Правило 80% относится к тому факту, что большинство страховых компаний не будут полностью покрывать стоимость ущерба, нанесенного дому в результате наступления страхового случая (например, пожара или наводнения), если домовладелец не приобрел страховое покрытие, равное по меньшей мере 80 % от общей восстановительной стоимости дома. В случае, если домовладелец приобрел сумму покрытия меньше, чем минимум 80%, страховая компания возместит домовладельцу только пропорциональную сумму требуемого минимального покрытия, которое должно было быть приобретено.
Например
Допустим, Джеймсу принадлежит дом с восстановительной стоимостью в 500 000 долларов, а его страховое покрытие составляет 395 000 долларов, но непредвиденное наводнение нанесло ущерб его дому на 250 000 долларов. На первый взгляд, вы можете предположить, что, поскольку сумма страхового покрытия превышает стоимость ущерба (395 000 долларов США против 250 000 долларов США), страховая компания должна возместить Джеймсу всю сумму. Однако из-за правила 80% это не обязательно так.
Согласно правилу 80%, минимальное покрытие, которое Джеймс должен был купить для своего дома, составляет 400 000 долларов (500 000 x 80%). Если этот порог будет достигнут, страховая компания возместит любой частичный ущерб дому Джеймса. Но поскольку Джеймс не покупал минимальную сумму покрытия, страховая компания оплачивала только часть минимального покрытия, представленную фактической суммой приобретенной страховки (395 000 долл. США / 400 000 долл. США), что составляет 98, 75% от убытков. Таким образом, страховая компания выплатит 246 875 долларов, и, к сожалению, Джеймс должен будет заплатить оставшиеся 3125 долларов сам.
Как улучшения капитала влияют на правило 80%
Поскольку капитальные улучшения увеличивают восстановительную стоимость дома, возможно, что покрытия, которого было бы достаточно, чтобы соответствовать правилу 80%, прежде чем улучшения больше не будут достаточными после.
Например, скажем, Джеймс понимает, что он не купил достаточно страховки, чтобы покрыть правило 80%, поэтому он идет и покупает покрытие, которое покрывает 400 000 долларов. Проходит год, и Джеймс решает построить новое дополнение к своему дому, что увеличивает стоимость замены до 510 000 долларов. В то время как 400 000 долл. США было бы достаточно для покрытия дома стоимостью 500 000 долл. США (400 000 долл. США / 500 000 долл. США = 80%), улучшение капиталовложений привело к увеличению восстановительной стоимости дома, и этого покрытия уже недостаточно (400 000 долл. США / 510 000 долл. США = 78, 43%). В этом случае страховая компания еще раз не полностью возместит стоимость любых частичных убытков.
Инфляция также может привести к увеличению восстановительной стоимости дома, поэтому для домовладельцев было бы целесообразно периодически пересматривать свои страховые полисы и стоимость замены жилья, чтобы увидеть, имеют ли они достаточное покрытие для полного покрытия частичных убытков.
