Снятие с трудностей против 401 (k) Кредит: Обзор
Можно ли заимствовать средства из вашего плана 401 (k) в виде ссуды 401 (k) или вывода средств из трудной ситуации? В конце концов, ваш план является мощным инструментом пенсионных накоплений и должен быть тщательно продуман. Действительно, данные Fidelity показывают, что по состоянию на март 2019 года средний остаток на счете увеличился до 103 700 долларов США. Основное преимущество экономии в 401 (к) - это возможность получить отложенный налог на рост ваших инвестиций. Когда вы откладываете деньги на длительный срок, обычно лучше всего использовать принцип невмешательства.
Тем не менее, есть несколько сценариев, в которых взятие денег из вашего 401 (k) может иметь смысл. Однако прежде чем нажимать на курок, важно понять финансовые последствия раннего использования пенсионного плана. Есть два основных способа взять немного денег до достижения пенсионного возраста.
Ключевые вынос
- Снятие средств с трудностей разрешается только тогда, когда есть срочная и тяжелая финансовая потребность, а снятие средств ограничено суммой, необходимой для удовлетворения этой потребности. В соответствии с рекомендациями IRS вы можете одолжить 50% остатка на своем счете или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше, например 401 (k) заем. Если вы не в тяжелом финансовом положении, но все же хотите взять наличные из своего плана 401 (k), обычно лучше взять заем.
Снятие Тяжелых
Одним из способов является снятие трудностей. Служба внутренних доходов (IRS) указывает, что снятие средств с трудностей разрешено только в случае неотложных и серьезных финансовых потребностей, а снятие средств ограничено суммой, необходимой для удовлетворения этой потребности. Эти выплаты облагаются обычным подоходным налогом, и, если вы моложе 59½ лет, штраф за досрочное снятие денег составляет 10%. Кроме того, вы, как правило, не можете внести свой 401 (K) в течение шести месяцев после.
IRS предлагает исключение для безопасной гавани, позволяющее кому-либо автоматически соответствовать стандарту острой необходимости, если он находится в определенных ситуациях. Например, исключение «безопасная гавань» разрешено для людей, которым необходимо отказаться от помощи в трудных ситуациях, чтобы покрыть медицинские расходы для себя, супруга или иждивенцев. Если вы попадаете в медицинскую ситуацию, связанную с жизнью или смертью, например, требующую неотложной хирургии, снятие затруднений может помочь восполнить этот пробел, если ваша страховая защита окажется недостаточной.
Отмена трудностей также может быть полезна, если вы испытываете длительный период безработицы и у вас нет резервного фонда для чрезвычайных ситуаций. IRS отказывается от штрафа, если вы безработный и вам необходимо приобрести медицинскую страховку, хотя вы все равно должны платить налоги с того, что вы снимаете. Другие ситуации, на которые распространяется исключение Safe Harbor, включают:
- Плата за обучение, сопутствующие расходы на образование и расходы на проживание и питание в течение следующих 12 месяцев послешкольного образования для работника или его супруги, детей, иждивенцев или бенефициара. Выплаты, необходимые для предотвращения выселения работника из его или ее основного проживание или взыскание по ипотечному кредиту в этом месте. Расходы на похороны работника, его супруги (а), детей, иждивенцев или бенефициара. Расходы на устранение ущерба, причиненного основному месту проживания работника.
401 (к) Заем
Если вы не в тяжелом финансовом положении, но по-прежнему хотите брать деньги с вашего плана, другой вариант - кредит 401 (k). В соответствии с рекомендациями IRS, вы можете одолжить 50% остатка на своем счете или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Кредит, однако, имеет как плюсы, так и минусы.
Например, кредит - это просто кредит, а не распределение. По сути, вы возвращаете деньги себе, что означает, что вы возвращаете их на свой пенсионный счет, и это положительно. Ссуды обычно погашаются с процентами, которые могут компенсировать потери, которые вы теряете, не оставляя деньги в своем плане. Недостатком является то, что если вы уволитесь с работы и не погасите кредит в течение определенного периода (просто продлен до даты исполнения вашей федеральной налоговой декларации, вместо предыдущего окна на 60–90 дней в разделе «Сокращение налогов») и Закон о рабочих местах), это рассматривается как регулярное распространение. В этом случае применяется подоходный налог и штраф за досрочное снятие.
Так когда же целесообразно использовать кредит? Есть несколько ситуаций, в которых вы можете рассмотреть это.
Консолидация долга
Вы можете использовать ссуду 401 (k) для консолидации долга под высокие проценты, если ваш кредит не дает вам права на низкую ставку по ссуде для личного пользования или ссуде на консолидацию долга. Сравнение того, сколько вы платите в процентах по своим кредитным картам или другим долгам, с процентной ставкой, которую вы платите администратору плана 401 (k), может помочь вам решить, какая из них лучше.
Покупка дома
Ваш 401 (k) также может быть источником денег, когда вы планируете купить дом. Вы можете использовать деньги для покрытия расходов на закрытие или оставить их на своем сберегательном счете авансового платежа в течение нескольких месяцев перед покупкой, чтобы средства были выдержаны. Как правило, ссуду 401 (k) необходимо погасить в течение пяти лет, осуществляя, по крайней мере, ежеквартальные платежи, но IRS позволяет администраторам планов продлить срок погашения для покупателей жилья.
Делать инвестиции
Использование ссуды 401 (k) для осуществления инвестиций может показаться азартной игрой, но это может быть целесообразным, если существуют определенные условия. Скажем, например, что вы хотите купить дом в качестве инвестиционной собственности. Вы планируете отремонтировать дом и перевернуть его для получения прибыли, но для совершения покупки нужен капитал. Если вы уверены, что проект принесет достаточно большую прибыль, вы можете использовать деньги из своего 401 (k), чтобы купить его или заплатить за ремонт, а затем использовать выручку от продажи, чтобы вернуть то, что вы позаимствовали.
Когда у вас есть удобная пенсионная подушка
Если вы неуклонно экономили на протяжении многих лет и выбирали надежные инвестиции, вы можете опережать график, когда дело доходит до достижения цели выхода на пенсию. Если это так, и ваша работа стабильна, получение займа от вашего 401 (k) не может быть слишком пагубным для вашего выхода на пенсию. Например, вы можете использовать эти деньги для покупки дома для отдыха или, если у вас есть ребенок в колледже, в качестве менее дорогой альтернативы студенческим кредитам.
Особые соображения
В идеале, ваш план 401 (k) должен иметь постоянный приток денег, а не выход. Если вы решили взять ссуду из своего плана - или финансовая необходимость делает снятие затруднений необходимой - убедитесь, что вы понимаете потенциальные налоговые последствия этого. Кроме того, подумайте, как вывоз этих денег может повлиять на рост вашего гнезда в долгосрочной перспективе. Получение большого количества снятия или кредита может означать, что вам придется играть в догонялки, чтобы достичь своей цели пенсионных накоплений.
