Ключевые вынос
- Вклад в план с установленными взносами вашей компании, такой как 401 (k), может быть отличным способом сэкономить на пенсии. Содействовать ограничению соответствия вашей компании - это похоже на получение свободных денег. Узнайте, что ваши 401 (k) варианты инвестирования в план и какие из них имеют самые низкие коэффициенты расходов, чтобы обеспечить вам максимальную отдачу. Как только вы наделены планом своей компании, вы можете воспользоваться своим вкладом и взять свой заработок с собой, если вы покинете для другой работы или выхода на пенсию. Предоставьте льготы по трудностям, таким как избежание потери права выкупа, позволит вам снимать средства до 59 лет без уплаты 10% штрафа.
1. Соответствует ли компания моим взносам?
Это, пожалуй, самый важный вопрос, потому что соответствие компании может значительно увеличить стоимость вашего пенсионного счета. Работодатели обычно соответствуют проценту вашего вклада. Если вы зарабатываете 50000 долларов в год, вносите 5% от вашей зарплаты (2500 долларов), а ваша компания соответствует 50% от вашего вклада, это добавляет 1250 долларов на ваш счет. Взнос работодателя может быть ограничен планом (например, план может соответствовать от 50% до 4% вашей зарплаты) или вашим годовым лимитом взноса, установленным IRS.
Постарайтесь внести максимум в матч вашей компании, если он есть. Но вы можете не захотеть превышать эту сумму. «Многие небольшие компании имеют дорогостоящие планы 401 (k)», - говорит Майкл Чжуан, директор MZ Capital Management в Бетесде, штат Мэриленд. «В этом случае на самом деле не стоит вносить больший вклад в план, поскольку вы экономите на налоговых долларах, платите скрытыми сборами, а затем некоторыми »
2. Каковы мои инвестиционные варианты?
Планы обычно позволяют вам выбирать из множества инвестиций, таких как паевые инвестиционные фонды, акции (это может включать акции вашей компании), облигации и контракты с гарантированными инвестициями (GIC). Если вам не нравятся варианты инвестирования, предлагаемые вашим работодателем, вы можете перевести часть своего плана на другой пенсионный счет. Это известно как частичное опрокидывание.
«Обязательно спросите, есть ли у вашего 401k вариант самостоятельной брокерской деятельности. Большинство планов 401 (k) не делают, но некоторые делают », - говорит Дэн Стюарт, CFA®, президент и главный инвестиционный директор Revere Asset Management, Inc., в Далласе, штат Техас. «Это позволит вам иметь брокерский счет, на котором вы сможете делать отдельные акции, облигации, взаимные фонды, ETF и т. Д., И не будет ограничивать вас обычными 10–12 взаимными фондами. Опять же, это не норма, но чем крупнее компания, тем больше шансов иметь полный брокерский вариант ».
Многие люди инвестируют более агрессивно, когда они моложе (и могут оправиться от убытков) и делают более консервативные инвестиции, приближаясь к выходу на пенсию. Это требует от вас, чтобы изменить ваши распределения с течением времени. Большинство планов позволяют вам вносить изменения по желанию; однако некоторые ограничивают изменения только один раз в месяц или квартал.
3. Какой инвестиционный вариант имеет самый низкий коэффициент расходов?
Многие инвестиции, в том числе паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды (ETF), взимают с акционеров соотношение расходов для покрытия общих годовых операционных расходов фонда. Выраженный в процентах от средних чистых активов фонда, коэффициент расходов включает административные расходы, нормативно-правовые требования, распределение, управление, маркетинг, услуги для акционеров и сборы за ведение учета, а также другие операционные расходы. Коэффициент расходов напрямую снижает доход акционеров, тем самым снижая стоимость ваших инвестиций. Не думайте, что инвестиции с самой высокой доходностью автоматически являются лучшим выбором. Инвестиции с более низкой доходностью и меньшим соотношением расходов могут принести вам больше денег в долгосрочной перспективе.
4. Когда я стану обладателем?
Отвечающая вам часть вашего 401 (k) - это часть, которую вы можете оставить, даже если вы оставите свою работу. Любые деньги, которые вы вносите, всегда принадлежат на 100%. Однако взносы, сделанные вашей компанией, будут облагаться обязательным требованием. Существует два типа графиков передачи: градуированная и скальная. С постепенной передачей прав, средства наделяются со временем. Например, вы можете получить 25% после первого года, 50% - в следующем году и т. Д. До тех пор, пока не получите полностью. При надевании утеса вклад работодателя составляет 0% до тех пор, пока вы не проработаете определенное время (например, два года), после чего он переходит на 100%. В любом случае, после того, как вы полностью наделитесь правами, все деньги в плане (ваши взносы плюс взносы вашего работодателя) принадлежат вам, и вы можете взять их с собой, когда меняете работу или выходите на пенсию.
Правила IRS теперь разрешают снятие трудностей с 401 (k), чтобы включать не только ваши вклады, но также матч вашей компании и доходы от этих сумм. Проконсультируйтесь с вашим отделом кадров, чтобы определить политику вашего работодателя.
5. Когда я могу снять свои деньги?
Как правило, если вы снимаете деньги до достижения возраста 59½ лет, вы должны будете заплатить 10% -ный штраф (а также подоходный налог) при распределении. В трудных ситуациях вам, возможно, не придется платить штраф. Эти исключения могут включать:
- Страдания по инвалидностиDeath (раздача осуществляется бенефициару) Определенные медицинские расходыПокупка вашего первого дома Оплата за колледж (для вас, вашего супруга или ваших детей) Как избежать потери права выкупа или выселенияБумарные расходы на похороны или похороныСохранить домашний ремонтВосстановление или усыновление ребенка
После того, как вам исполнится 72 года, вам нужно будет брать необходимые минимальные распределения (RMD) со всех ваших 401 (k) с, за исключением плана, предлагаемого компанией, в которой вы все еще работаете. Как правило, вы должны начать снимать деньги с 1 апреля года, следующего за годом, когда вам исполнится 72 года. Ваш возраст (и ожидаемая продолжительность жизни) и стоимость счета определяют требуемое минимальное распределение.
Суть
Выбор плана 401 (k) может показаться ошеломляющим. В результате многие работники, имеющие право участвовать в этих пенсионных планах, спонсируемых работодателем, задерживают или даже избегают регистрации. Понимание этих пяти вопросов поможет уточнить детали плана и ваши варианты.
Если материалы, которые вы получаете от своего работодателя, неясны, попросите своего координатора отдела кадров или льгот ответить на любые ваши вопросы о плане вашей компании 401 (k). Обязательно узнайте, какие «ресурсы доступны для поддержки участников, такие как онлайн-инструменты и приложения, образование, консультирование и многое другое», - говорит Маргарита Ченг, CFP®, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth в Гейтерсберге, штат Мэриленд.
Если вы уже зарегистрированы, не забудьте отследить ваши инвестиционные варианты и перераспределить при необходимости.
