Experian vs. Equifax: обзор
Experian и Equifax являются двумя крупнейшими кредитными бюро в США. Обе компании собирают и изучают кредитную информацию физических лиц и оценивают общую способность погашать долг. Кредитные бюро, такие как Experian и Equifax, предоставляют кредиторам платную информацию, которую они собирают. Кредиторы, в свою очередь, используют информацию в отчетах для оценки кредитоспособности потенциального кредитора.
Кредитные бюро собирают данные из кредитной истории человека для создания кредитного отчета, который может включать любые открытые или закрытые кредитные продукты, а также историю транзакций за последние семь лет. Кредитные бюро берут финансовую историю и, используя алгоритмы, создают численное измерение кредитоспособности человека. Числовое значение называется кредитным баллом и может варьироваться от 300 до 850 в зависимости от модели, использованной для его создания.
Кредитный балл влияет на то, будет ли кто-то одобрен для кредитного продукта, включая кредит или кредитную карту. Кредитные баллы используются кредиторами для определения размера кредита, который они готовы сделать, а также процентной ставки, взимаемой с заемщика. Кредитные баллы также могут играть роль при подаче заявления на съемную квартиру или аренду, а также на работу.
Хотя мы рассмотрим различия между информацией, предоставленной Experian и Equifax, они собирают и передают некоторую часть одной и той же информации, включая:
- Персональные данные, которые включают имя, дату рождения, адрес и работодателя. Сводные данные о кредитах, представленные кредиторами. Публичные записи, в которых перечисляются любые судебные решения в отношении отдельных лиц, а также банкротства и IVAs (недобровольные соглашения). Предыдущие проверки кредитоспособности и кредитные запросы от кредиторов, включая список всех кредитных заявок, которые были поданы заемщиком.
Важно отметить, что не все кредиторы отчитываются перед обеими этими компаниями. Возможно иметь долг, показывающий на одном, не появляясь на другом. Поскольку каждое агентство предлагает различные услуги и функции, мы посмотрим, как они складываются друг против друга.
Ключевые вынос
- Experian предоставляет ежемесячные данные для каждой учетной записи, включая минимальную сумму платежа, суммы платежей и остатки. В Equifax счета перечислены в группах «открытых» или «закрытых», что позволяет легко просматривать текущие и старые кредитные данные. Оба Experian и Equifax полагаются на балл FICO, который обеспечивает оценку от 300 до 850 на основе алгоритма. Если кредитор отчитывается перед Experian, но не за Equifax, кредитные баллы от двух агентств для этого человека, вероятно, будут отличаться.
Experian
Experian указывает, как долго какая-либо учетная запись останется в кредитной истории. Он также перечисляет ежемесячную историю баланса для каждой учетной записи. Experian имеет небольшое преимущество перед Equifax, потому что имеет тенденцию более тщательно отслеживать недавние поиски кредитов.
Experian разбивает кредитный отчет на разделы, которые включают следующее:
- Личная информация, в том числе прошлые адреса EmploymentAccounts, которые включают кредитные карты, ссуды, ипотеки Inquiries, которые включают любых кредиторов, проверяющих отчет из-за недавнего применения
Experian предоставляет ежемесячные данные для каждой учетной записи, включая минимальный платеж, суммы платежей и остатки. Больше компаний используют Experian для кредитной отчетности, чем Equifax. Это само по себе не делает Experian лучше, но оно указывает на то, что задолженность с большей вероятностью появится на Experian. Это также означает, что для получения полной картины кредитной истории заявителя на получение ссуды кредиторам необходимо получить доступ к обоим агентствам по кредитной отчетности.
Как Experian рассчитывает кредитные рейтинги
Experian полагается на компанию Fair Isaacs (FICO), которая дает оценку от 300 до 850 на основе алгоритма. Согласно веб-сайту Experian, некоторые факторы, влияющие на кредитный рейтинг, включают следующее:
- Общая сумма непогашенного долга. Количество просроченных платежей. Сколько времени были открыты счета? Типы счетов, такие как платежная карточка или автокредит
Однако кредитные отчеты Experian - это не просто число. Вместо этого Experian предоставляет кредиторам тщательный анализ кредитной истории человека, который включает в себя каждый кредитный продукт или долг, который он открыл или подал на него, чтобы проанализировать, как этот человек управлял этим долгом.
Кроме того, кредиторы часто создают свои собственные модели кредитного скоринга на основе кредитной истории человека. В результате информация в кредитном отчете лица может интерпретироваться кредиторами по-разному.
Кроме того, даже если Experian и Equifax имеют одну и ту же информацию, кредитный рейтинг человека может сильно отличаться. Можно получить плохую оценку в одном агентстве и отличную оценку в другом. Отсутствие согласованности иногда может быть связано с тем, как кредиторы сообщают о кредитных операциях кредитным бюро. Если кредитор отчитывается перед Experian, но не за Equifax, кредитные баллы от двух агентств для этого человека, вероятно, будут разными. Нет никаких указаний на то, что одно из этих агентств дает больше «плохих» или «отличных» оценок, чем другое.
Екифакс
Equifax перечисляет счета в группах «открытых» или «закрытых», что упрощает просмотр текущих и старых кредитных данных. Кроме того, Equifax предоставляет кредитную историю на 81 месяц или приблизительно семь лет. Equifax разбивает кредитный отчет на разделы, которые включают следующее:
- Револьверные счета, которые включают в себя кредитные карты и платежные карты из универмагов. Ипотечные кредиты, такие как автокредиты и личные кредиты. Другие счета, которые могут включать компании, которые используются для взыскания долгов по поручению creditorsConsumer, которые могут быть добавлены для пояснения элемента в отчете. Личная информация такие как история адресов. Запросы от потенциальных кредиторов. Публичные записи, такие как bankruptcyCollections, которые являются счетами, которые были списаны и отправлены в коллекторские агентства из-за отсутствия оплаты.
Как Equifax рассчитывает кредитные рейтинги
Equifax также использует FICO для своей модели кредитного скоринга. Согласно веб-сайту компании, Equifax заявляет, что на оценку влияют несколько факторов, в том числе:
- История платежей. Типы счетов. Использование кредита. Сколько кредитов доступно и сколько было использовано. Длина кредитной истории.
Особые соображения
Потеря данных может произойти в обоих кредитных агентствах. В 2017 году произошла утечка данных в Equifax из-за кибератаки, которая могла поставить под угрозу финансовые данные 145 миллионов американцев. Сообщается, что нарушение произошло в период с мая по июль 2017 года, но не было объявлено общественности до сентября того же года.
В результате Experian испытал огромное количество негативной прессы, что в итоге привело к отставке генерального директора компании. В 2015 году у Experian также была собственная утечка данных, из-за которой было подвержено риску 15 миллионов номеров социального страхования своих клиентов.
Популярность Experian среди кредиторов делает его более универсальным, но Equifax предоставляет некоторую важную информацию, которой его конкурент не делает. Разница в кредитных баллах в обоих агентствах может быть проблемой. Если одно учреждение предоставляет особенно низкую оценку по счету, никто не должен предполагать, что это связано с незначительными различиями в том, как они отчитываются. Некоторые кредиторы, возможно, не сообщили обоим агентствам, или у одного просто может быть неточная информация.
Человек может добавить примечание к кредитным отчетам, объясняющее необычные обстоятельства и разъясняющие проблемы. Кредиторы могут учитывать это при анализе кредитоспособности. И Equifax, и Experian позволяют добавлять эти заметки.
