Что такое плавающая процентная ставка?
Плавающая процентная ставка - это процентная ставка, которая движется вверх и вниз с остальной частью рынка или вместе с индексом. Его также можно назвать переменной процентной ставкой, поскольку она может варьироваться в течение срока действия долгового обязательства. Это контрастирует с фиксированной процентной ставкой, при которой процентная ставка долгового обязательства остается постоянной в течение всего срока кредита.
Ключевые вынос
- Плавающие ставки учитываются компаниями-эмитентами кредитных карт и обычно используются с ипотекой. Плавающие ставки следуют за рынком или отслеживают индекс. Плавающие ставки также называются переменными ставками.
Понимание плавающих процентных ставок
Жилищная ипотека может быть получена с фиксированными процентными ставками, которые являются статическими и не могут изменяться в течение срока действия ипотечного соглашения, или с плавающей или регулируемой процентной ставкой, которая периодически меняется в зависимости от рынка.
Важный
Большинство кредитных карт имеют плавающие процентные ставки.
Например, если кто-то берет ипотеку с фиксированной ставкой с процентной ставкой 4%, он платит эту ставку в течение срока действия кредита, и его платежи остаются неизменными в течение срока кредита. Напротив, если заемщик берет ипотечный кредит с переменной ставкой, он может начинаться с ставки 4%, а затем корректироваться вверх или вниз, изменяя тем самым ежемесячные платежи.
В большинстве случаев ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) имеют ставки, которые корректируются на основе предварительно установленной маржи и основного ипотечного индекса, такого как Libor, индекса стоимости фондов (COFI) или среднемесячного значения сокровищ (MTA). Например, если кто-то достает ARM с 2% -ной маржой, основанной на Libor, и Libor составляет 3% при корректировке ставки по ипотечному кредиту, ставка сбрасывается на 5% (маржа плюс индекс).
Преимущества и недостатки плавающих ставок
С ипотечными кредитами закладные с регулируемой ставкой, как правило, имеют более низкие вступительные процентные ставки, чем закладные с фиксированной процентной ставкой, и это может сделать их более привлекательными для некоторых заемщиков, особенно для заемщиков, которые планируют продать имущество и погасить кредит до того, как ставка изменится, или заемщиков, которые ожидайте, что их капитал быстро увеличится по мере роста стоимости дома.
Другое преимущество заключается в том, что плавающие процентные ставки могут снижаться, что снижает ежемесячные платежи заемщика. Однако основным недостатком является то, что ставка может расти и увеличивать ежемесячные платежи заемщика.
Советник Insight
Джеймс Ди Вирджилио, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Гейнсвилл, Флорида
Когда дело доходит до долгосрочных займов, лучше держаться подальше от плавающей ставки или любого другого переменного займа, и это особенно верно, когда процентные ставки очень низкие, как сейчас.
Важно уметь точно планировать, сколько будет стоить ваш долг, чтобы вы могли планировать, как вы будете его возвращать, без каких-либо сюрпризов.
Когда вы решите использовать кредит с переменной ставкой, вы по сути азартные игры, что процентные ставки будут ниже в будущем. В условиях изменения процентных ставок каждый год может приносить новую и потенциально более высокую процентную ставку, что может значительно увеличить сумму процентов, которую вам придется платить.
Когда исторически низкие ставки, как сегодня, очень велики шансы, что ставки будут расти в будущем, а не уменьшаться, что делает кредит с плавающей ставкой очень плохим выбором, поскольку реального роста практически нет. Таким образом, использование кредита с фиксированной ставкой, особенно в нашей нынешней процентной ставке, является разумным шагом.
Особые соображения
Ипотека - не единственный тип кредитов, которые могут иметь плавающие процентные ставки. Большинство кредитных карт также имеют плавающие процентные ставки. Как и в случае с ипотекой, эти ставки привязаны к индексу, и в большинстве случаев индекс представляет собой текущую основную ставку, ставку, которая напрямую отражает процентную ставку, установленную Федеральным резервом несколько раз в год. В большинстве соглашений о кредитных картах говорится, что процентная ставка, взимаемая с заемщика, является основной ставкой плюс определенный спред.
