ЧТО ТАКОЕ Эффект Тест
Тест на воздействие - это метод, используемый для оценки дискриминационного воздействия кредитной политики. Законодательным основанием является Закон о равных кредитных возможностях (ECOA), который запрещает отказ в предоставлении кредита по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, семейного положения или возраста.
BREAKING DOWN Эффект Тест
Тест воздействия основан на юридической теории, называемой «несопоставимое воздействие», которая предполагает, что дискриминация может происходить без явного проявления предвзятости в отношении защищаемого класса. Скорее, дискриминация может объясняться широким спектром социально-экономических и культурных факторов, которые создают препятствия для некоторых заемщиков. Отдельное влияние было впервые изложено в Законе о справедливом жилье, который является разделом VII Закона о гражданских правах 1968 года.
В эпоху гражданских прав несопоставимое влияние было отмечено в широко распространенной практике «красной линии», когда банки отказывали в ипотеке в определенных районах, вокруг которых они нарисовали «красные линии» на карте. Хотя банки могли утверждать, что их решения основывались на обеспокоенности бизнеса по поводу жизнеспособности кредитов в этих кварталах, на практике политика в основном осуществлялась в районах афроамериканцев и, следовательно, носила дискриминационный характер.
Противоречие вокруг теста эффектов
Чтобы противодействовать этим менее явным формам дискриминации, тесты эффектов предполагают, что демографическая и статистическая информация может использоваться для демонстрации дискриминационной практики. Однако результаты тестов противоречивы, поскольку демографическая информация не является полностью эмпирической и сама может использоваться для получения желаемых результатов. Более того, некоторые методы кредитования и найма, признанные статистически дискриминационными, могут быть оправданы при некоторых обстоятельствах. Например, Верховный суд постановил, что компании имеют право проверять потенциальных сотрудников на наличие судимостей, даже если у большей части афроамериканцев есть судимости.
Верховный суд также сузил разрозненные иски о воздействии, предоставив банкам право основывать критерий воздействия на заемщиках, которые находятся в аналогичном положении. То есть они должны быть на похожих рынках, подавать заявки на аналогичные кредитные продукты и иметь одинаковую кредитоспособность. Банки также могут защитить себя, сославшись на законное оправдание бизнеса. Наконец, любое средство защиты от дискриминации должно быть таким же эффективным, как и статистически дискриминационный метод с законным обоснованием бизнеса. И чтобы быть обнаруженным в нарушении законов о дискриминации, банк должен был знать о другом методе бизнеса ранее, но все же решил не использовать его.
Решение Верховного Суда привело к так называемому Регламенту B Раздела VII. Теперь это основа теста на воздействие, используемого Бюро финансовой защиты потребителей.
