На динамичном свободном рынке кредиторы, будь то государственные или приватизированные, конкурируют за бизнес покупателей жилья, что приводит к увеличению или уменьшению среднемесячных процентных ставок по ипотечным кредитам. Исходя из скорректированных цен на жилье, ужесточения стандартов кредитования и сокращающегося избытка непроданных домов, средняя процентная ставка по 30-летним фиксированным ипотечным кредитам осталась вблизи исторических минимумов.
Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам остаются на уровне около 4%, но повышение в обозримом будущем до 5% вполне возможно. Фактически, это факт, учитывая, что в 2017 году экономика станет более сильной. Однако рост процентных ставок по ипотечным кредитам не стоит опасаться, и знание этой темы ослабит страхи участников рынка жилья. Для участников рынка жилья важно понимать рост ставок по ипотечным кредитам, поскольку они влияют практически на каждый аспект покупки дома. (Для получения дополнительной информации от этого автора см.: Аренда недвижимости для пенсионного дохода и создания богатства .)
Повышение процентных ставок и покупателей жилья
В сфере недвижимости общепринятая мудрость гласит, что повышение процентных ставок затрудняет покупку или продажу дома, а снижение процентных ставок облегчает покупку и продажу.
Например, если Джонни Хоум Покупатель хочет получить 4-процентную ставку по 30-летней фиксированной ипотеке на дом стоимостью 400 000 долларов, его ежемесячный ипотечный платеж составит 1 900 долларов. Но если бы Джонни мог претендовать только на 5% по 30-летней фиксированной ипотеке, его ежемесячный платеж увеличился бы до 2138 долларов. Увеличение процентов на 1% увеличивает выплаты Джонни на 238 долларов, или примерно на 13%. Итак, что это значит для покупателей жилья?
С точки зрения покупателя жилья, по мере увеличения ставок по ипотечным кредитам, доступность снижается. В вышеупомянутом, Johnny Home Buyer хочет претендовать на ипотеку в размере 400 000 долларов США под 4%, но под 5%, кредиторы могут предложить Джонни только кредит в 355 000 долларов США, исходя из его квалификации. Увеличение процентов по ипотечным кредитам на 1% снижает покупательную способность Джонни на 45 000 долларов.
До Великой рецессии, во время пика ипотечного безумия, Джонни Хоум Покупатель мог бы «претендовать» на эту ипотеку в размере 400 000 долларов, которую он хотел. Но чтобы подсластить сделку, субстандартный кредитор предложил бы Джонни 2% регулируемую процентную ставку в течение первых пяти лет. Тем не менее, через пять лет Джонни хочет получить как минимум 7%, а может и больше, если процентные ставки будут расти.
Повышение процентных ставок и продавцов
Повышение ставок по ипотечным кредитам также влияет на продавцов, хотя и по-разному. Например, если Джилл хочет продать свой дом за 400 000 долларов, она с радостью перечислит свой дом по этой цене. Однако из-за растущих процентных ставок потенциальные покупатели могут позволить себе дом Джилл только за 355 000 долларов. Бесспорно, она по-прежнему может получать прибыль от продажи, но только рост ипотечных ставок 1% снижает рыночную стоимость дома Джил около $ 45000. Ее прибыль будет зависеть от того, насколько хорошо она играет на рынке. По сути, если бы процентные ставки росли очень быстро, это тормозило бы жилищную среду. (Подробнее об этом авторе см. В разделе « Влияние сезонов на недвижимость больше, чем вы думаете» .)
Рост процентных ставок и стоимости недвижимости
Повышение процентных ставок оказывает очень заметное влияние на покупателей и продавцов. Гипотетические ситуации доказывают, что стоимость недвижимости и цены на жилье напрямую связаны с ставками по ипотечным кредитам, но то, что лежит в основе обоих сценариев, - это здоровье экономики.
Если экономика будет развиваться достаточно быстро, повышение ставок по ипотечным кредитам не окажет столь значительного влияния на стоимость недвижимости и цены на жилье. Например, если ставки по ипотечным кредитам увеличиваются на одно очко, ежемесячные платежи увеличиваются на 238 долларов. Тем не менее, сильная экономика позволяет работодателям увеличивать зарплаты достаточно, чтобы компенсировать рост процентной ставки. Пока экономика продолжает расти, и мы продолжаем наблюдать рост рабочих мест и рост заработной платы, повышение процентных ставок не должно парализовать рынок жилья.
Рост процентных ставок и инвестирование в недвижимость
По мере роста ставок по ипотечным кредитам эффект на инвестирование в недвижимость может быть положительным. Рынок арендуемой недвижимости увеличится, потому что меньше людей могут претендовать на ипотеку. Тем не менее, повышение процентных ставок снижает цены, поэтому иногда лучше покупать в условиях роста процентных ставок.
Более того, по мере роста процентных ставок будет происходить меньше сделок с недвижимостью, поскольку стандарты кредитования будут ужесточаться. Таким образом, все больше людей будут нуждаться в аренде недвижимости, пока они не смогут позволить себе ипотеку. Увеличение интереса на 1% для инвестора может превратиться в непредвиденную прибыль на правильном рынке жилья.
В заключение: купить или продать?
Покупать жилье по мере роста процентных ставок по ипотечным кредитам нечего бояться. С исторической точки зрения, 5% -ая ипотечная ставка все еще удивительно низкая. И сегодня ипотека с фиксированной ставкой на следующие 30 лет все еще значительно дешевле, чем исторические сравнения, как видно из данных, предоставленных ипотечным кредитором Фредди Маком. Среднегодовая ставка 30-летних фиксированных ставок по ипотечным кредитам не достигла 5% с 2009 года. В начале Великой рецессии в 2006 году средняя ставка по ипотечным кредитам составляла 6, 41%. Десятью годами ранее в 1996 году средняя ставка по ипотечным кредитам составляла 7, 81%, а на 10 лет раньше, чем в 1986 году, средняя ипотечная ставка составляла 10, 19%.
Процентные ставки, оставшиеся вблизи исторических минимумов, предвещают хорошие покупки, и сегодняшний рынок отражает одни из самых дешевых долгов, которые покупатель жилья сможет получить на рынке. Самое главное, чтобы найти правильную ипотеку, зависит от получения правильного совета от опытного эксперта по недвижимости, который лично владеет многими объектами недвижимости и совершил многочисленные продажи недвижимости для других. Работа с экспертом позволяет потенциальным инвесторам чувствовать себя более осведомленными, уверенными и защищенными в своих финансовых решениях. (Для получения дополнительной информации от этого автора см.: 8 вопросов, которые нужно задать, прежде чем управлять арендуемой недвижимостью .)
