Что такое план медицинского страхования группы?
Планы медицинского страхования в рамках группового страхования обеспечивают покрытие для группы участников, обычно состоящей из сотрудников компании или членов организации. Члены группы здравоохранения обычно получают страховку по сниженной стоимости, поскольку риск страховщика распределяется по группе страхователей. Такие планы существуют как в США, так и в Канаде.
Как работает групповое медицинское страхование
Планы медицинского страхования группы приобретаются компаниями и организациями, а затем предлагаются ее членам или сотрудникам. Планы могут быть приобретены только группами, что означает, что люди не могут приобрести страховое покрытие с помощью этих планов. Планы обычно требуют участия не менее 70% в плане. Из-за множества различий - страховщиков, типов планов, затрат и сроков - между планами никогда не бывает одинаковых.
Планы группы не могут быть приобретены частными лицами и требуют участия членов группы не менее 70%.
Когда организация выбирает план, членам группы предоставляется возможность принять или отклонить покрытие. В некоторых областях планы могут входить в уровни, где застрахованные стороны имеют возможность получить базовое покрытие или расширенную страховку с надстройками. Премии распределяются между организацией и ее членами на основе плана. Медицинское страхование также может быть распространено на ближайших родственников и / или других иждивенцев членов группы за дополнительную плату.
Стоимость групповой медицинской страховки, как правило, намного ниже индивидуальных планов, поскольку риск распространяется на большее число людей. Проще говоря, этот вид страхования дешевле и доступнее, чем индивидуальные планы, доступные на рынке, потому что есть больше людей, которые покупают в план.
Ключевые вынос
- Члены группы получают страховку по сниженной стоимости, потому что риск страховщика распределяется по группе страхователей. Планы обычно требуют участия не менее 70% в плане. Премии распределяются между организацией и ее членами, и покрытие может быть расширено на членов семьи и / или других иждивенцев за дополнительную плату.
История группового медицинского страхования
Групповое медицинское страхование в Соединенных Штатах развивалось в течение 20-го века. Идея коллективного освещения впервые вошла в общественное обсуждение во время Первой мировой войны и Великой депрессии. Солдаты, сражавшиеся в Первую мировую войну, получили покрытие в соответствии с Законом о страховании от военных рисков, который Конгресс позднее распространил на иждивенцев военных. В 1920-х годах расходы на здравоохранение возросли настолько, что превысили платежеспособность большинства потребителей.
Великая депрессия резко обострила эту проблему, но сопротивление Американской медицинской ассоциации и отрасли страхования жизни подорвало несколько попыток создать какую-либо форму национальной системы медицинского страхования. Эта оппозиция останется сильной в 21 веке.
Спонсированные работодателями групповые планы медицинского страхования впервые появились в 1940-х годах как способ привлечения работодателей, когда в соответствии с законодательством военного времени предусматривалось повышение заработной платы. Это была популярная безналоговая льгота, которую работодатели продолжали предлагать после окончания войны, но она не отвечала потребностям пенсионеров и других неработающих взрослых. Федеральные усилия по обеспечению охвата этих групп привели к внесению в 1965 году поправок в систему социального обеспечения, которые заложили основу для программ Medicare и Medicaid.
Преимущества группового плана медицинского страхования
Основным преимуществом группового плана является то, что он распределяет риск по пулу застрахованных лиц. Это выгодно членам группы, так как удерживает страховые взносы на низком уровне, и страховщики могут лучше управлять рисками, когда у них есть более четкое представление о том, кого они покрывают. Страховщики могут осуществлять еще больший контроль над расходами через организации по поддержанию здоровья (HMO), в которых поставщики заключают договоры со страховщиками на оказание помощи своим членам. Модель HMO имеет тенденцию сохранять затраты на низком уровне за счет ограничений на гибкость ухода за людьми. Организации привилегированных поставщиков (PPO) предлагают пациенту больший выбор врачей и более легкий доступ к специалистам, но, как правило, взимают более высокие страховые взносы, чем ОПЗ.
Подавляющее большинство групповых планов медицинского страхования являются спонсируемыми работодателем планами выплат. Однако возможно приобрести групповое покрытие через ассоциацию или другие организации. Примерами таких планов являются планы, предлагаемые Американской ассоциацией пенсионеров (AARP), Союзом фрилансеров и клубами оптового членства.
Особые соображения
Не все охвачены планом группового медицинского страхования. В течение многих десятилетий эти незастрахованные люди были вынуждены нести расходы на здравоохранение самостоятельно. Но это изменилось.
Спонсированные правительством планы медицинского обслуживания продолжают оказывать помощь тем, кто не входит в планы медицинского страхования, финансируемые работодателем. Поскольку национальные расходы на здравоохранение превысили 15% валового внутреннего продукта (ВВП), Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) от 2010 года заменил общенациональный мандат на то, чтобы каждый налогоплательщик присоединился к групповому плану для решения с одним плательщиком, которое встретило жесткую оппозицию. с 1930-х гг. Согласно правительственным данным, около 20 миллионов американцев пользуются медицинским страхованием в рамках ACA, согласно последним данным с 2018 года.
При администрации Обамы люди, которые остались незастрахованными в соответствии с ACA, должны были заплатить мандат медицинского страхования. Это было отменено администрацией Трампа, которая заявила, что наказывает людей без необходимости.
