Что такое отложенная доступность?
В финансах термин отложенная доступность относится к задержке в обработке недавно депонированного чека.
Во избежание мошенничества, связанного с обналичиванием плохих чеков до их очистки, существуют правила, ограничивающие количество времени до обработки депонированного чека.
Ключевые вынос
- Отложенная доступность относится к периоду времени между моментом депонирования и обналичивания чека. Существуют правила, ограничивающие период времени, в течение которого доступность может быть отложена. Банки могут получать расширения этих ограничений при определенных обстоятельствах, например, когда депозит был задержан из-за сбоя системы или отключения питания.
Понимание отложенной доступности
Правила, касающиеся скорости обработки вновь внесенных чеков, изложены в Положении ГК Федерального резерва. Этот регламент отвечает за реализацию стандартов, изложенных в Акте о доступности ускоренных фондов (EFAA), который был принят Конгрессом в 1987 году.
В соответствии с этими правилами банкам запрещено хранить чеки в ожидании более двух дней, в случае местных чеков, или пяти дней для чеков за городом. Однако с февраля 2010 года эти правила еще больше упростились, поскольку все чеки, депонированные в Соединенных Штатах, теперь считаются «местными чеками» для целей настоящего положения.
Цель этих правил состояла в том, чтобы удержать схемы мошенничества и растраты. Во многих таких схемах преступники используют задержку между депонированием чека и его обработкой и обналичиванием банком. Благодаря Постановлению ГК окно возможностей для такого мошенничества сводится к минимуму.
Хотя стандартный лимит для периодов удержания для большинства депозитов составляет два дня, существуют исключения, позволяющие банкам хранить чеки в течение семи или более дней. Например, банки могут отложить доступ к депозитам, внесенным на новые счета, на срок до девяти рабочих дней. Однако, если у владельца нового счета есть другой счет в этом банке, открытый более 30 дней, удержание нового счета не может быть осуществлено.
Банки также могут откладывать наличие крупных депозитов на сумму свыше 5000 долларов. Это относится к депозитам одного инструмента на сумму 5000 долларов США или более, а также к совокупным депозитам на общую сумму более 5000 долларов США. Банк может отложить доступность всего депозита до седьмого рабочего дня.
Пример отложенной доступности в реальном мире
Еще один пример того, как банки могут получить расширения стандартных двухдневных правил отложенной доступности, - это когда подозреваемый депозит подозревается в мошенничестве. В таких ситуациях банк может отложить доступность средств до седьмого рабочего дня.
Банк может также сделать это, если у рассматриваемого счета есть история овердрафтов. Регламент CC требует, чтобы счет был аннулирован как минимум на шесть рабочих дней из предыдущих шести месяцев или двух рабочих дней, если сумма овердрафта составляла более 5000 долларов США.
Наконец, некоторые другие условия, в которых банки могут откладывать доступность депонированных средств, включают ситуации, когда рассматриваемый депозит основан на документе о замене изображения (IRD) чека, который был ранее отклонен, или когда депозит был осуществлен в то время, когда депозит Банк не мог нормально функционировать, например, из-за сбоя системы или отключения питания.
