121 года, что делает его по сути постоянным полисом, но по гораздо более низкой цене, чем страхование жизни в целом.
Вы и ваш супруг (а) можете также иметь собственные полисы страхования жизни. Чем моложе вы при покупке, тем дешевле он будет. Смертное пособие по страховому полису может стать находкой, если кормилец или домохозяйка скончались преждевременно.
Сроки выхода на пенсию
Люди любого возраста могут начать устанавливать пенсионные цели, думая о том, как они хотят жить во время выхода на пенсию. Сберегать будет намного проще, когда вы будете знать, на что вы копите, говорит Кевин Галлегос, вице-президент по продажам и операциям Phoenix в Freedom Financial Network, онлайн-финансовом сервисе по урегулированию потребительских долгов, ипотечных покупок и личных займов. Подумайте о том, где вы будете жить, переедете ли вы в небольшой дом, планируете ли вы путешествовать и захотите ли вы работать неполный рабочий день. Планируйте жить на 80-85% от вашего текущего дохода после выхода на пенсию.
По словам Галлегоса, чтобы полностью понять, каким будет ваш пенсионный доход, убедитесь, что вы понимаете любую пенсию, на которую имеете право, просмотрите все свои инвестиции и оцените свой доход по социальному обеспечению.
Планирование выхода на пенсию с супругом сложнее, чем планирование выхода на пенсию только для себя. Вам нужно будет создать общее видение того, как будет выглядеть ваша отставка. Вам также нужно будет договориться о том, прекратите ли вы работать одновременно, и имеет ли смысл, чтобы один из супругов вышел на пенсию первым.
Различия в возрасте между супругами являются общими, и они могут создавать проблемы при планировании выхода на пенсию. При выходе на пенсию, если вам 66 лет, а вашему супругу - 62, например, вы сможете получать медицинскую страховку через Medicare, но ваш супруг не доживет до 65 лет. Это потенциально может стоить от 600 до 700 долларов в месяц на страховые взносы, которые ты должен планировать, говорит Рейес.
Другие вопросы, которые необходимо решить, включают, когда подавать заявление на социальное обеспечение, как решение одного из супругов может повлиять на выплаты другого и как требовать пенсионные выплаты таким образом, чтобы это было наиболее выгодно для супруга.
Суть
Ежегодное финансовое планирование семьи требует учета потребностей и желаний всех участников. Вам необходимо принять стратегические решения о финансировании вашего выхода на пенсию, помощи детям в покрытии их расходов на обучение в колледже, уходе за престарелыми родителями, приобретении страховки на случай длительного ухода и страховании жизни, а также времени вашего выхода на пенсию и вашего супруга.
