«Урегулирование задолженности в среднем экономит потребителям 2, 64 долл. США за каждый 1 долл. Уплаченных комиссионных», - говорится в отчете, опубликованном в прошлом месяце Американским советом по справедливому кредитованию, отраслевой ассоциацией компаний, работающих в отрасли урегулирования задолженности, которые согласились на строгий кодекс поведения.
Отчет по заказу AFCC основан на исследовании 400 000 потребителей с 2, 9 миллионами счетов, зарегистрированных в программах урегулирования задолженности с 1 января 2011 года по 31 марта 2017 года, и было создано национальной сертифицированной государственной бухгалтерской фирмой Hemming Morse LLP. В отчете также говорится, что «более 95% клиентов по урегулированию задолженности получают сбережения сверх комиссий» и что большинство участников видят свои первые расчеты по счетам в течение четырех-шести месяцев после запуска программы.
«Урегулирование задолженности может сэкономить деньги потребителей, позволив им разрешить свои долги за неполный баланс», - говорит Джерри Детвейлер, соавтор бесплатной электронной книги Kindle «Ответы на взыскание задолженности: как использовать законы о взыскании задолженности для защиты ваших прав». « Это может стать выходом из долгов для некоторых людей, которые не могут позволить себе полностью погасить задолженность ».
Но программы урегулирования задолженности самый дешевый способ выбраться из долгов? Давай выясним.
Экономия и расходы по урегулированию задолженности
Согласно данным AFCC, собранным Freedom Debt Relief, крупнейшим в стране посредником по урегулированию задолженности, урегулирование задолженности является, безусловно, самым дешевым вариантом по сравнению с кредитным консультированием или минимальными ежемесячными платежами, как показывает инфографика ниже.
Однако будет ли урегулирование задолженности наименее дорогостоящим для вас вариантом, зависит от специфики вашей ситуации.
Урегулирование задолженности, также называемое облегчением или корректировкой долга, представляет собой процесс урегулирования просроченной задолженности за гораздо меньшую сумму, чем вы должны, обещая кредитору существенную единовременную выплату. Потребители могут погасить свои долги или нанять фирму по урегулированию задолженности, чтобы сделать это для них. В зависимости от ситуации, предложения по урегулированию задолженности могут варьироваться от 10% до 50% от вашей задолженности; кредитор затем должен решить, какое предложение, если таковое имеется, принять.
По иронии судьбы, потребители, которые регистрируются в программе урегулирования задолженности, потому что они не могут справиться со своим долговым бременем, но которые все еще производят платежи, даже спорадические, имеют меньше возможностей для ведения переговоров, чем те, кто не платил. Поэтому их первым шагом должно стать полное прекращение платежей. «Кредитные рейтинги могут пострадать в процессе урегулирования задолженности, особенно в начале», - говорит Шон Фокс, сопредседатель Freedom Debt Relief. «Когда потребитель начинает производить платежи по погашенному долгу, кредитные рейтинги, как правило, со временем восстанавливаются».
Получение просроченной задолженности по долговым обязательствам и погашение задолженности за меньшую сумму, чем вы должны, может оказать серьезное влияние на ваш кредитный рейтинг - вероятно, отправив его в середине 500-х годов, что считается плохим. Чем выше ваш счет, прежде чем отстать, тем больше падение. Просроченные платежи могут оставаться в вашем отчете до семи лет. (Для получения дополнительной информации см . 5 главных факторов, влияющих на ваш кредит, и Как урегулирование задолженности повлияет на мой кредитный рейтинг? )
Отсутствие платежей также означает накопление просроченных комиссий и процентов, которые увеличивают ваш баланс и затрудняют погашение вашего долга, если вы не можете рассчитаться. Потребители могут ожидать изнурительных телефонных звонков о взыскании задолженности, как только они станут просроченными. Кредиторы могут также решить подать в суд на потребителей за долги, превышающие 5000 долларов - другими словами, долги, которые стоят их хлопот, - что может привести к выплате заработной платы. «Чем больше у вас денег, чтобы рассчитаться, тем быстрее вы сможете погасить долг. Чем дольше ваш долг остается неоплаченным, тем выше риск того, что вам предъявят иск », - говорит Детвейлер.
Нет никаких гарантий, что после причинения такого ущерба кредитор согласится на урегулирование или что он согласится погасить долг за столько, на сколько вы надеялись. Чейз, например, не будет работать с фирмами по урегулированию задолженности. Он будет работать только непосредственно с потребителями или с некоммерческими, лицензированными кредитными консультационными агентствами, которые помогают потребителям. Бюро финансовой защиты потребителей предупреждает, что накопленные штрафы и платежи по неурегулированным долгам могут аннулировать любые сбережения, которые компания по урегулированию задолженности достигает для вас, особенно если она не погасит все или большую часть ваших долгов.
Когда сторонняя компания ведет переговоры и урегулирует задолженность от вашего имени, вы будете платить ей комиссию, которая рассчитывается как процент от вашего зарегистрированного долга. Зарегистрированная задолженность - это сумма задолженности, с которой вы вступаете в программу. По закону компания не может взимать эту плату, пока она фактически не погасит ваш долг. Тарифы в среднем от 20% до 25%.
Урегулирование задолженности также может повлечь за собой налоговые затраты. Служба внутренних доходов (IRS) считает прощенный долг налогооблагаемым доходом. Если, однако, вы можете доказать IRS, что вы несостоятельны, вам не придется платить налог с вашего погашенного долга. IRS будет считать вас неплатежеспособным, если ваши общие обязательства превысят ваши общие активы. Лучше всего проконсультироваться с сертифицированным государственным бухгалтером, чтобы определить, имеете ли вы право на статус несостоятельности.
Банкротство сбережений и расходов
Когда процесс работает, как задумано, MarketWatch отмечает, что урегулирование задолженности может принести пользу всем участникам. Потребители выходят из долгов и экономят деньги, фирмы, занимающиеся урегулированием задолженности, зарабатывают деньги за предоставление ценных услуг, а кредиторы получают больше, чем они получали бы, если бы потребитель прекратил платить полностью или вступил в банкротство в главе 7. Глава 7 банкротства включает ликвидацию неисчерпаемых активов должника и использование поступлений для погашения кредиторов. Освобожденные активы варьируются в зависимости от штата, но часто включают в себя домашнее и личное имущество, определенную сумму собственного капитала, пенсионные счета и транспортное средство.
По словам Детвейлера, «по сравнению с урегулированием задолженности, « если потребитель имеет право на банкротство по главе 7, это может быть более быстрым вариантом ». Это юридический процесс, который может остановить сбор звонков и судебных исков. Урегулирование задолженности не дает таких гарантий.
«Но может быть множество причин, по которым глава 7 не может быть хорошим вариантом», - добавляет Детвейлер. «Потребителю, возможно, придется сдать имущество, которое, по его мнению, ему необходимо сохранить. Или они могут не захотеть, чтобы их финансовые проблемы стали достоянием общественности ».
Потребители могут также ограничить свои возможности трудоустройства, если объявят о банкротстве, поскольку некоторые профессии оценивают кредитную историю работников. Еще одна проблема, с которой сталкиваются многие клиенты-должники, - невозможность предоставить адвоката по делам о банкротстве.
Далее, «многие потребители не могут претендовать на защиту от банкротства», - говорит Фокс. «В отличие от этого, урегулирование задолженности доступно любому потребителю, который может продемонстрировать финансовые трудности, такие как потеря работы, сокращение рабочих часов, медицинские расходы, смерть в семье, развод и т. Д., И он пытается добиться прогресса в выплате долга. их долг.
Но с точки зрения времени, банкротство главы 7 может быть закончено и завершено через три-шесть месяцев по сравнению с годами урегулирования задолженности. Это может быть менее стрессовым и может позволить вашему кредитному рейтингу восстановиться быстрее, хотя банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет.
Минимальные платежные сбережения и расходы
Выполнение минимальных ежемесячных платежей по долгам с высокой процентной ставкой не является хорошим вариантом для потребителей, которые хотят сэкономить деньги. Это может занять годы - даже десятилетия - в зависимости от того, сколько у вас долгов и какая процентная ставка. Проценты начисляются каждый день на весь ваш баланс, и с минимальными выплатами вы делаете небольшой прогресс, выплачивая свой баланс каждый месяц.
Последовательное внесение минимальных ежемесячных платежей и получение более тонны процентов может сделать вас очень прибыльными для ваших кредиторов, и, да, надежная история платежей хороша для вашего кредитного рейтинга. Тем не менее, мы не рекомендуем тратить на проценты больше, чем нужно, чтобы повысить свой кредитный рейтинг. Хороший кредитный балл не окупит вашу пенсию; деньги в банке будут. Кроме того, если сумма доступного кредита, который вы использовали, высока по сравнению с вашей кредитной линией, это повредит вашему кредитному баллу и потенциально сведет на нет эффект ваших последовательных, своевременных платежей.
Как отмечается в сообщении AFCC, средний потребитель, зарегистрировавшийся в программе урегулирования задолженности, имел задолженность в размере 25 250 долларов США, большая часть которой была задолженностью по кредитным картам. Если бы эти клиенты осуществляли ежемесячные минимальные платежи в размере 600 долларов США, они платили бы почти 60 000 долларов США в течение примерно 36 лет, 34 000 из которых были бы процентными, прежде чем их долг был уничтожен.
Кредитная консультация сбережений и расходов
Кредитное консультирование - это бесплатная или недорогая услуга, предоставляемая некоммерческими и государственными учреждениями. Интересно, что эти услуги часто частично финансируются компаниями-эмитентами кредитных карт. Зарегистрировавшись в плане управления долгом в кредитно-консультационном агентстве, вы можете получить снижение процентной ставки по своим остаткам и отказ от штрафных сборов. (Для получения дополнительной информации см. Управление кредитами и долгами: консультирование по кредитам .)
Этих уступок может быть, а может и не быть, достаточно, чтобы помочь вам погасить свой долг значительно быстрее, и вы можете или не сможете позволить себе новые требуемые ежемесячные платежи. Кроме того, вы не можете претендовать на снижение процентной ставки, даже если у вас есть значительные финансовые трудности.
Тем не менее, поскольку вам не придется дефолт по вашему долгу, ваш кредитный рейтинг может пострадать меньше. Кроме того, кредитная консультация может предложить дополнительную финансовую помощь, которая может помочь вам избежать подобных проблем в будущем, например, составление бюджета и финансовые консультации, а также направление на недорогие услуги и программы помощи, которые помогут вам сократить ваши расходы. Фокс говорит, что надежная компания по урегулированию задолженности будет также работать с клиентами, чтобы помочь им научиться составлять бюджет, использовать кредит ответственно и жить по средствам.
Итак, как вы знаете, какой выбрать, если вы не хотите преследовать банкротство? «Кредитное консультирование лучше всего подходит для потребителей, которые имеют необеспеченный долг на сумму от 2500 до 15 000 долларов США и просто нуждаются в снижении своей процентной ставки, чтобы сделать ежемесячные платежи управляемыми», - говорит Фокс. «С другой стороны, погашение задолженности, как правило, хорошо работает для потребителей, имеющих задолженность по кредитным картам на сумму более 15 000 долларов США и нуждающихся в сокращении фактической суммы основного долга, чтобы добиться прогресса в погашении задолженности. По спектру финансовых трудностей кредитные консультации и консолидационные кредиты подходят для потребителей с более скромным финансовым стрессом, в то время как урегулирование задолженности и банкротство помогают тем, кто испытывает более значительный финансовый стресс ».
На сайте Федеральной торговой комиссии есть полезная информация о том, как выбрать кредитного консультанта. Национальный фонд кредитного консультирования - еще один хороший ресурс.
Суть
Урегулирование задолженности действительно может быть наименее дорогостоящим способом выхода из долгов для многих потребителей. Частично это зависит от того, сколько вы должны, и есть и другие факторы, которые необходимо учитывать, такие как, сколько времени это занимает и насколько стресс вы можете найти по сравнению с альтернативами. Важно полностью понять плюсы и минусы урегулирования задолженности, прежде чем выбрать его.
Лучший подход - исследовать все три варианта. «Если вы боретесь с задолженностью, поговорите с агентством по кредитным консультациям, экспертом по урегулированию задолженности и адвокатом по банкротству, чтобы вы могли понять различные варианты и принять обоснованное решение», - говорит Детвейлер. (Для получения дополнительной информации см . Руководство по урегулированию задолженности .)
