Наши отношения с деньгами начинаются в раннем возрасте, когда мы замечаем, что члены семьи обменивают монеты или счета на все виды вещей, которые нам нравятся. Сила и авторитет денег растут, когда мы получаем первое пособие или оплачиваемую работу по дому. Этот ранний опыт способствует развитию привычек и убеждений, которые сохраняются на протяжении всей вашей жизни. Его проблемы умножаются по мере того, как мы приближаемся к взрослой жизни, и нам рекомендуется брать кредиты, чтобы заплатить за колледж или купить автомобиль.
Родительские показатели задают тон инвестиционным целям в раннем возрасте, учат нас откладывать вознаграждение до тех пор, пока мы не сможем сломать копилку, позволяя этим монетам покупать видеоигры, одежду или оборудование. С годами тесная связь между инвестициями и образом жизни становится все более сложной. Кульминацией вашей трудовой жизни является либо комфортный выход на пенсию, либо борьба за то, чтобы свести концы с концами.
Как пересекаются жизненные и инвестиционные цели
Инвестиционные цели делятся на три ветви, в зависимости от возраста, доходов и перспектив. Возраст можно далее подразделить на три отдельных сегмента: молодые и начинающие, среднего возраста и создания семьи и старые и самостоятельные. Эти классификации часто пропускают оценки в соответствующем возрасте, когда посредники впервые обращают внимание на инвестиции, или пожилые люди вынуждены строго бюджетировать, применяя дисциплину, в которой они не были молоды.
Доход обеспечивает естественную отправную точку для инвестиционных целей, потому что вы не можете инвестировать то, чего у вас нет. Первая карьерная работа вызывает тревогу для многих молодых людей, заставляя принимать решения о 401 (k) взносах, сбережениях или счетах денежного рынка и изменениях образа жизни, необходимых для уравновешивания растущего достатка с отсроченным удовлетворением. В этот период часто случаются неудачи, застревание в аренде дома с завышенной ценой и оплате автомобиля или забывание о том, что мама и папа больше не получают ежемесячный счет по кредитной карте.
Outlook описывает игровое поле, на котором мы работаем в течение нашей жизни, и варианты, которые мы делаем, которые влияют на управление активами. Планирование семьи находится в верхней части списка для большинства людей, причем пары решают, сколько детей они хотят, их предпочтительные районы и сколько наемных работников потребуется для достижения этих целей. Ожидания карьерного роста вписываются в эти расчеты, поскольку высокообразованные люди накапливают годы роста доходов, в то время как другие застряли на тупиковых рабочих местах, вынужденных сокращать свои усилия, чтобы свести концы с концами.
Инвестиционные цели становятся движущими целями для многих людей, и тщательно продуманные планы наталкиваются на препятствия в виде увольнений, незапланированных беременностей, проблем со здоровьем и необходимости заботиться о пожилых родителях. Эти неожиданные проблемы требуют некоторой реалистичности при выборе распределения 401 (k) или принятии решения о том, как потратить бонус на конец года, а старая аксиома «экономия на черный день» игнорируется многими людьми, пока не станет слишком поздно.
К счастью, никогда не поздно стать инвестором. Вам может быть за 40, прежде чем вы поймете, что жизнь движется быстрее, чем ожидалось, что требует размышлений о старости и выходе на пенсию. Страх может доминировать в вашем мышлении, если вы будете ждать так долго, чтобы установить инвестиционные цели, но это нормально, если он добавляет чувство срочности к управлению капиталом. Все инвестиции начинаются с первого доллара, выделенного для этой цели, независимо от вашего возраста, дохода или перспективы. Конечно, те, кто инвестируют в течение десятилетий, имеют большое преимущество, в то время как их растущее богатство позволяет им наслаждаться плодами своих привычек сбережения.
Настройте рабочий процесс инвестиционных целей
Инвестиционные цели касаются трех основных тем, касающихся денег и управления капиталом. Во-первых, они пересекаются с планом жизни, который неожиданно затрагивает наши мыслительные процессы. Во-вторых, они создают подотчетность, заставляя нас периодически анализировать прогресс, применяя дисциплину, когда это необходимо, чтобы не отставать. В-третьих, они генерируют мотивацию, которая оказывает положительное влияние на нашу нефинансовую личность, что может улучшить здоровье и психическое состояние.
После разработки инвестиционный план заставляет вас задуматься о жертвах, которые необходимо сделать, и бюджетах, которые необходимо сбалансировать, понимая, что задержка или неудача окажут прямое и непосредственное влияние на ваше благосостояние и образ жизни. Этот процесс побуждает к долгосрочному мышлению и планированию, позволяя вам отказаться от непосредственного подхода и составить список приоритетов для вещей в жизни, которые вы действительно цените.
Используйте ежемесячные или ежеквартальные отчеты для проверки прогресса и повторного принятия решения по выбранному вами жизненному плану, внося небольшие корректировки, а не большие изменения, когда денежный поток улучшается или ухудшается. Периодически проверяйте свои годовые доходы и наслаждайтесь ростом своего богатства без прямого вмешательства или чека от бабушки. Учитесь справляться с потерянными периодами зрелым образом, используя красные чернила, чтобы набраться терпения, и в то же время пересмотреть, как принятие решений могло повлиять на эти отрицательные результаты.
Австралийская ассоциация инвесторов рекомендует использовать формат SMART при определении инвестиционных целей. Вот элементы:
- Особо - сделайте каждую цель ясной и конкретной. M легко решаемой - сформулируйте каждую цель так, чтобы вы знали, когда вы ее достигли . Достижимая - вам нужно предпринять практические действия для достижения цели R - определить, относятся ли ваши цели к вашей жизни и реалистичное время - назначьте сроки для каждой цели, чтобы вы могли отслеживать прогресс
Начните с написания документа или журнала, в котором перечислены все инвестиционные цели и как вы будете измерять прогресс. Перечислите как можно больше подробностей, учитывая как краткосрочные, так и долгосрочные цели. Допустим, вы хотите сэкономить на пенсии, но при этом планируете иметь дом в безопасном районе с достаточным количеством денег, оставшихся на случайный отпуск. Теперь просмотрите текущее финансовое положение, отметив, насколько хорошо или плохо вы обращались с деньгами на данный момент, и шаги, которые вы готовы предпринять для достижения этого списка целей.
Возможно, преждевременно рассматривать практические действия или временные рамки, необходимые для оценки прогресса, если ваши инвестиционные цели нереалистичны, диковинны или не соответствуют вашей текущей или ожидаемой прибыли. Конечно, вы можете мечтать о выполнении жизненных желаний, но планирование инвестиций требует жесткой проверки реальности перед выполнением необходимого плана действий. Проще говоря, если план не соответствует вашей реальности или вашим целям, отбросьте его и начните все сначала. Сконцентрируйтесь на детских шагах, а не на мечтах с широкой кистью.
Небольшой взнос 401 (k) может быть всем, что нужно для того, чтобы инвестиционный план развивался в младенческом возрасте. Работодатели иногда сопоставляют ваш вклад до определенного уровня, что позволяет в конечном итоге задуматься о более сложном планировании. Финансовые консультанты рекомендуют вам выделять максимально допустимое значение, когда это возможно, хотя это нереально для многих молодых людей, только начинающих свою карьеру. Это особенно верно в отношении огромного бремени студенческих ссуд, понесенных людьми, родившимися после 1990 года.
Управление временными рамками
По возможности разбивайте инвестиционные цели на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные сегменты, соответствующие естественным этапам жизни молодежи, среднего и старшего возраста. Приведение банковских и брокерских счетов в соответствие с краткосрочными и среднесрочными условиями также имеет смысл, в то время как пенсионные счета ориентированы исключительно на долгосрочную перспективу (за преждевременный доступ к этим средствам налагаются жесткие штрафы). На самом деле, нет веских оснований подключаться к IRA, SEP и другим пенсионным счетам, если только тяжелые обстоятельства не предлагают жизнеспособных альтернатив.
Краткосрочные и среднесрочные цели также помогают планированию SMART, позволяя быстро оценить прогресс сбережений для дома, автомобиля, отдыха или семейных обязанностей. Среднесрочное планирование может также включать в себя более обобщенный счет, обозначающий капитал, отведенный для неизбежного «дождливого дня». Такое распределение чрезвычайных средств может также служить межсетевым экраном между неожиданностями жизни и гораздо более крупным пенсионным счетом, позволяющим оставить этот капитал нетронутый, настроенный на выполнение своей цели.
Не отчаивайтесь, если вы достигли среднего возраста без инвестиционного планирования, потому что основные выгоды накапливаются быстро, когда задача выполняется впервые. Конечно, игра в догонялки потребуется, если ваши финансы вспыхнут красными чернилами, что потребует изменения образа жизни, пока ваш доход не совпадет или не превысит расходы. Управление долгом будет необходимо, чтобы встать на правильный путь, потому что нет смысла зарабатывать 5% или 10% ежегодно на инвестиционном счете, когда несколько кредитных карт достигли своего предела по ставке 18%, 20% или 25%.
Научиться инвестировать в средний возраст приносит пользу из опыта, то есть вы можете более точно измерить свою будущую силу заработка, изучив текущие карьерные траектории домохозяйства. Часто работники с высокой заработной платой могут играть в догонялки, быстро наращивая инвестиционное благосостояние в этих обстоятельствах, но все же, вероятно, потребуются жертвы. К сожалению, доход часто застаивается в среднем возрасте, поскольку тупиковые рабочие места и срывная карьера держат семейные финансы над водой, но мешают созданию более существенных сбережений.
Очень важно, чтобы пенсионные счета полностью финансировались до среднего возраста и вплоть до конца работы, даже если это вызывает другие изменения в образе жизни. Финансовое бремя, вероятно, со временем увеличится из-за растущих затрат на здравоохранение и воспитание детей (которые могут включать обучение в колледже). Вступление на пенсию с чуть более чем государственными чеками может вызвать вполне обоснованную тревогу, особенно когда один из супругов зависел от другого на протяжении десятилетий, и его следует избегать любой ценой.
Сейчас больше пенсионного возраста работают больше, чем когда-либо в прошлом веке. Тем не менее, правительственные правила требуют, чтобы инвесторы начали снимать средства с пенсионных счетов (кроме IRA Рота) в возрасте 70½ лет. Наряду с более продолжительной продолжительностью жизни, это требование добавляет новое значение для планирования инвестиций в пенсионные годы. Для пожилых людей имеет смысл продолжать наращивать свое благосостояние за счет работы или инвестиций вплоть до смерти, когда это возможно, особенно если супруг будет полагаться на средства как вдова или вдовец.
Сколько вам нужно сэкономить?
Финансовые консультанты используют различные показатели для расчета пенсионных потребностей. Многие предполагают, что клиенты накапливают достаточно сбережений в течение своей трудовой жизни, чтобы заменить 70-85% дохода до выхода на пенсию. Некоторые даже рекомендуют 100% или более, чтобы получить капитал, необходимый для хобби или путешествий. Эти общие подходы могут быть устаревшими, учитывая взрыв бэби-бумеров, остающихся в рабочей силе после 65 или 66 лет, которые часто сокращают заработную плату, а не сидят дома в своих креслах-качалках.
Fidelity Investments рекомендует сберегать, по крайней мере, в 1 раз ваш доход до выхода на пенсию в 30 лет, в 3 раза в возрасте 40 лет, в 7 раз в возрасте 55 лет и в 10 раз в возрасте 67 лет. Если вы считаете, что после выхода на пенсию вам потребуется 100 000 долларов в год, вы должны сэкономить 100 000 долларов в возрасте 30, 300 000 долларов в возрасте 40 лет и так далее. В этих рекомендациях предполагается, что клиенты будут экономить 15% своего годового дохода каждый год, начиная с 25 лет, причем более 50% этих сбережений будут выделяться на акции. Реально, многие молодые люди не имеют такого уровня располагаемого дохода в возрасте 25 лет из-за обязательств по студенческим займам или стажировок, что означает, что более поздние ежегодные обязательства потребуются позднее.
Молодым людям может быть сложно планировать выход на пенсию, но сравнительно легко визуализировать годы после работы с помощью самоанализа, который учитывает их ожидаемый образ жизни и то, как они могут захотеть потратить свои жизненные сбережения. Исследовательский институт пособий для сотрудников (EBRI) облегчает эту интроспективную задачу благодаря опросу о потреблении и почте (CAMS), в котором описывается, как пожилые американцы тратят свои деньги и как эти ассигнования меняются в старшие годы.
Расходы на жилье значительно превысили все другие категории, удерживая более 40% в возрасте от 50 до 85 лет. Неудивительно, что расходы на здравоохранение начинаются относительно небольшими - с 8% в возрасте 50 лет и более чем в два раза до 19% в возрасте 85 лет. вместе мы ожидаем, что в конечном итоге вы потратите более 60% своих пенсионных долларов, просто оставаясь в живых и сохраняя крышу над головой. А теперь представьте, как трудно удовлетворить эти простые потребности, если доход ограничен ежемесячной проверкой социального обеспечения. К сожалению, миллионы американцев в настоящее время сталкиваются с этой жизненно важной задачей, потому что они не смогли установить и решить свои инвестиционные цели раньше в жизни.
По данным исследовательской компании Aon Hewitt, гендерный разрыв затрудняет достижение женщинами пенсионных целей по сравнению с мужчинами. Исследование, проведенное в 2016 году, показало, что 83% женщин в США недостаточно сберегали для выхода на пенсию, по сравнению с 74% мужчин. По их оценкам, женщине понадобится в 11, 5 раза больше ее окончательного дохода для удовлетворения ее пенсионных потребностей, по сравнению с 10, 6 раза для мужчины. Аон Хьюитт далее прогнозирует, что женщины должны работать на год дольше, до 69 лет, чтобы восполнить дефицит. Увеличение продолжительности жизни женщин усугубляет этот разрыв в отставке, а их сбережения необходимы для более долгих лет.
Эти цифры вызывают особую тревогу, поскольку, как отмечается в исследовании, мужчины и женщины участвуют в 401 (k) планах с одинаковой ставкой в 79%, но женщины откладывают в среднем 7, 5% своей заработной платы, в то время как мужчины выделяют в среднем 8, 7%, что является дефицитом. усугубляется низкой средней доходностью женщин. В 2015 году 401 (k) сальдо для женщин составляло всего 59% от общего количества мужчин - 71 060 долл. США против 119 150 долл. США. Хотя авторы предлагают внести изменения в план, чтобы стимулировать более высокие нормы сбережений, это неравенство, вероятно, сохранится до тех пор, пока сохраняется гендерный разрыв в оплате труда на рабочих местах.
Как преодолеть инвестиционные препятствия
Мы живем в культуре прав, ожидая немедленного удовлетворения за то, чего мы жаждем, будь то новейшие технические гаджеты, суши-тарелки или поездка в Вегас. Однако каждый раз, когда мы платим за что-то, у нас появляется меньше денег на другие вещи, включая наши инвестиционные цели. К сожалению, многим людям не хватает дисциплины или силы воли, чтобы отказаться от немедленных удовольствий для будущего процветания, создавая обратную связь с огромной разрушительной силой со временем.
Исследование, проведенное в 2015 году доктором Гейлом Мэтьюсом, исследователем из Доминиканского университета Калифорнии в Сан-Рафаэле, показало, что участники в возрасте от 23 до 72 лет, которые ставили свои цели в письменной форме и регулярно отправляли отчеты о достигнутых результатах друзьям, имели «гораздо более высокий показатель успеха». чем те, кто держал свои цели при себе ». Фактически, более 70% участников, которые записали и поделились своими целями, сообщили об успехе по сравнению с 35% тех, кто держал свои цели при себе, никогда не записывая их.
Это замечательный вывод, непосредственно применимый для достижения инвестиционных целей и задач, предлагающий идеальный путь для людей, которым не хватает дисциплины или воли для преодоления этих недостатков изменяющим жизнь образом. Различия по возрасту среди участников также говорят нам, что никогда не слишком поздно достигать реалистичных инвестиционных целей, если мы готовы приложить дополнительные усилия, подробно описать их и сообщить о своем прогрессе полезной третьей стороне.
Конечно, даже дисциплинированным людям может быть трудно оставаться на финансовом пути, когда жизнь бросает мяч в их сторону. Потеря работы, развод, болезнь или другие препятствия могут привести к неожиданному развитию жизни, что негативно скажется на доходах и сбережениях. Волатильность также может сказаться на финансовых рынках и ваших сбережениях, как это было в 2007 и 2008 годы, когда американские инвесторы потеряли триллионы долларов на своих пенсионных счетах.
Медвежьи рынки и обвалы могут быть неизбежны в течение десятилетий между вашим первым взносом и пенсионным возрастом, несмотря на статистические данные, подтверждающие впечатляющий долгосрочный доход от акций. Многим инвесторам не хватает духа в эти нестабильные периоды, часто игнорируя здравые советы и выбрасывая долгосрочные позиции по выгодным базальным ценам. Легко сказать себе, что мы будем твердо стоять, когда следующий кризис наступит долго, но вы не будете знать наверняка, пока он не случится.
Пары и инвестиционные цели
Объединение ресурсов между мужем и женой, преданной парой или однополыми партнерами предлагает идеальный способ преодоления многих проблем, связанных с установлением инвестиционных целей. Этот подход требует глубокого доверия, потому что распад в дальнейшей жизни может иметь разрушительные последствия. Например, исследование, проведенное в 2004 году, показало, что примерно 14% пар решили разделить свои финансы. Важно, чтобы оба партнера с самого начала полностью согласились с тем, как будут управляться объединенные ресурсы, чтобы снизить вероятность недопонимания. Исследование также показало, что 70% пар говорят о деньгах еженедельно, что хорошо и плохо, потому что многие из этих дискуссий превращаются в горячие аргументы, согласно работе, опубликованной в 2012 году Национальным советом по семейным отношениям. Анализируя эти результаты, исследователь Канзасского государственного университета Соня Бритт пришла к выводу: «Аргументы о деньгах (безусловно) являются главным фактором, способствующим разводу». Она также отмечает, что споры о деньгах могут быть вызваны «глубоко укоренившимися убеждениями» пары, возвращающими нас к зашитый, но часто неосознанный уклон, порожденный опытом ранней жизни.
Два дохода делают сбережения на жилье и получение права на ипотеку намного проще для достижения целей. Сотрудничество между партнерами имеет жизненно важное значение, когда они участвуют в этом среднесрочном планировании, поскольку цели требуют согласования и координации, чтобы избежать серьезных осложнений. Один из супругов, использующий лимиты кредитных карт, в то время как другой старательно распределяет еженедельный доход на сбережения, может стать серьезным препятствием на пути к долгосрочному процветанию.
Партнерство может также облегчить жилищное бремя для людей в возрасте от 50 до 85 лет, когда более 40% пенсионного дохода направляется на аренду, ипотечные платежи, страхование, налоги на имущество и техническое обслуживание. Экономия от объединенного дохода может быть значительной в домохозяйствах с несколькими людьми, освобождая капитал для других расходов. И наоборот, физическое неравенство между супругами или партнерами может усложнить расходы на здравоохранение, поскольку серьезное заболевание или уход в учреждении преодолевают покрытие Medicare, создавая трудности для другого партнера.
Суть
Выясните свои инвестиционные цели как можно раньше, потому что слишком долгое ожидание приводит к сложностям, которые могут быть трудными или невозможными для преодоления. Планирование и выполнение требует уровня дисциплины и приверженности, который делает многих людей неудобными, часто требуя серьезных жизненных изменений, чтобы быть успешным. Начните с малого, если процесс кажется ошеломляющим, с минимальным вкладом в 401 (k), который позволит вам наблюдать за быстрым ростом небольшого гнезда.
Как можно скорее увеличьте вклад до максимума и сделайте следующий шаг, разработав реалистичные краткосрочные и среднесрочные инвестиционные цели для располагаемого дохода, накопленного на чековом или сберегательном счете. Помните, что это пожизненное занятие, которое требует тщательного планирования на каждом этапе, но отдача огромна, предлагая самый надежный путь к процветанию и изобилию.
