Первоначально аннуитеты имели одну цель: преобразовать единовременную сумму капитала в поток дохода, на всю жизнь или на определенный период времени. Они были предназначены для людей, которые выходили на пенсию или иным образом нуждались в фиксированном, гарантированном ежемесячном доходе.
Сегодня существуют различные виды аннуитетов, которые можно использовать для накопления капитала посредством инвестиций в дополнение к обеспечению гарантированного дохода.
Ключевые вынос
- Аннуитеты обеспечивают фиксированный ежемесячный доход в течение определенного периода времени или до конца вашей жизни. Размер ежемесячных пожизненных выплат определяется вашим возрастом при покупке и ожидаемой продолжительностью жизни. Аннуитет не должен быть вашим единственным источником пенсионного дохода. Так как с годами инфляция уменьшает свою стоимость.
Безопасный поток доходов
Для большинства пенсионеров главной заботой является обеспечение безопасного потока доходов в будущем.
Наилучший возраст для получения аннуитета зависит от ряда факторов, включая текущие обстоятельства и инвестиции человека, толерантность к риску, перспективы долголетия и ожидаемую потребность в доходах при выходе на пенсию. Лучший возраст для получения аннуитета - это когда вы можете оптимизировать его преимущества для ваших индивидуальных потребностей.
Поскольку люди живут дольше и в большей степени полагаются на собственный капитал, идея преобразования части этого капитала в поток гарантированного дохода имеет свою привлекательность.
Доход аннуитеты были разработаны для этой цели. Когда вы покупаете доходный аннуитет, вы заключаете договор с компанией по страхованию жизни, в котором страховщик соглашается выплачивать фиксированный ежемесячный доход в обмен на единовременную выплату денег.
Платежи гарантированы на всю жизнь или на указанное количество лет. Выплата немного меньше для пожизненного аннуитета, потому что это добавляет степень неопределенности.
Как работает доход аннуитета
Сумма ежемесячного платежа зависит от ряда факторов, включая ваш возраст и пол, процентные ставки и сумму инвестированного капитала.
Аннуитеты предназначены для выплаты полной суммы основного долга и процентов к концу определенного периода. Если вы хотите, чтобы платежи производились за 10-летний период, сумма платежа основывается на основной сумме и общей сумме процентов, полученных в течение периода, разделенных на 120 ежемесячных платежей.
Как правило, чем дольше вы ждете, чтобы аннулировать свой капитал, тем больше будет ваш ежемесячный платеж.
Ожидание может стоить того
На основании этой формулы более короткий период выплаты аннуитета приводит к увеличению ежемесячного платежа. Для тех, кто хочет максимизировать гарантированный ежемесячный платеж, наилучшим вариантом будет подождать как можно дольше, чтобы аннуитировать свой капитал.
Рассмотрим человека, который инвестирует 250 000 долларов в годовой доход в возрасте 65 лет. Если процентная ставка составляет 2, 5%, а ожидаемая продолжительность жизни - 15 лет, ежемесячная выплата в размере 1663, 66 долларов США. Если человек ожидает аннуитизации еще пять лет, сумма ежемесячной выплаты составляет 2 353, 54 доллара США. Подождите до 75 лет, и он станет $ 4 433, 75 - гарантировано на всю жизнь.
Факторы, которые необходимо учитывать
Для человека с достаточно здоровым образом жизни и хорошими семейными генами лучше всего начинать аннуитет в более позднем возрасте.
Ожидание до более позднего возраста, конечно, предполагает, что вы продолжаете работать или имеете другие источники дохода, такие как план 401 (k) или пенсия, а также социальное обеспечение.
Как правило, не рекомендуется связывать все или даже большую часть ваших активов в доходную ренту, потому что, как только капитал конвертируется в доход, он принадлежит страховой компании.
Кроме того, хотя гарантированный доход крайне желателен в качестве страховой защиты от долголетия, он является фиксированным доходом, что означает, что со временем он потеряет покупательную способность в результате инфляции. Инвестирование в аннуитет дохода должен рассматриваться как часть общей стратегии, которая включает в себя активы роста, которые могут помочь компенсировать инфляцию на протяжении всей вашей жизни.
Большинство финансовых консультантов скажут вам, что лучший возраст для начала аннуитета дохода - от 70 до 75 лет, что позволяет получать максимальную выплату. Однако только вы можете решить, когда наступит время для безопасного, гарантированного потока доходов.
