Большинство экспертов предлагают вам проводить регулярные личные финансовые проверки на ежегодной основе или после крупного жизненного события (например, брака или развода). При проверке ваших финансов важно следовать системе, чтобы убедиться, что вы ничего не пропустили и не упустили что-то важное для вашего финансового благополучия. Вот основные темы, которые вы должны охватить при проведении финансового обследования.
Жизнь меняется
Просмотрите все важные изменения в вашей жизни, которые произошли со времени вашего последнего финансового обследования. Вы сменили работу, женились, развелись, приветствовали нового члена семьи, купили дом, переехали или вышли на пенсию? Каждое из этих жизненных событий может вызвать изменения в вашей общей финансовой картине. Проходя через разделы ниже, подумайте, как эти жизненные изменения могут изменить ваши планы в будущем.
Финансовые цели
Финансовые цели - это просто финансовые цели с планом для их достижения. Создание пенсионного фонда является одним из примеров финансовой цели. Другие включают создание чрезвычайного фонда, накопление первоначального взноса на машину или дом, или что-либо еще, что требует денег, которых у вас еще нет. Оцените свой прогресс в достижении финансовых целей и скорректируйте при необходимости. Как только вы достигнете цели, вычеркните ее из списка и замените ее другой. (Подробнее см.: Установка финансовых целей для вашего будущего .)
бюджет
Ваш бюджет - это план того, как вы будете обращаться с доходами и расходами на регулярной основе. Бюджет должен контролироваться (и корректироваться) ежемесячно. Идея состоит в том, чтобы обеспечить достаточный доход для покрытия всех расходов и при этом оставить средства для достижения своих финансовых целей. Вы можете сохранить свой бюджет с помощью карандаша и бумаги, с помощью компьютерной таблицы или с помощью одной из многих доступных бесплатных или недорогих бюджетных программ.
задолженности
Рассмотрите свой прогресс в погашении всех долгов, включая кредиты и кредитные карты. Если ваш долг растет, особенно задолженность по кредитной карте, возможно, пришло время скорректировать расходы, чтобы эти остатки снова начали уменьшаться. Два популярных способа уменьшения долга - это метод снежного кома и метод лавины. Оцените процентные ставки по всему от ипотеки до вашего автокредитования до кредитных карт. Рассмотрите возможность рефинансирования или перехода на другую кредитную карту с более низкой ставкой. (Подробнее см.: Управление кредитами и долгами: сокращение долга .)
Кредитный отчет и оценка
Три основные кредитные компании - Equifax, Experian и TransUnion - обязаны по федеральному закону предоставлять вам бесплатную копию вашего кредитного отчета каждый год. Получите ваши отчеты на AnnualCreditReport.com. Проверьте на наличие ошибок и немедленно сообщите о любых найденных вами ошибках. Агентства кредитных отчетов не обязаны предоставлять вам бесплатный (FICO) кредитный рейтинг, но вы можете получить свой за разумную плату. Некоторые банки и другие веб-сайты предоставляют бесплатные кредитные оценки, но не все являются официальными оценками FICO. Используйте предложения, которые прилагаются к вашим отчетам, чтобы повысить ваш кредитный рейтинг. (Подробнее см.: Как прочитать отчет о потребительских кредитах .)
Пенсионные накопления
В рамках вашей финансовой проверки оцените ваш вклад в план вашей компании 401 (k). Удостоверьтесь, что вы максимизируете любого работодателя. Подумайте о том, чтобы вынуть традиционный или рот ИРА. Преимущество Roth IRA заключается в диверсификации налогов, связанной с безналоговыми выплатами при выходе на пенсию. Оцените отдачу от ваших инвестиций и при необходимости измените баланс своего портфеля. Подумайте о своей изменчивой толерантности к риску - как с возрастом, так и на рынке, который становится более (или менее) волатильным. Эксперты в целом согласны с тем, что ваша цель должна состоять в том, чтобы в пенсионные накопления было направлено не менее 15% вашего дохода до вычета налогов.
Другие сбережения
Рассмотрите свой прогресс в достижении других целей сбережений, таких как чрезвычайный фонд, который покрывает от 30 до 90 дней расходов на проживание, сберегательные фонды колледжа (529 или ESD Coverdell) или отпускной фонд. Если вам пришлось окунуться в свой чрезвычайный фонд для ремонта дома или автомобиля, планируйте заменить эти средства как можно быстрее. Кроме того, проверьте доступные процентные ставки, чтобы убедиться, что ваши сбережения поступают на максимально доходные счета.
налоги
Закон о сокращении налогов и рабочих мест (TCJA), принятый в конце 2017 года, может оказать большое влияние на ваши налоги. Служба внутренних доходов (IRS) предлагает, чтобы налогоплательщики проводили проверку зарплаты, используя свой калькулятор удержания, и вносили изменения в удержание (W4), если это необходимо. Если вы работаете не по найму (даже в течение неполного рабочего дня), не забудьте переоценить квартальные сметные платежи как часть вашей финансовой проверки. Убедитесь, что у вас есть записи для всех налоговых вычетов или кредитов для пенсионных или образовательных сбережений, зависимого ухода, медицинских расходов и пожертвований. Обратите внимание на крайние сроки отчислений и пенсионных взносов и в целом храните все налоговые документы в одном месте. Вы можете запланировать встречу со своим налоговым или финансовым консультантом в рамках вашей финансовой проверки для планирования налоговой стратегии. (Подробнее см.: Как налоговый законопроект Республиканской партии влияет на вас .)
страхование
Страховые потребности меняются со временем. Убедитесь, что у вас есть соответствующая сумма страхования жизни, страхования на случай инвалидности (для защиты доходов) и страхования домовладельцев или арендатора, включая страховку от наводнения, если это соответствует вашему местоположению. Пересмотреть потребности в медицинском страховании, в том числе оформить страховой полис долгосрочного ухода (LTC), если вы считаете, что он вам нужен. Подумайте о смене страховых компаний или увеличении франшиз на полисы для дома и автомобиля для снижения страховых взносов. Вы также можете сэкономить деньги, объединяя политики в рамках одной компании.
План недвижимости
Оцените (или создайте) свой план недвижимости. Проверьте свою волю или доверие, чтобы убедиться, что вы довольны выбором исполнителя или доверенного лица и всех, кому вы предоставили доверенность. Просмотрите получателей и распределение, чтобы убедиться, что они соответствуют вашим текущим пожеланиям. Оцените свою жизненную волю или другие предварительные указания. При необходимости обратитесь к адвокату по планированию недвижимости, чтобы убедиться, что вы соблюдаете все применимые законы штата и федеральные законы в отношении любых внесенных вами изменений.
Суть
Когда вы закончите финансовую проверку, вы можете проконсультироваться с одним или несколькими экспертами, включая доверенного финансового консультанта или другого специалиста (юрист по планированию недвижимости, страховой агент, налоговый консультант), чтобы убедиться, что вы не пропустили ничего важного. Запишите все изменения, которые вы решили внести в результате проверки, и составьте план для внесения этих изменений как можно скорее. Затем расслабьтесь, пока не пришло время сделать все это снова в следующем году. (Для получения дополнительной информации проверьте: Ваш ежегодный контрольный список финансового планирования .)
