Содержание
- Когда брать доход SS
- Расчет безубыточного возраста
Лица, приближающиеся к выходу на пенсию, могут реализовать ряд стратегий для покрытия расходов на проживание в период их работы. Хотя распределение пенсионных планов и пенсионные выплаты распространены, доход социального страхования является наиболее широко используемым планом доходов среди пенсионеров. Ежемесячное пособие - это гарантированная сумма, которую человек может начать получать с 62 лет.
Несмотря на то, что социальное обеспечение является широко используемым методом планирования пенсионных доходов, различные факторы влияют на то, сколько пособий человек получает за свою жизнь.
Ключевые вынос
- Вопросы относительно того, в каком возрасте начинать получать доход по социальному обеспечению, могут быть сложными. Начните слишком рано, и вы будете брать меньший чек каждый месяц, возможно, оставляя деньги на столе. Примите слишком поздно, и вы получите более крупные выплаты, но на этом этапе можно ожидать более короткую продолжительность жизни. Расчет идеального безубыточного возраста для получения пособий является полезным способом обеспечения баланса между платежами и продолжительностью жизни.
Когда брать доход социального страхования
Пенсионеры могут выбрать получение пособий по социальному обеспечению, начиная с 62 лет или до 70 лет, хотя полный пенсионный возраст варьируется в зависимости от того, в каком году он родился (полный пенсионный возраст в настоящее время составляет 66 лет). Если человек решает воспользоваться досрочным пособием до достижения полного пенсионного возраста, доход уменьшается на целых 25%. Хотя общая сумма полученных чеков дохода выше, чем для тех, кто ожидает достижения полного пенсионного возраста, общая сумма пожизненного платежа может быть ниже.
В полном пенсионном возрасте человек получает полное пособие в зависимости от суммы налога на социальное обеспечение, выплаченного в систему в течение его или ее жизни, до максимальной суммы ежемесячного пособия. Хотя получено меньше общих чеков, общая сумма выплат может быть выше.
Лица, которые могут откладывать получение дохода по социальному обеспечению до достижения полного пенсионного возраста, получают пенсионный кредит с отсрочкой выплаты каждый год после достижения этого возраста до 70 лет, что эквивалентно увеличению на 8% для лиц, родившихся в 1943 году или позже. Это создает наименьшее количество полученных чеков, но приводит к гораздо большей ежемесячной выгоде. Чтобы определить наиболее подходящий возраст для пенсионера, чтобы начать получать доход, расчет безубыточного возраста социального обеспечения является полезным.
Расчет безубыточности социального обеспечения
Когда пособия избираются, пенсионер делает постоянный выбор, что означает, что пособия сокращаются в течение всей жизни, а не только до достижения полного пенсионного возраста. Таким образом, может оказаться полезным рассчитать возраст безубыточности Социального обеспечения, чтобы определить, равны ли общие пособия одинаковой сумме при разных возрастных выборах.
Например, если мы предположим, что полный пенсионный возраст для пенсионера составляет 65 лет, и он или она решит начать получать доход в рамках социального обеспечения в возрасте 62 лет, его или ее полное пенсионное возрастное пособие в размере 1000 долларов США может быть уменьшено на 20%, в результате чего пенсионер получает 800 долларов каждый месяц.
Если коллега пенсионера с той же датой рождения и аналогичной историей заработка решает получить свое пособие в полном пенсионном возрасте три года спустя, пособие может равняться 1000 долларов в месяц. За первые три года первый пенсионер получил в общей сложности 28 800 долларов (или 9600 долларов в год), а второй ничего не получил. Как только второй пенсионер начинает получать пособия, он или она получает на 200 долларов в месяц больше, или на 2400 долларов в год больше, чем первый пенсионер.
Возраст безубыточности социального обеспечения составляет 77 лет, или 15 лет после того, как первый пенсионер, избранный для получения пособий. После этого момента второй пенсионер зарабатывает больше за свою жизнь, чем первый.
Хотя смертность неизвестна, пенсионеры, которые думают, что могут прожить дольше безубыточного возраста, могут отложить получение пособий по социальному обеспечению до полного пенсионного возраста, тогда как те, кто не ожидает долголетия, могут начать получать пособия рано.
Советник Insight
Томас Мингоне, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Capital Management Group, Нью-Йорк, Перл-Ривер, Нью-Йорк
Выплаты по социальному обеспечению предназначены для актуарного эквивалента для человека со средней смертностью, поэтому теоретически это не должно иметь значения, когда человек начинает собирать деньги. Тем не менее, возраст безубыточности, возраст, когда общий доход социального страхования от двух вариантов выхода на пенсию одинаков, может быть полезно знать, поскольку внешние факторы могут влиять на фактическую ценность получаемых пособий. К ним относятся инфляция, измеряемая по годовому росту стоимости жизни, временной стоимости денег, вероятной доходности инвестиций и предельных налоговых ставок. Онлайн калькуляторы могут предложить хорошую отправную точку для оценки этих переменных.
Но помните, личные факторы также влияют на решение о том, когда подавать документы - здоровье, семейные потребности, статус занятости - и анализ безубыточности не может их охватить.
