Почти у всех нас есть страховка. Когда ваш страховщик дает вам страховой документ, как правило, все, что вы делаете, это просматриваете оформленные слова в полисе и складываете его вместе с другой пачкой финансовых бумаг на вашем столе, верно? Если вы ежегодно тратите тысячи долларов на страховку, не думаете ли вы, что вам следует об этом знать? Ваш страховой консультант всегда поможет вам понять хитрые термины в формах страхования, но вы также должны знать, что говорится в вашем договоре. Мы сделаем чтение вашего договора страхования простым, чтобы вы поняли их основные принципы и то, как они используются в повседневной жизни.
Основы договора страхования
- Предложение и принятие. При подаче заявления на страхование, первое, что вы делаете, это получите форму предложения конкретной страховой компании. После заполнения запрошенных реквизитов вы отправляете форму в компанию (иногда с премиальным чеком). Это ваше предложение. Если страховая компания соглашается застраховать вас, это называется акцептом. В некоторых случаях ваш страховщик может согласиться принять ваше предложение после внесения некоторых изменений в предложенные вами условия. Рассмотрение. Это премия или будущие премии, которые вы платите своей страховой компании. Для страховщиков вознаграждение также относится к деньгам, выплаченным вам в случае подачи страхового возмещения. Это означает, что каждая сторона договора должна придать определенную ценность отношениям. Правоспособность. Вы должны быть юридически компетентны, чтобы заключить соглашение со своим страховщиком. Например, если вы несовершеннолетний или психически больной, у вас может не быть права заключать контракты. Аналогичным образом, страховщики считаются компетентными, если они имеют лицензию в соответствии с действующим законодательством. Юридическая цель. Если целью вашего контракта является поощрение незаконной деятельности, он недействителен.
Стоимость контракта
Большинство договоров страхования являются договорами возмещения. Договоры возмещения применяются к страховым компаниям, в которых понесенные убытки могут быть измерены в денежном выражении.
- Принцип Искупления. Это говорит о том, что страховщики платят не больше, чем фактический ущерб Цель договора страхования состоит в том, чтобы оставить вас в том же финансовом положении, в котором вы находились, непосредственно перед инцидентом, приводящим к страховой претензии. Когда ваш старый Chevy Cavalier украден, вы не можете ожидать, что ваш страховщик заменит его на новый Mercedes-Benz. Другими словами, вы будете получать вознаграждение в соответствии с общей суммой, которую вы завершили за автомобиль.
(О договорах возмещения см. «Покупки для страхования автомобилей» и «Как действует правило 80% для страхования жилья?»)
Существуют некоторые дополнительные факторы вашего договора страхования, которые создают ситуации, в которых полная стоимость застрахованного актива не возмещается.
- Под-страхование. Зачастую, чтобы сэкономить на страховых взносах, вы можете застраховать свой дом на сумму 80 000 долларов, когда общая стоимость дома фактически достигает 100 000 долларов. Во время частичной потери ваш страховщик заплатит только часть в размере 80 000 долларов, в то время как вы должны копать свои сбережения, чтобы покрыть оставшуюся часть убытка. Это называется недостаточной страховкой, и вы должны стараться избегать ее как можно больше. Превышение. Чтобы избежать тривиальных претензий, страховщики ввели такие положения, как превышение. Например, у вас есть автострахование с применимым превышением 5000 долларов США. К сожалению, ваша машина попала в аварию с убытком в размере 7000 долларов. Ваш страховщик выплатит вам 7000 долларов США, поскольку убыток превысил установленный лимит в 5000 долларов США. Но если убыток составит 3000 долларов, страховая компания не заплатит ни копейки, и вам придется нести расходы на потерю самостоятельно. Короче говоря, страховщики не будут рассматривать претензии до тех пор, пока ваши убытки не превысят минимальную сумму, установленную страховщиком. Франшиза. Эта это сумма, которую вы платите в личных расходах до того, как ваш страховщик покрывает оставшиеся расходы. Следовательно, если франшиза составляет 5000 долларов США, а общая страховая сумма составляет 15 000 долларов США, ваша страховая компания выплатит только 10 000 долларов США. Чем выше франшиза, тем ниже премия и наоборот.
Не все договоры страхования являются договорами возмещения. Договоры страхования жизни и большинство договоров страхования от несчастных случаев являются договорами без возмещения ущерба. Вы можете приобрести полис страхования жизни на сумму 1 миллион долларов, но это не означает, что стоимость вашей жизни равна этой сумме в долларах. Поскольку вы не можете рассчитать собственный капитал своей жизни и установить на него цену, договор о возмещении не применяется.
(Для получения дополнительной информации о договорах о возмещении убытков, прочитайте «Покупка страхования жизни: срок в сравнении с постоянным» и «Изменение права на страхование жизни».)
Страховой интерес
Вы имеете законное право застраховать любой тип имущества или любое событие, которое может привести к финансовым потерям или создать юридическую ответственность для вас. Это называется страховым интересом.
Предположим, вы живете в доме своего дяди и подаете заявление на страхование домовладельцев, потому что вы считаете, что вы можете унаследовать дом позже. Страховщики отклонят ваше предложение, потому что вы не являетесь владельцем дома и, следовательно, вы не пострадаете в финансовом отношении в случае убытков. Когда речь идет о страховании, страхуется не дом, машина или техника. Скорее, это денежный интерес в том доме, машине или машине, к которой относится ваша политика.
Это также принцип страхового интереса, который позволяет супружеским парам оформлять страховые полисы на жизнь друг друга, исходя из того, что в случае смерти супруга человек может пострадать. Страховой интерес также существует в некоторых деловых соглашениях, как видно между кредитором и должником, между деловыми партнерами или между работодателями и работниками.
Принцип Суброгации
Суброгация позволяет страховщику подать в суд на третье лицо, причинившее ущерб застрахованному, и использует все способы возврата части денег, которые он выплатил застрахованному в результате потери.
Например, если вы получили травму в результате дорожно-транспортного происшествия, вызванного неосторожным вождением другой стороны, ваш страховщик получит компенсацию. Однако ваша страховая компания может также подать в суд на безрассудного водителя в попытке вернуть эти деньги.
Учение о доброй вере
Все договоры страхования основаны на концепции Uberrima Fidei, или доктрине предельной добросовестности. Эта доктрина подчеркивает наличие взаимной веры между застрахованным и страховщиком. Проще говоря, когда вы подаете заявление на страхование, ваша обязанность заключается в том, чтобы честно раскрыть ваши соответствующие факты и информацию страховщику. Кроме того, страховщик не может скрыть информацию о продаваемом страховом покрытии.
- Обязанность раскрытия. Вы юридически обязаны раскрывать всю информацию, которая может повлиять на решение страховщика заключить договор страхования. Факторы, которые увеличивают риски - предыдущие убытки и претензии по другим полисам, страховое покрытие, от которого вам отказывали в прошлом, наличие других договоров страхования, полные факты и описания, касающиеся имущества или страхуемого события - должны быть раскрыты, Эти факты называются материальными фактами. В зависимости от этих существенных фактов, ваш страховщик решит, застраховать ли вас, а также какую премию взимать. Например, в страховании жизни ваша привычка к курению является важным материальным фактом для страховщика. В результате ваша страховая компания может решить взимать значительно более высокую премию в результате ваших привычек курения. Заверения и гарантия. В большинстве видов страхования вы должны подписать декларацию в конце формы заявления, в которой говорится, что данные ответы на вопросы в форме заявления и других личных заявлениях и анкетах верны и полны. Поэтому, например, при подаче заявления на страхование от пожара вы должны убедиться, что предоставленная вами информация о типе конструкции вашего здания или характере его использования является технически правильной.
В зависимости от их характера, эти заявления могут быть либо заявлениями, либо гарантиями. A) Заявления. Это письменные заявления, сделанные вами в форме заявления, которые представляют предполагаемый риск для страховой компании. Например, в анкете о страховании жизни информация о вашем возрасте, сведения о семейной истории, роде занятий и т. Д. Являются представлениями, которые должны быть верными во всех отношениях. Нарушение представлений происходит только тогда, когда вы даете ложную информацию (например, свой возраст) в важных высказываниях. Тем не менее, договор может быть или не быть недействительным в зависимости от типа искажения, которое происходит. (Для получения дополнительной информации о страховании жизни см. «Покупка страхования жизни: срок по сравнению с постоянным страхованием, страхование по долгосрочному уходу: кому это нужно?» И «Изменение права страхования жизни».) B) Гарантии: гарантии в договорах страхования отличаются от обычных коммерческих контрактов. Они налагаются страховщиком для обеспечения того, чтобы риск оставался неизменным на протяжении всей политики и не увеличивался. Например, в случае автострахования, если вы отдаете свой автомобиль другу, у которого нет лицензии, и этот друг попал в аварию, ваш страховщик может посчитать это нарушением гарантии, поскольку он не был проинформирован об этом изменении. В результате ваша претензия может быть отклонена.
Как мы уже упоминали, страхование работает по принципу взаимного доверия. Вы несете ответственность за раскрытие всех соответствующих фактов своему страховщику. Обычно нарушение принципа предельной добросовестности возникает, когда вы, умышленно или случайно, не раскрываете эти важные факты. Существует два вида неразглашения:
- Невинное нераскрытие связано с непредоставлением неизвестной вам информации о том, что «умышленное неразглашение» означает преднамеренное предоставление неверной информации о материале.
Например, предположим, что вы не знаете, что ваш дедушка умер от рака, и, следовательно, вы не раскрыли этот существенный факт в вопроснике по семейной истории при подаче заявления на страхование жизни; это невинное неразглашение. Однако, если вы знали об этом существенном факте и умышленно скрывали его от страховщика, вы виновны в мошенническом неразглашении.
Когда вы предоставляете неточную информацию с намерением обмануть, ваш договор страхования становится недействительным.
- Если это преднамеренное нарушение было обнаружено в момент подачи претензии, ваша страховая компания не будет оплачивать претензию. Если страховщик считает нарушение невиновным, но существенным для риска, он может наказать вас путем сбора дополнительных премий. В случае невинное нарушение, которое не имеет отношения к риску, страховщик может принять решение игнорировать нарушение, как если бы оно никогда не происходило.
Другие аспекты политики
Учение об адгезии. Доктрина присоединения гласит, что вы должны принять весь договор страхования и все его условия без каких-либо переговоров. Поскольку застрахованный не имеет возможности изменить условия, любые неясности в договоре будут интерпретироваться в его или ее пользу.
Принцип Отказа и Эстоппеля . Отказ - это добровольная сдача известного права. Estoppel препятствует тому, чтобы человек отстаивал эти права, потому что он или она действовал таким образом, чтобы отрицать интерес к сохранению этих прав. Предположим, что вы не раскрываете некоторую информацию в форме страхового предложения. Ваш страховщик не запрашивает эту информацию и выдает страховой полис. Это отказ. В будущем, когда возникнет претензия, ваш страховщик не сможет ставить под сомнение договор на основании неразглашения. Это эстоппель. По этой причине ваш страховщик должен будет оплатить претензию.
Одобрения обычно используются, когда условия договоров страхования должны быть изменены. Они также могут быть выданы для добавления особых условий в политику.
Совместное страхование означает разделение страхования между двумя или более страховыми компаниями в согласованной пропорции. Например, для страхования крупного торгового центра риск очень высок. Поэтому страховая компания может принять решение о привлечении двух или более страховщиков для разделения риска. Совместное страхование также может существовать между вами и вашей страховой компанией. Это положение довольно популярно в сфере медицинского страхования, когда вы и страховая компания решаете разделить покрытые расходы в соотношении 20:80. Таким образом, во время претензии ваш страховщик выплатит 80% покрываемого убытка, а вы раскроете оставшиеся 20%.
Перестрахование происходит, когда ваш страховщик «продает» часть вашего страхового покрытия другой страховой компании. Предположим, вы знаменитая рок-звезда и хотите, чтобы ваш голос был застрахован на 50 миллионов долларов. Ваше предложение принято страховой компанией A. Однако страховая компания A не может сохранить весь риск, поэтому она передает часть этого риска, скажем, 40 миллионов долларов, страховой компании B. Если вы потеряете свой голос, вы потеряете получить 50 млн. долл. США от страховщика А (10 млн. долл. США + 40 млн. долл. США), при этом страховщик В перечисляет перестрахованную сумму (40 млн. долл. США) страховщику А. Эта практика называется перестрахованием. Как правило, перестрахование практикуется в гораздо большей степени общими страховщиками, чем страховщиками жизни.
Суть
Подавая заявку на страхование, вы найдете огромный ассортимент страховых продуктов, доступных на рынке. Если у вас есть страховой консультант, он или она может делать покупки и убедиться, что вы получаете адекватное страховое покрытие за свои деньги. Тем не менее, небольшое понимание договоров страхования может иметь большое значение для того, чтобы убедиться, что рекомендации вашего консультанта выполняются.
Кроме того, могут быть случаи, когда ваша заявка отменяется, потому что вы не обращали внимания на определенную информацию, запрашиваемую вашей страховой компанией. В этом случае отсутствие знаний и невнимательность могут стоить вам много. Изучите особенности политики вашего страховщика вместо того, чтобы подписывать их, не углубляясь в мелкий шрифт. Если вы понимаете, что вы читаете, вы сможете убедиться, что страховой продукт, на который вы подписываетесь, покроет вас, когда вам это нужно больше всего.
