Что такое денежное страхование жизни?
Страхование жизни на денежную стоимость является формой постоянного страхования жизни, которая включает в себя компонент сбережения денежной стоимости. Страхователь может использовать денежную стоимость для многих целей, таких как источник ссуд, в качестве источника денежных средств или для выплаты страховых взносов.
Страхование жизни наличными
Как работает страхование жизни в денежном выражении
Страхование денежных средств является постоянным страхованием жизни, поскольку оно обеспечивает покрытие жизни страхователя. Традиционно денежное страхование жизни имеет более высокие премии, чем срочное страхование из-за элемента денежной стоимости. Большинство полисов страхования жизни с денежной стоимостью требуют выплаты страхового взноса с фиксированным уровнем, часть которого относится к стоимости страхования, а остальная часть зачисляется на счет денежной стоимости.
Денежная стоимость страхования жизни зарабатывает скромную процентную ставку с отложенными налогами на накопленную прибыль. Таким образом, денежная стоимость страхования жизни будет увеличиваться со временем.
Ключевые вынос
- Страхование жизни на денежную стоимость более дорого, чем срочное страхование жизни. В отличие от срочного страхования жизни, полисы страхования на денежную стоимость не истекают через определенное количество лет. Можно взять кредит под денежный полис страхования жизни.
По мере увеличения денежной стоимости риск страховой компании уменьшается, поскольку накопленная денежная стоимость компенсирует часть ответственности страховщика. Например, рассмотрим политику с выплатой смерти в размере 25 000 долларов. В полисе отсутствуют непогашенные кредиты или ранее снятые денежные средства, а накопленная денежная стоимость составляет 5000 долларов. После смерти страхователя страховая компания выплачивает полное пособие в случае смерти в размере 25 000 долларов США. Деньги, собранные в денежную стоимость, теперь являются собственностью страховщика. Поскольку денежная стоимость составляет 5000 долларов США, реальная стоимость ответственности для страховой компании составляет 20 000 долларов США (25 000 - 5000 долларов США).
Целая жизнь, переменная жизнь и универсальное страхование жизни являются примерами страхования жизни на денежную стоимость.
Пример денежной стоимости как пособия для живого полиса
Компонент денежной стоимости служит только живой выгодой для страхователей. В качестве живого пособия страхователь может использовать любую денежную стоимость в течение своей жизни. Есть несколько вариантов доступа к средствам. Для большинства политик допускается частичная сдача или снятие.
Чистая денежная стоимость страхования жизни - это то, что вы или ваши бенефициары оставили после того, как страховая компания вычтет свои сборы или любые расходы, понесенные во время владения полисом.
Налоги откладываются на прибыль до тех пор, пока не будут изъяты из политики и распределены. После распределения доходы облагаются налогом по стандартной налоговой ставке страхователя. Некоторые политики допускают неограниченное снятие средств, в то время как другие ограничивают количество розыгрышей, которые можно взять в течение срока или календарного года. Кроме того, некоторые политики ограничивают суммы, доступные для удаления (например, минимум 500 долларов США).
Большинство соглашений о страховании жизни с денежной стоимостью допускают ссуды с денежной стоимостью. Как и любой другой кредит, эмитент будет взимать проценты с непогашенного основного долга. Непогашенная сумма кредита уменьшит выплату пособия в случае смерти на доллар в случае смерти страхователя до полного погашения кредита. Некоторые страховщики требуют погашения процентов по кредиту, и в случае невыплаты они могут вычесть проценты из оставшейся денежной стоимости. Денежная стоимость также может быть использована для оплаты страховых взносов. При наличии достаточной денежной стоимости страхователь может прекратить выплачивать страховые взносы из своего кармана, и счет денежной стоимости покрывает платеж.
