Что если бы вы могли получить гибкость регулируемых страховых премий и номинальной стоимости страхования жизни и возможность увеличить денежную стоимость - вы бы пошли на это? Что, если бы вы могли получить это без риска снижения инвестиций на рынке акций? Все это возможно с помощью индексированного универсального полиса страхования жизни. Эти правила не для всех, поэтому читайте дальше, чтобы узнать, подходит ли вам эта комбинация гибкости и роста инвестиций.
Что такое универсальная жизнь?
Универсальное страхование жизни (UL) имеет множество разновидностей, от моделей с фиксированной ставкой до переменных, в которых вы выбираете различные акционерные счета для инвестирования. Индексированная универсальная жизнь (IUL) позволяет владельцу распределять денежные суммы либо фиксированный счет или счет индекса капитала. Политики предлагают множество известных индексов, таких как S & P 500 или Nasdaq 100. Политики IUL более волатильны, чем фиксированные UL, но менее рискованны, чем переменные универсальные жизненные политики, потому что деньги фактически не вкладываются в акции.
Политика IUL предлагает накопление денежных средств с отсрочкой налога для выхода на пенсию при сохранении смертного пособия. Люди, которые нуждаются в постоянной защите страхования жизни, но хотят воспользоваться преимуществами возможного накопления денежных средств через индекс акций, могут использовать IUL в качестве страхования ключевых лиц для владельцев бизнеса, премиальных планов финансирования или средств планирования недвижимости. IUL считаются передовыми продуктами страхования жизни в том смысле, что их может быть сложно адекватно объяснить и понять.
Indexed Universal Life: гибкость и безопасность
Как это работает?
Когда выплачивается премия, часть платит за ежегодный возобновляемый срок страхования, основанный на жизни застрахованного. Любые сборы оплачиваются, а остальное добавляется к денежной стоимости. На общую сумму денежных средств начисляются проценты, основанные на увеличении индекса акций (но они напрямую не инвестируются в фондовый рынок). Некоторые политики позволяют держателю политики выбирать несколько индексов. IUL обычно предлагают гарантированную минимальную фиксированную процентную ставку и выбор индексов. Владельцы полисов могут принять решение о проценте, распределенном на фиксированные и проиндексированные счета.
Значение выбранного индекса записывается в начале месяца и сравнивается со значением в конце месяца. Если индекс увеличивается в течение месяца, проценты добавляются к денежной стоимости. Прирост индекса зачисляется обратно в политику либо ежемесячно, либо ежегодно. Например, если индекс увеличился на 6% с начала июня до конца июня, 6% умножается на денежную стоимость. Полученные проценты добавляются к денежной стоимости. Некоторые политики рассчитывают прирост индекса как сумму изменений за период. Другие политики берут в среднем ежедневную прибыль за месяц. Если индекс идет вниз, а не вверх, проценты не зачисляются на денежный счет.
Прибыль от индекса зачисляется на политику на основе процентной ставки, называемой коэффициентом участия. Ставка устанавливается страховой компанией. Это может быть где-то от 25% до более чем 100%. Например, если прирост составляет 6%, коэффициент участия составляет 50%, а текущая общая сумма денежных средств составляет 10 000 долларов США, к денежной стоимости добавляется 300 долларов США (6% x 50% x 10 000 долларов США = 300 долларов США).
Политики IUL обычно зачисляют проценты по индексу в накопления денежных средств один раз в год или каждые пять лет.
Что хорошего в политике IUL?
- Низкая цена: Страхователь несет риск, поэтому премии являются низкими. Накопление денежной суммы: суммы, зачисленные на денежную стоимость, растут с отсрочкой налога. Денежная стоимость может уплачивать страховые взносы, позволяя страхователю уменьшить или прекратить производить выплаты из своего кармана. Гибкость: страхователь контролирует сумму, которой рискуют в индексированных счетах, по сравнению с фиксированным счетом, и суммы страховых выплат можно скорректировать как необходимо. Большинство полисов IUL предлагают множество дополнительных гонщиков, от гарантий на смертную казнь до гарантий без перерыва. Пособие на смерть: это пособие является постоянным, не облагается подоходным или смертным налогом и не требуется проходить через завещание. Менее рискованно: Политика непосредственно не инвестируется в фондовый рынок, что снижает риск. Более легкое распределение: к денежной стоимости в политиках IUL можно получить доступ в любое время без штрафа, независимо от возраста человека. Неограниченный вклад: политики IUL не имеют ограничений на ежегодные взносы.
Что плохого в политике IUL?
- Ограничения на проценты накопления: страховые компании иногда устанавливают максимальный коэффициент участия, который составляет менее 100%. Лучше для больших номинальных сумм: меньшие номинальные стоимости не дают большого преимущества по сравнению с обычными универсальными жизненными политиками. На основе индекса справедливости: если индекс понижается, проценты не зачисляются на денежную стоимость. (Некоторые политики предлагают низкую гарантированную ставку в течение более длительного периода). Инвестиционные инструменты используют рыночные индексы в качестве ориентира для производительности. Их цель, как правило, превзойти индекс. Целью IUL является получение прибыли от движения индекса вверх.
Итог по IULs
Индексированные универсальные полисы страхования жизни, хотя и не для всех, являются жизнеспособным вариантом для тех, кто ищет безопасность фиксированной универсальной полисы жизни и потенциальный доход от переменной политики.
