Во-первых, есть кое-что, что вы должны знать о баллах, которые вы получаете от бесплатных сервисов кредитного скоринга: они обычно не совпадают с баллами FICO. Свободные оценки иногда называют «оценками эквивалентности» или «оценками образования» (и, что иронично, «оценками ФАКО»). мы рассмотрим причины различий между бесплатными баллами, которые можно получить на таких веб-сайтах, как Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com, а также несколькими компаниями, выпускающими кредитные карты, и кредитными баллами, которые используют кредиторы.
Кредиторы используют индивидуальные кредитные баллы
Во-первых, давайте разберемся в заблуждении. Бесплатные кредитные рейтинги, на самом деле, реальны. Но по нескольким причинам они могут дать вам только общее представление о том, где вы находитесь с конкретным кредитором.
Разные кредиторы получают разные кредитные баллы, и иногда эти баллы подбираются в зависимости от типа кредита, на который вы претендуете. Например, модель управления счетами TransUnion предназначена для того, чтобы помочь учреждениям оценить свои существующие счета, определить наиболее прибыльных владельцев счетов и определить, какие владельцы счетов с наибольшей вероятностью могут стать просроченными. А новый счет TransUnion, доступный бесплатно от Credit Karma, помогает финансовым учреждениям определить риск, который представляют потенциальные клиенты. TransUnion даже имеет модели кредитного скоринга для определенных типов кредиторов и кредиторов, таких как авто кредиторы и коммунальные компании. Credit Karma также показывает ваш кредитный рейтинг от Equifax бесплатно.
У Experian также есть разные модели выигрышей. Оценка национальной эквивалентности Experian, доступная клиентам бесплатного веб-сайта кредитных баллов Credit Sesame, - это оценка, которую финансовые учреждения используют для проверки своих списков предложений, оценки заявок на кредит и кредиты и определения возможностей для продажи большего количества финансовых продуктов существующим клиентам. Этот показатель может варьироваться от минимума 360 до максимума 840, в то время как баллы FICO варьируются от 300 до 850. Equifax также предлагает индивидуальные модели кредитного скоринга. Единственный способ узнать точную оценку, которую конкретный кредитор видит для вас, - это подать заявку на этот кредит.
Каждое кредитное бюро имеет разные данные
Еще одним ограничением получения вашей кредитной оценки только из одного источника является то, что ваша оценка в каждом из трех бюро оценки кредитоспособности обычно отличается. Частично это связано с тем, что кредиторы могут выбирать, отчитываться ли перед одним, двумя или всеми тремя основными кредитными бюро, или же они могут вообще не отчитываться. Кроме того, каждое бюро взвешивает данные в вашем кредитном отчете несколько по-разному при расчете вашего кредитного рейтинга. Кроме того, кредитор может получить ваши оценки из всех трех кредитных бюро, или он может просто получить один. Когда вы знаете свой счет только в одном бюро, вы не видите всю картину.
Некоторые кредиторы используют VantageScore, а не FICO
VantageScore - это новая модель оценки, созданная в результате сотрудничества трех основных кредитных бюро. Они хотели создать оценку, которая будет более последовательной от одного бюро к другому и более точной по сравнению с традиционными оценками FICO. Хотя VantageScore не так широко используется, как традиционные баллы FICO, он завоевал популярность среди поставщиков бесплатных кредитных баллов из-за того, что он компенсирует недостатки традиционных моделей.
Модель VantageScore, наиболее широко используемая в настоящее время, VantageScore 3.0, оценивает потребителей, используя диапазон от 300 до 850, как FICO. VantageScore назначает различные веса пяти факторам, которые определяют ваш кредитный балл, по сравнению с традиционными баллами FICO. VantageScore также более щадящий для людей с более короткой кредитной историей. Из-за этого он может создать кредитный рейтинг для людей, которые не могут претендовать на балл FICO. Кроме того, хотя FICO рассматривает все просроченные платежи одинаково, VantageScore оценивает их по-разному (например, просроченные платежи по ипотечным кредитам хуже для кредитного рейтинга, чем другой тип просроченных платежей). VantageScore также более щадящий запрос, чем FICO, хотя FICO более снисходительно относится к коллекциям с низким балансом.
Существует версия VantageScore 4.0, выпущенная осенью 2017 года, которая еще не получила широкого распространения и пока не предлагается бесплатными компаниями с кредитным рейтингом. Он использует знакомую шкалу оценок 300-850 и пытается расширить кредитный рейтинг, игнорируя налоговые залоги или судебные решения и счета медицинского взыскания задолженности. На данный момент VantageScore 3.0 является стандартом. Если вы получаете бесплатный кредитный балл от любого из следующих провайдеров (не полный список), скорее всего, через некоторое время он будет через VantageScore 3.0:
- Credit.comCreditKarmaCredit SesameCreditWiseLending TreemyBankrateMintWisePiggyCreditCards.comNerdWalletQuizzleWalletHub
Различные методы оценки присваивают различные веса факторам, которые определяют ваш кредитный рейтинг:
Рейтинг VantageScore и VantageScore 3.0, ранжированные
- История платежей: 40%. Возраст и тип кредита: 21%. Использование кредита: 20%. Остаток по кредиту: 11%. Последние заявки на кредит: 5%. Доступный кредит: 3%.
Критерии оценки FICO, ранжированные
- История платежей: 35% Задолженность: 30%. Продолжительность кредитной истории: 15%. Новый кредит: 10%. Виды используемых кредитов: 10%.
Точно так же, как каждое из трех основных кредитных бюро выпускает свою собственную оценку FICO на основе информации о клиенте в этом бюро, каждое из трех основных кредитных бюро выдает свою собственную оценку VantageScore на основе информации о клиенте в этом бюро. VantageScore от TransUnion будет таким же, как VantageScore от Equifax, если и TransUnion, и Equifax содержат идентичную информацию о потребителе. Поскольку в информации, сообщаемой каждому бюро, обычно есть различия, у потребителей все еще могут быть разные оценки VantageScores, так же как они могут иметь разные оценки FICO.
К эмитентам кредитных карт, которые предлагают бесплатные кредитные баллы FICO (не полный список), относятся:
- Ally Bank (клиенты автокредитования) DiscoverBank of AmericaПервый Национальный БанкБарклисCitibankChaseSynchrony FinancialCommerce BankWells Fargo
Суть
С любым бесплатным кредитным баллом важно понимать ограничения того, что вы получаете, - то, что вы видите, может не совпадать с баллом или кредитором, когда вы решаете, брать ли вас в качестве клиента. Лучший тип бесплатной кредитной оценки - это фактическая оценка FICO от Experian, Equifax или TransUnion, потому что именно эти оценки используют подавляющее большинство кредиторов. Тем не менее, вы не будете точно знать, какой счет использует конкретный кредитор, если не подадите заявку на конкретный кредит.
