Когда дело доходит до серьезного долга, медицинские расходы часто являются причиной того, что многие люди оказались в минусе. Опрос, проведенный Фондом Содружества, показал, что каждый пятый взрослый оплачивает долги по счетам за медицинское обслуживание. Что еще хуже, более высокие медицинские расходы и сокращение страхового покрытия вынудили семьи погрузиться в сбережения домохозяйств или взять на себя дополнительные долги по кредитной карте.
Учебник: Введение в страхование
Тем не менее, неотложная медицинская помощь также не должна превращаться в финансовую. Вооружившись необходимой информацией, вы сможете эффективно справляться с расходами и избегать ловушек, связанных с штрафами и сборами.
Как происходит медицинский долг Когда вы или ваша семья сталкиваетесь с серьезной операцией или медицинским лечением, стоимость операции - последнее, о чем вы думаете. Как только вы покидаете больницу, финансовая сторона чрезвычайной ситуации может вызывать недоумение. Оплата счетов за больницу усугубляет путаницу, потому что некоторые больницы посылают индивидуальные счета за скорую помощь, пребывание в больнице, врача, услуги лаборатории и лекарства, отпускаемые по рецепту. (Сложно предсказать финансовые чрезвычайные ситуации, поэтому вам нужно быть готовым. Чтобы узнать больше, посмотрите « Создайте себе чрезвычайный фонд». )
Проблемы с выставлением счетов могут привести к задолженности даже для людей, которые никогда не сталкиваются с чрезвычайной ситуацией. Просроченные платежи за стандартные процедуры или посещения офиса являются значительным источником возникшей задолженности. Если медицинский работник разрешает вам оплатить лечение в рамках вашей медицинской страховки, вы все равно обязаны убедиться, что ваша страховая компания действительно оплатила счет. Реже недобросовестные врачи и мануальные терапевты могут проводить ненужные тесты или взимать плату за не оказанные услуги, и эти сборы могут привести к спорам по поводу выставления счетов. (Для связанного чтения см. Выкапывание Личного долга .)
Медицинские долги и кредитные карты В целях обеспечения оплаты услуг некоторые поставщики медицинских услуг побуждают пациентов использовать кредитные карты для оплаты счетов авансом. В определенных случаях больницы и клиники могут даже объединиться с агентствами кредитных карт, чтобы предложить стимулы, такие как скидки счета.
Но удержание задолженности по кредитной карте, а не медицинской задолженности, может помешать вам получить финансовую помощь, если у вас возникнут проблемы с оплатой счетов. Когда вы конвертируете медицинские расходы в задолженность по кредитной карте, эти расходы превращаются в задолженность по потребительским кредитам, и с вас облагаются штрафами и пошлинами. Потребительский долг может повлиять на вашу способность обеспечить ипотеку, пройти проверку кредитоспособности для заявления на аренду или получить работу.
Кредитные карты, специально предназначенные для оплаты медицинских услуг, стали рекламным средством для поставщиков, которые хотят эффективную оплату. Вы можете подать заявку на кредитную карту, такую как CareCredit онлайн, и получить мгновенное одобрение.
CareCredit, подразделение General Electric Money Company, четко заявляет, что карта предназначена для пациентов, которым требуется плановое лечение, такое как стоматологическая работа или операция по коррекции зрения, а не неотложная медицинская помощь. Подробности на сайте ясны: он предлагает 11, 90% годовых, а рекламные пакеты дают пациентам беспроцентные платежи на срок до 18 месяцев. Как бы ни были привлекательны эти рекламные акции, вы должны быть в состоянии оплатить вовремя. Если вы просрочили свои платежи, APR подскочит до 28, 99%, и финансовые расходы могут начать расти и увеличивать ваш долг. (Подробнее о кредитных картах см. В разделе « Определение кредитной карты и понимание процентов по кредитной карте» .)
Ссуды на акционерный капитал Столкнувшись с огромным количеством долгов и звонков агентств по сбору платежей, некоторые люди считают, что ссуды на приобретение жилья на акциях оплачивают медицинские счета. Но заимствование под собственный капитал вашего дома может означать ежемесячный платеж, который может быть намного выше, чем ваш первоначальный медицинский счет. Это также может означать выплату высоких процентов, и вам, возможно, придется платить баллы, которые способствуют увеличению долга.
Когда вы берете ипотечный кредит, вы подвергаете свой дом ненужному риску. Медицинская задолженность - это необеспеченная задолженность, в то время как ипотечный кредит считается обеспеченной задолженностью - он обеспечен залогом или обеспечением, в данном случае вашим домом. Перечисляя свой долг, есть дополнительный риск в том, что, если вы не можете погасить долг, вы можете потерять свой дом. (Для получения более подробной информации о займах собственного капитала, прочитайте Home-Equity Loans: The Затраты )
Планы медицинского страхования и адекватное покрытие Планы медицинского страхования должны защищать людей от неоправданного долга от расходов на медицинское обслуживание, но для многих семей страхование не обеспечивает необходимой защиты в чрезвычайных ситуациях. Двухлетнее обследование медицинского страхования Фонда Содружества 2003 года показало, что примерно две трети людей с медицинским долгом имеют страховое покрытие на случай возникновения чрезвычайной ситуации.
Поскольку работодатели перекладывают бремя медицинского страхования на плечи работников, страховое покрытие становится все более дорогим для потребителей. Планы также предоставляют менее полный охват, чем раньше, несмотря на рост премий и франшиз. В 2003 году Конгресс ввел сберегательные счета в области здравоохранения (HSAs) в качестве потенциального решения для снижения давления на расходы на здравоохранение. HSAs были разработаны, чтобы помочь людям сэкономить на будущей квалифицированной медицинской помощи на безналоговой основе.
Тем не менее, HSA не оказался волшебной палочкой для избежания медицинского долга. Чтобы иметь право на получение HSA, у вас должен быть план медицинского страхования с высокой франшизой. Обследование Фонда Содружества показало, что у людей с более высокими франшизами возникало больше проблем из-за медицинских счетов. Более половины лиц с франшизой в 1000 долларов и более сообщили о трудностях с оплатой медицинских счетов, по сравнению с 24% застрахованных взрослых без франшизы. (Чтобы узнать больше о HSAs, см. Health-y Сберегательные счета )
Ваша юридическая проверка Последствия медицинской задолженности выходят за рамки финансов. Люди, которые несут медицинские долги, часто избегают получать необходимое лечение или выписывать рецепты. Исследование Access Project показало, что две трети людей с медицинским счетом или проблемой задолженности остались без необходимой помощи из-за сопутствующих расходов.
Хотя больницы и медицинские работники стремятся получать оплату на месте, вы должны выбрать вариант оплаты, который подходит для вас. Лучший вариант - договориться о плане оплаты напрямую с вашей больницей или поставщиком, который предпочел бы получать оплату с течением времени, а не вообще. Вы можете договориться о плане платежей, который является беспроцентным, или не влечет за собой штрафы и дополнительные сборы, если вы делаете поздний платеж. Переговоры напрямую с больницей или медицинским работником могут даже означать сокращение вашего счета, что уменьшает ваш долг.
Вы также имеете права в качестве потребителя медицинского обслуживания, и одно из этих прав должно быть разрешено изучить копию вашего счета и вашу медицинскую карту, прежде чем платить. Больницы и поставщики медицинских услуг допускают ошибки, и эти ошибки могут проявляться как ошибки при выставлении счетов. Потратьте время на тщательное изучение вашего счета. Даты в ваших платежных ведомостях должны соответствовать датам вашего лечения, а предоставляемые услуги должны соответствовать вашей медицинской карте. Иногда ошибка может быть опечаткой, такой как дополнительный ноль, который заставляет счет подскочить с трех цифр до четырех.
Кредитная консультация или служба управления долгом могут быть правильным вариантом, если ваши счета вышли из-под контроля или у вас возникли проблемы с составлением бюджета. Внимательно изучите эти организации. Некоторые службы охотятся на отчаявшихся потребителей, утверждая, что они являются некоммерческими организациями и взимают непомерные сборы. Ищите надежный источник помощи, такой как услуга, предоставляемая через кредитный союз или другое финансовое учреждение, военную службу или университет.
Наконец, как потребитель здравоохранения важно определить правильное время для посещения отделения неотложной помощи, а не правильное время, чтобы записаться на прием к врачу. Вы можете предотвратить множество проблем с выставлением счетов, предварительно получив разрешение на лечение от вашей страховой компании.
Заключение После того, как медицинские процедуры закончились, все еще может быть много боли и суматохи по поводу оплаты. Если возникают проблемы с выставлением счетов, помните, что вы получите более справедливое колебание, обращаясь непосредственно в больницу или клинику - никогда не вынимайте пластик. Ваше будущее финансовое здоровье и благополучие могут быть на линии.
