Определение консолидации долга

Содержание

Что такое консолидация задолженности?
Как консолидировать
Понимание консолидации
Преимущества консолидации
Как работает консолидация задолженности
В поисках кредита консолидации
Приоритизация оплаты
Потенциальные ловушки
Суть

Что такое консолидация задолженности?

Консолидация задолженности означает получение нового займа для погашения ряда обязательств и потребительских долгов, как правило, необеспеченных. По сути, множественные долги объединяются в одну большую часть долга, обычно с более выгодными условиями погашения. Выгодные условия выплаты включают более низкую процентную ставку, более низкий ежемесячный платеж или оба.

Потребители могут использовать консолидацию задолженности в качестве инструмента для решения проблемы задолженности по студенческим кредитам, задолженности по кредитным картам и других видов задолженности.

Консолидация долга

Как консолидировать

Есть несколько способов, которыми потребители могут объединить долги в один платеж. Один из способов - объединить все платежи по кредитным картам в одну новую кредитную карту, что может быть хорошей идеей, если с карты начисляются незначительные проценты за период или нет. Они также могут использовать функцию перевода баланса существующей кредитной карты (особенно, если она предлагает специальную акцию по транзакции).

Ссуды под залог жилья или кредитные линии под залог жилья (HELOC) являются еще одной формой консолидации, к которой стремятся некоторые люди. Как правило, проценты за этот вид кредита вычитаются для налогоплательщиков, которые классифицируют их отчисления.

Есть также несколько вариантов консолидации, доступных от федерального правительства для людей со студенческими займами.

Понимание консолидации

Теоретически, консолидация долга - это любое использование одной формы финансирования для погашения других долгов. Однако существуют специальные инструменты, называемые кредитами для консолидации долга, которые предоставляются кредиторами как часть плана платежей заемщикам, которые испытывают трудности в управлении количеством или размером своих непогашенных долгов.

Кредиторы готовы сделать это по нескольким причинам, включая то, что это максимизирует вероятность взыскания с должника. Эти кредиты обычно предлагаются финансовыми учреждениями, такими как банки и кредитные союзы, но существуют также специализированные компании по консолидации задолженности.

Существует два основных типа займов для консолидации долга:

Имеют аккаунты с высокими процентными ставками или ежемесячными платежами. Имеют трудности с осуществлением платежей. Невозможно договориться о более низких процентных ставках по кредитам.

Когда-то план консолидации долга не позволит коллекторским агентствам звонить (при условии, что ссуды, о которых они говорят, были погашены).

Там также могут быть налоговые льготы. Служба внутренних доходов (IRS) не позволяет вычитать проценты по кредитам консолидации необеспеченных долгов. Однако, если ваш консолидированный кредит обеспечен активом, вы можете претендовать на налоговый вычет. Выплаты процентов по займам консолидации долга зачастую не облагаются налогом, когда речь идет о собственном капитале.

Консолидационный заем также может быть добрым к вашей кредитной оценке в будущем. «Если основная сумма выплачивается быстрее, остаток выплачивается раньше, что помогает повысить ваш кредитный рейтинг», - говорит Фриман.

Как работает консолидация задолженности

Например, скажем, физическое лицо с тремя кредитными картами и общей суммой в 20 000 долл. США по годовой ставке 22, 99% должно ежемесячно выплачивать 1 047, 37 долл. США в месяц в течение 24 месяцев, чтобы свести остатки к нулю. Это позволяет $ 5136, 88, выплачиваемым в виде процентов в течение определенного периода времени. Если один и тот же человек должен был консолидировать эти кредитные карты в кредит под более низкий процент по годовой ставке 11%, составленной ежемесячно, ему или ей пришлось бы платить 932, 16 долларов в месяц в течение 24 месяцев, чтобы привести баланс к нулю. Это составляет 2 371, 84 долл. США, выплачиваемых в виде процентов. Ежемесячная экономия составляет 115, 21 долл. США, а в течение срока действия кредита сумма сбережений составляет 2765, 04 долл. США.

Даже если ежемесячный платеж остается прежним, вы все равно можете выйти вперед, оптимизировав свои кредиты. Скажем, у вас есть три кредитные карты, которые взимают 28% годовых; их максимальная сумма составляет 5000 долларов США, а вы тратите 250 долларов в месяц на минимальный платеж каждой карты. Если бы вы оплачивали каждую кредитную карту отдельно, вы бы тратили 750 долларов в месяц в течение 28 месяцев, и в итоге вы должны были бы заплатить в общей сложности около 5441, 73 долл. США в виде процентов.

Однако, если вы переведете остатки этих трех карт в одну консолидированную ссуду с более разумной 12% -ной процентной ставкой и продолжите погашать ссуду теми же 750 долларами в месяц, вы заплатите примерно одну треть процентов (1 820, 22 долларов США).), и вы сможете удалить свой кредит пять месяцев назад. Это составляет общую экономию в размере 7 371, 51 долл. США (3750 долл. США на выплаты и 3 621, 51 долл. США в виде процентов).

Детали займа	Кредитные карты (3)	Консолидационный кредит
Интерес %	28%	12%
платежи	$ 750	$ 750
Срок	28 месяцев	23 месяца
Оплаченные счета / месяц	3	1
принципал	15 000 долларов США (5 000 долларов США * 3)	$ 15000
Интерес	$ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3)	$ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3)
Общее количество	$ 20, 441.73	$ 16, 820.22

Конечно, заемщики должны иметь доход и кредитоспособность, необходимые для получения права нового кредитора, который может предложить их по более низкой ставке. Хотя каждому кредитору, вероятно, потребуются разные документы в зависимости от вашей кредитной истории, наиболее часто запрашиваемая информация включает в себя письмо о занятости, двухмесячные выписки по каждой кредитной карте или займу, которые вы хотите погасить, и письма от кредиторов или платежные агентства.

В поисках кредита консолидации

Если вам отказал ваш банк или кредитный союз, Ганьон предлагает изучить частные ипотечные компании или кредиторов. «Они имеют тенденцию быть менее жесткими в отношении показателей и соотношений».

Приоритизация платежей

Как только вы получите свой механизм консолидации долга, как вы должны решить, какой законопроект следует решить в первую очередь? Это может решить ваш кредитор, который может выбрать порядок погашения кредиторов.

Если нет, вы должны начать с погашения долга с наибольшими процентами. Однако, если у вас есть кредит под более низкий процент, который вызывает у вас больше эмоционального и психического стресса, чем кредит с более высоким процентом (такой личный кредит, который напрягал семейные отношения), вы можете вместо этого начать с этого.

Как только вы погасили один долг, переместите платежи в следующий набор в процессе оплаты водопадом, пока все ваши счета не будут оплачены.

Потенциальные ловушки

Есть несколько ловушек, которые потребители должны учитывать при консолидации долга.

Продление срока кредита

Ваш новый ежемесячный платеж и процентная ставка могут быть ниже, благодаря новому кредиту. Но обратите внимание на график платежей: если он существенно больше, чем у ваших предыдущих долгов, вы, возможно, будете платить больше в долгосрочной перспективе. Большинство кредиторов консолидации долга зарабатывают деньги, растягивая срок кредита, по крайней мере, на средний, если не самый длинный срок предыдущего долга заемщика. Это позволяет кредитору получать чистую прибыль, даже если он взимает более низкую процентную ставку.

Пример: у Джона есть задолженность по кредитной карте в размере 19 000 долл. США, автокредит в размере 12 000 долл. США и 5500 долл. США, оставшиеся на школьный кредит. Его ежемесячные платежи составляют 1175 долларов. Кредитор консолидации долга предлагает свернуть свои кредиты в одну банкноту, которая взимает более низкую процентную ставку и уменьшает его ежемесячный платеж до 850 долларов. Он с благодарностью принимает и экономит 325 долларов в месяц. Однако самый длинный срок предыдущих ссуд Джона составлял пять лет, а новый кредит имеет срок 90 месяцев (семь с половиной лет). В итоге он заплатит 6 375 долларов, а при старых долгах максимальная сумма, которую он заплатил бы, составила 5 875 долларов.

Вот почему делать домашнее задание важно. Позвоните эмитенту (ам) вашей кредитной карты, чтобы узнать, сколько времени потребуется для погашения задолженности по каждой из ваших карт по текущей процентной ставке. Затем сравните это с длиной и стоимостью консолидационного займа, который вы рассматриваете.

Вредит кредитному баллу

Перевернув существующие кредиты в совершенно новый кредит, вы, скорее всего, увидите сначала скромное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Кредитные рейтинги способствуют долгосрочным долгам с более длинной и последовательной историей платежей. Замена долгов до того, как требовался первоначальный контракт, рассматривается негативно. Вы также указаны как принимающие большую, более новую задолженность, которая увеличивает ваш фактор риска. И, конечно же, как и с любым другим типом кредитного счета, пропущенный платеж по кредиту консолидации долга включается в ваш кредитный отчет.

Кроме того, закрытие старых кредитных счетов (после того, как они будут оплачены) и открытие единого нового счета может снизить общую сумму кредита, доступную вам, и повысить коэффициент использования долга к кредиту. Это также может снизить ваш кредитный рейтинг, так как кредиторы могут видеть вас с увеличенным соотношением как менее финансово стабильным. Однако, если вы консолидируете задолженность по кредитной карте и в конечном итоге улучшаете свой коэффициент использования кредита - то есть сумму потенциального кредита, который вы фактически используете, - в результате ваш счет может увеличиться.

Пример: Салли вкладывает 16 000 долларов США по кредитной карте в новый кредит. Она режет свои кредитные карты, но оставляет счета открытыми. Если у нее нет другого долга, она фактически сократила соотношение долга к кредиту вдвое, поскольку теперь у нее на счетах по кредитным картам есть неиспользованный кредит в размере 16 000 долларов плюс консолидированный кредит в 16 000 долларов. Однако, если бы она закрыла свои старые счета, она использовала бы 100% кредита, который она получила от своего нового займа, что отрицательно сказалось бы на ее счете.

Опасность активов

Получить защищенный консолидированный кредит значительно проще, чем необеспеченный, что означает, что в конечном итоге вы можете объединить несколько необеспеченных долгов (например, остаток средств на кредитной карте) в более крупный обеспеченный долг. Возможно, вы закладываете свою собственность в качестве залога на гораздо большие суммы, чем раньше. Например, использование ипотечного кредита или кредитной линии подвергает риску ваш дом, если вы не можете произвести необходимые платежи.

Потеря особых условий или преимуществ

Студенческие кредиты имеют специальные условия (такие как процентные скидки и скидки), которые исчезнут, если вы объедините их с другими долгами. Те, кто не соблюдает консолидированные школьные кредиты, обычно получают возврат налогов и, например, могут даже получать заработную плату.

Платить много денег службе консолидации долга

Эти группы часто взимают большие начальные и ежемесячные платежи. И они вам могут не понадобиться. Вы можете бесплатно консолидировать свой долг, например, с помощью нового личного кредита в банке или кредитной карты с низкими процентами.

Суть

Заменив несколько ссуд с несколькими ставками на один, ежемесячный платеж с фиксированной ставкой может упростить жизнь. Не консолидируйте только для удобства, однако. Если вы не перегружены несколькими датами оплаты, простота одного ежемесячного платежа сама по себе не является достаточной причиной для консолидации долга, учитывая ловушки.

И помните: консолидация долга сама по себе не избавит вас от долгов; улучшение расходов и сохранение привычек делает. Если вы объединяете свои долги, не поддавайтесь искушению снова увеличить остатки на своих кредитных картах; в противном случае вам придется заплатить им и новый, консолидированный заем. Консолидация - это инструмент, который поможет вам выбраться из обремененной долгами собачьей будки, а не получить более хорошую и дорогую собачью будку.

Сравнить инвестиционные счета × Предложения, представленные в этой таблице, поступили от партнерств, от которых Investopedia получает компенсацию. Название провайдера Описание

Связанные условия

Вторая ипотека Вторая ипотека - это вид субординированной ипотеки, созданной в то время, когда первоначальная ипотека все еще действует. больше Пересчет ипотеки Пересчет ипотеки берет оставшиеся основные и процентные платежи по ипотеке и пересчитывает их на основе нового графика амортизации. подробнее Определение револьверного счета Револьверный счет - это тип кредитного счета, который предоставляет заемщику максимальный лимит и позволяет варьировать доступность кредита. больше Перезагрузка Перезагрузка - это практика получения нового займа для погашения существующего займа с целью получения более низкой процентной ставки или для консолидации долга. Что такое долговая лавина? Лавина долга - это ускоренная система погашения долга, основанная на выплате кредита с самой высокой процентной ставкой. подробнее Прочитайте это, прежде чем консолидировать свои студенческие ссуды Узнайте преимущества и недостатки консолидации студенческих ссуд и почему важно объединять федеральные и частные студенческие ссуды по отдельности. больше партнерских ссылок

Статьи по Теме

Управление долгом

В чем разница между консолидацией и урегулированием задолженности?

Пенсионное планирование

10 способов занять в отставке

Плохой кредит

Советы экспертов по сокращению задолженности по кредитной карте

Студенческие кредиты

Попробуйте эти советы, чтобы погасить ваши студенческие ссуды быстрее