Содержание
- Нахождение сборов за 401 (к) с
- Два ключевых 401 (k) плана
- Разрушение 401 (k) плановых сборов
- Влияние 401 (к) сборов
- Что делать около 401 (K) сборов
- Суть
Даже если вам до сих пор удалось избежать участия в собрании, посвященном выгодам компании, вы, вероятно, знакомы с концепцией плана 401 (k). 401 (k), конечно, является планом с установленными взносами, что означает, что платежи в него являются фиксированными. Вы кладете определенную сумму на зарплату, ваш работодатель может соответствовать некоторому проценту от этой суммы, и спустя годы вы наслаждаетесь некоторой степенью финансовой независимости, вместо того, чтобы выстроиться в местной столовой.
Это требует повторения того, что вы должны согласиться с тем, что работодатель соответствует предоставленному максимуму. В противном случае вы отказываетесь от свободных денег. Это хорошая часть.
Но даже если вы знаете, как работает 401 (k) и с энтузиазмом вкладываете в него, знаете ли вы о скрытых платежах, которые могут прийти с ним?
Нахождение сборов за 401 (к) с
К сожалению, наивность инвесторов такова, что миллионы людей никогда не задумываются, сколько стоит поставщик 401 (k) - обычно инвестиционная компания, которая разрабатывает и управляет взаимными фондами и биржевыми фондами (ETF), в которые идут ваши деньги. делая деньги, вы отдаете их на инвестиции. Ваш провайдер не предлагает эти услуги бесплатно. Он взимает сбор каждый месяц, и совокупный размер этих сборов может повлиять на ваш возможный доход. Приблизительно 95% из 401 (k) участников платят взносы.
В некотором смысле это немного значит, что мы называем эти «скрытые» сборы. Благодаря мандату Министерства труда США на 2012 год ваш поставщик услуг 401 (k) теперь обязан раскрывать все свои сборы в проспекте, который он дает вам при регистрации в плане, и который он обновляет и отправляет вам каждый год. Мы знаем, что вы пожираете эти заявления в ту минуту, когда они приходят.
Серьезно, хотя, поскольку сборы больше не трудно найти, стоит обратить на них внимание. Когда вы получите выписку или проспект 401 (k), проверьте позиции или категории, такие как «Общая стоимость активов», «Общие операционные расходы в%» или «Соотношение расходов».
Ключевые вынос
- В планы 401 (k) входят различные сборы, которые не всегда очевидны для инвестора, но могут оказать значительное влияние на доход от учетной записи в долгосрочной перспективе. Начиная с 0, 5% до 2%, сборы 401 (k) могут варьироваться в значительной степени, в зависимости от размера плана 401 (k) вашего работодателя, количества участников и поставщика плана. Отражая главным образом административные расходы и расходы на управление инвестициями, сборы 401 (k) происходят из двух источников: поставщика плана и отдельных средств. в рамках плана. Отдельные инвесторы не могут многое сделать для оплаты услуг поставщика плана, но они могут попытаться выбрать средства в рамках плана с более низкими затратами или соотношениями расходов.
Два ключевых 401 (k) плана
Конечно, найти комиссию - это одно. Понимание их другое.
Самым прочным из этих сборов является сбор 12b-1, названный в честь соответствующего раздела Закона об инвестиционных компаниях 1940 года, который был принят за десятилетия до того, как такие инвестиции были популяризированы и демократизированы до такой степени, какой они являются сегодня. Обычно подпадающие под «маркетинговые сборы», сборы 12b-1 якобы предназначены для посредников, которые продают конкретные планы 401 (k) вашему работодателю. Эти сборы, ограниченные актом в 1% активов, составляют комиссию, то есть расходы, в отличие от инвестиций в возможные доходы фонда.
Обратите внимание, что сборы 12b-1, которые взимаются отдельными фондами, отделены от сборов за управление инвестициями, которые являются сокращением, которое берет на себя поставщик 401 (k). Например, Fidelity Investments является крупнейшим в Америке поставщиком 401 (к) с. Типичная плата за консультационные услуги для учетной записи портфеля Fidelity начинается с 1, 7% и уменьшается оттуда вдвое, в зависимости от того, сколько вы вложили. (Так что есть надежный способ избежать хотя бы некоторых комиссий: иметь большой баланс - хотя в этом случае поставщик, вероятно, основывает свой процент на размере всех учетных записей в плане, а не только ваших индивидуальных.)
401 (k) сборы делятся на две основные категории: сборы, взимаемые поставщиком плана, и сборы, взимаемые взаимными фондами или ETF на счете.
Разрушение 401 (k) плановых сборов
401 (k) тарифные планы обычно делятся на четыре категории: инвестиционные, административные, индивидуальные услуги и опека. Чтобы проиллюстрировать это, вот примерная квартальная сводка по счету, а не из 401 (к) провайдер, а скорее от сторонней фирмы, которая управляет планами и ведет записи (да, вы можете поспорить, что они тоже получат сокращение, но ваш работодатель, вероятно, подхватит это). Цифры, представляющие суммы в долларах, составляют общий вклад в размере 3 207, 70 долл. США за квартал.
Расходы | |
Административные сборы | 25, 00 |
Инвестиционные сборы | 4, 35 |
Распределение активов / доходов | 2, 31 |
Аудит, Fidiciuary & Consultng | 13, 25 |
ОБЩЕЕ КОЛИЧЕСТВО | 44, 91 |
Это означает, что вкладчик уплачивает 44, 91 долл. США по основной сумме 3 207, 70 долл. США. Любопытно, что это 1, 4% к копейке, из-за чего создается впечатление, что расходы адаптированы к этому соотношению.
Разумно ли, что только 98, 6% ваших вкладов попадают в указанные инвестиции? Это не риторический вопрос.
Влияние 401 (к) сборов
Плата за план 401 (k) может сильно различаться в зависимости от размера плана 401 (k) вашего работодателя, количества участников и поставщика плана. Согласно исследованию, проведенному финансово-исследовательской компанией BrightScope и Институтом инвестиционной компании, в крупных планах (активы стоимостью более 100 млн. Долл. США) комиссионные сборы ниже 1%; самые большие планы обычно ниже 0, 50%. Рынок малых планов - это отдельная история. Средняя плата за небольшие планы (активы стоимостью менее 100 миллионов долларов США) составляет от 1, 5% до 2%, при большом количестве планов с активами стоимостью менее 50 миллионов долларов, оплата которых составляет более 2% в год.
Разница в этих процентных пунктах не так уж и велика, но она может действительно накапливаться годами (и, вероятно, вы сохраняете свой пенсионный план годами, верно?).
Возьмите этот пример от Тома Згайнера, основателя America's Best 401 (k), консультационной фирмы по пенсионному плану. Трое друзей детства, Джо, Тайлер и Дэвид, каждый вкладывают по 100 000 долларов в паевой инвестиционный фонд в возрасте 35 лет. Каждая учетная запись приносит годовой доход в размере 8%, но со счетов взимается годовая комиссия в размере 1%, 2% и 3% соответственно. В возрасте 65 лет они собираются вместе, чтобы сравнить остатки на счетах. Дэвид, который заплатил 3%, имеет 432 194 доллара. Тайлер, который заплатил 2%, имеет 574 349 долларов. Джо, который заплатил 1%, имеет 761 225 долларов.
1%
Ежегодная плата, взимаемая в среднем 401 (к) фондом, согласно Центру американского прогресса
Что делать около 401 (K) сборов
Если не считать бойкота 401 (k), вы мало что можете сделать с платежами, взимаемыми провайдером или администратором плана 401 (k), хотя, если вы обнаружите, что они вопиющие (например, к северу от 2%), вы можете указать это в ваш отдел кадров. Рынок 401 (k) в настоящее время невероятно конкурентоспособен, и, если плата за одного провайдера выходит за рамки допустимого, существует множество более разумных альтернатив.
Тем не менее, вы можете предпринять некоторые действия, когда речь заходит об оплате отдельных средств в рамках плана 401 (k). Посмотрите в их проспекте или в Интернете их перечисленные коэффициенты расходов, которые представляют собой общую сумму их сборов, выраженную в годовом выражении; если у вас есть выбор между двумя подобными фондами - например, двумя фондами роста - используйте тот, у которого более низкий коэффициент расходов. В целом, акционерные фонды, как правило, стоят дороже, чем фонды облигаций, а ETF намного дешевле, чем паевые инвестиционные фонды. Но, конечно, не ставьте под угрозу свои инвестиционные цели, толерантность к риску или здравый смысл, чтобы получить более низкую плату.
Суть
Сборы, независимо от того, насколько явно они раскрываются, должны быть всего лишь одним из критериев выбора ваших 401 (k) инвестиций. Каждый фонд отличается, и самым важным фактором, который вы зарабатываете, является его общий доход. Сначала посмотрите на класс активов, относительную компетенцию руководства и послужной список. Каждый из них будет иметь гораздо большее влияние на ваши долгосрочные доходы, чем сборы. И не забывайте учитывать, удобнее ли вам индексный фонд или активно управляемый фонд.
Сравнить инвестиционные счета × Предложения, представленные в этой таблице, поступили от партнерств, от которых Investopedia получает компенсацию. Название провайдера ОписаниеСтатьи по Теме
401K
401 (k) Планы для малого бизнеса
401K
Понизьте свои 401 (k) платы и увеличьте свои пенсионные сбережения
401K
Задайте своему консультанту эти пять 401 (k) вопросов по пролонгации
401K
7 советов, как управлять своим 401 (к)
401K
Пять вопросов о плане вашей компании 401 (k)
401K
Как получить максимальную отдачу от вашего плана 401 (k)
Партнерские ссылкиСвязанные условия
Когда следует покупать паевые инвестиционные фонды класса C? Класс C-акции представляют собой классы паевых инвестиционных фондов, которые несут ежегодные административные сборы, установленные в размере фиксированного процента. Однако, в отличие от других классов акций, они не несут комиссию за продажу, когда они покупаются или когда они продаются после определенного периода. подробнее Определение взаимного фонда Взаимный фонд - это вид инвестиционного инструмента, состоящий из портфеля акций, облигаций или других ценных бумаг, который контролируется профессиональным управляющим деньгами. больше Общее соотношение расходов (TER) Общее соотношение расходов (TER) выражает затраты, необходимые для управления фондом, в процентах. подробнее План 12B-1 План 12B-1 - это план, организованный компаниями взаимных фондов для распределения средств через посредников. больше Пенсионный план Пенсионный план - это пенсионный план, который требует от работодателя делать взносы в пул средств, отведенных для будущей выгоды работника. Что такое план 401 (k)? План 401 (k) - это пенсионный счет с установленными взносами и льготами по налогам, названный по имени раздела Налогового кодекса. Узнайте, как они работают, в том числе, когда вам нужно сменить место работы. Больше![Скрытые сборы в 401 (к) с Скрытые сборы в 401 (к) с](https://img.icotokenfund.com/img/android/187/hidden-fees-401s.jpg)