Представьте себе сценарий. Ваш сын или дочь закончили колледж уже более десяти лет и начали успешную карьеру. Ваша собственная карьера подходит к концу, и до выхода на пенсию осталось всего несколько лет, и все же вы все еще должны тысячи долларов за обучение в колледже вашего сына или дочери. Этот сценарий является реальностью для многих родителей, которые получают займы Direct PLUS.
Эти виды кредитов, которые включают в себя программы Parent PLUS и Grad PLUS, могут показаться родителям идеальным способом помочь своему ребенку с высокой стоимостью обучения. Тем не менее, во многих случаях эти кредиты являются значительными, требуют высоких процентных ставок и ставят под угрозу финансы и пенсию родителей.
Типы ПЛЮС
PLUS является аббревиатурой для родительского кредита для студентов. Программа Grad PLUS предназначена для аспирантов, которые ищут средства для оплаты расходов, не покрываемых другой финансовой помощью. По данным Forbes, в 2018 году было выдано 1, 2 миллиона займов на сумму 59, 6 миллиарда долларов в виде кредитов Grad PLUS.
Ключевые вынос
- Студенческие кредиты Direct PLUS предназначены для предоставления возможностей заимствования при попытке покрыть расходы на обучение в колледже, не включенные в другую финансовую помощь. Существует два типа кредитов Direct PLUS: кредит Grad PLUS и родительский PLUS. Родительские кредиты PLUS становятся долговым бременем для родителей, не студент. Выплаты по кредитам Parent PLUS начинаются сразу после предоставления средств и не соответствуют требованиям программы Pay-as-You-Earn. Поскольку квалификация для кредита PLUS основана на кредитных отчетах и кредитной истории, а не на задолженности отношения доходов к доходу, некоторые заемщики получают над их головами.
Между тем, программа Parent PLUS позволяет родителям занимать деньги для учащихся-иждивенцев, чтобы покрыть любые расходы, которые еще не покрыты финансовой помощью учащегося. Кредиты Parent PLUS становятся финансовой ответственностью родителя, а не студента. В программе Parent PLUS было задействовано 3, 5 млн. Заимствований, а в 2018 году общий долг составил 83, 7 млрд. Долл. США.
Нет льготного периода или планов погашения
Когда студент берет кредит, ему или ей обычно предоставляется шесть месяцев после окончания обучения, чтобы начать процесс погашения. С кредитами Direct PLUS это не так. Период погашения начинается сразу после того, как ребенок получает деньги, что может отвлечь от того, сколько родитель может накопить на пенсию. Однако заемщики-родители могут обратиться к поставщику кредита, чтобы запросить отсрочку, пока ребенок еще зачислен на полставки и на шесть месяцев после прекращения зачисления вашего ребенка.
Существует несколько планов и программ, которые могут помочь студентам, которые не могут позволить себе кредиты. Однако кредиты Parent PLUS не подходят для большинства из этих планов. Многие родители не осознают, что их кредиты не будут соответствовать критериям выплаты по мере поступления и программе выплат на основе дохода. Федеральный студенческий заем, предоставленный учащемуся, также имеет право на программы прощения ссуд, терпение и, в особых случаях, на отмену ссуды, в то время как ссуды Direct PLUS, предоставленные родителям, не имеют права на все эти программы помощи.
Получение вашего имени от займа
Вы можете взять больше, чем нужно
Когда вы подаете заявление на получение ссуды Direct PLUS для вашего ребенка, кредитор изучит ваш кредитный отчет, но соотношение вашего дохода и долга к доходу не учитывается. На самом деле, кредитор даже не смотрит, какие у вас есть долги. Единственное негативное, что кредиторы ищут, это неблагоприятная кредитная история.
После одобрения кредита школа устанавливает сумму кредита в зависимости от стоимости посещения. Тем не менее, стоимость посещения школы всегда завышена, чтобы включать расходы на проживание, транспортные расходы и даже расходы на обучение за границей. Это может привести к тому, что родители займут в колледже гораздо больше, чем нужно их ребенку.
Поскольку отношение заемщика к доходу не учитывается, можно получить кредит, который вы не можете себе позволить. Кредитор не основывает решение о том, смогут ли материнские заемщики платить ежемесячный платеж по кредиту в дополнение к ипотеке и другим долгам. Вот почему очень важно, чтобы заемщики выполнили свою домашнюю работу и знали, что они могут себе позволить, прежде чем подписаться на один из этих займов.
Последствия дефолта
Если ваш кредит ПЛЮС обанкротится, это огромная ошибка. Вы не можете избежать кредита Direct PLUS. Даже банкротство не уволит долг. Кроме того, невыполнение обязательств по кредиту увеличит риск последствий для правительства, включая взыскание заработной платы, зачеты по социальному обеспечению и зачеты по возврату налогов. Хуже всего то, что нет никаких временных ограничений, когда правительство может забрать долг. Прежде чем вы по умолчанию, свяжитесь с вашим кредитором и попросите поговорить с опытным представителем. Другое решение состоит в том, чтобы связаться с адвокатом, который специализируется на задолженности по студенческому кредиту.
Решения для заемщиков Direct PLUS
Заемщики могут даже продлить срок погашения кредита до 25 лет, что также сократит сумму ежемесячного платежа, что может помочь вам остаться на плаву в финансовом отношении, если у вас ограниченный доход. Имейте в виду, однако, что хотя увеличение срока действия вашего кредита уменьшит ваш ежемесячный платеж, оно также увеличит общую сумму, выплаченную за кредит.
Самый разумный финансовый шаг будет состоять в том, чтобы как можно скорее погасить студенческие кредиты, а не брать их с собой на пенсию. Платите столько, сколько можете, чтобы получить ссуду, в то время как вы все еще можете зарабатывать деньги, даже если это означает, что вы должны ужесточить свой бюджет.
Не занимайте средства в своем пенсионном фонде и не обналичивайте свой пенсионный план досрочно, чтобы покрыть расходы по кредиту. Вместо этого, если вы приближаетесь к 65-летнему возрасту, рассмотрите возможность работать еще несколько лет, чтобы погасить кредит до выхода на пенсию.
Суть
Во многих случаях школа будет предоставлять пакет финансовой помощи учащемуся с добавленным кредитом Direct PLUS. Школа может утверждать, что она хочет, чтобы семьи знали обо всех доступных вариантах финансирования, но включение кредита Direct PLUS в финансовый пакет может запутать истинную стоимость колледжа. При рассмотрении расходов на колледж, попросите разбить пакет финансовой помощи без кредита PLUS.
Регистрация кредита PLUS, который вы не можете себе позволить, может испортить ваше текущее и будущее финансовое положение, поэтому сделайте много исследований, прежде чем подписываться на этот тип кредита.
Вместо займа Direct PLUS вы можете попросить своего ребенка выбрать частный студенческий заем на любые оставшиеся расходы, которые не покрывают финансовая помощь и федеральные студенческие займы. Если вы хотите оказать финансовую помощь своему ребенку, вы можете вносить платежи по кредиту, пока он или она еще учатся в школе. Это позволяет вам покрывать расходы на обучение вашего ребенка, но не несет ответственности за эти расходы.
Помочь вашему ребенку взять на себя расходы по поступлению в колледж - это благородное дело, но не в том случае, если оно ставит вас в трудное финансовое положение или подвергает риску выход на пенсию. В конечном счете, у вашего ребенка будет несколько десятилетий, чтобы погасить кредит до выхода на пенсию, и, в отличие от кредитов Parent PLUS, он также может получить право на программы прощения кредитов и планы выплат на основе дохода.
