В наши дни трудно включить телевизор, не увидев рекламу обратной ипотеки. Среди них есть знаменитости старшего возраста, которые превозносят преимущества гарантированного необлагаемого налогом дохода для лиц в возрасте 62 лет и старше. Они не говорят вам, что обратная ипотека может быть опасной и может поставить под угрозу ваш самый большой актив - ваш дом.
Имя сбивает с толку. Обратная ипотека - это не что иное, как обычная ипотека, за исключением того, что кредит может быть выплачен вам в рассрочку, и вам не нужно возвращать ни копейки, пока вы живете в этом доме. Вы заложили капитал в своем доме, истощая его, в то время как проценты накапливаются в растущем долге.
Обратную ипотеку не нужно погашать, пока вы не покидаете дом, не продаете его или не умираете. Затем ссудный остаток, проценты и начисленные сборы должны быть погашены, как правило, из выручки от продажи дома.
Этот вид кредита может быть выгодным в ограниченных обстоятельствах. Это может быть дополнение дохода. Он может оплатить медицинские или другие непредвиденные расходы. Однако во многих случаях обратная ипотека может быть риском для вашей финансовой безопасности. Вот шесть опасностей, которые нужно рассмотреть, прежде чем подписывать в нижней строке.
Никогда не подписывайте в нижней строке сразу; Потратьте время на пересмотр контракта и его рассмотрение профессионалом.
Скрытые мины
Каждый кредитор предлагает немного разные продукты под обратным баннером ипотеки. Правила часто сложны, и контракт может быть полон скрытых наземных мин. В программе будут указаны сборы и проценты, а также правила погашения или дефолта. Независимо от того, что продавец говорит вам в устной форме, попросите адвоката рассмотреть контракт и объяснить его вам на простом английском языке, прежде чем подписать.
Как и продажа любого продукта, когда продавцу платят комиссию, обратная ипотека может быть сильной и интенсивной.
Искушения
Обратная ипотека дает домовладельцу денежный пул, который можно использовать для любых целей. Вы можете выбрать ежемесячный платеж в качестве дополнения к доходу, или вы можете позвонить в любое время и снять любую сумму, которую вы пожелаете, или вы можете сделать и то, и другое.
У некоторых возникает соблазн использовать эти деньги неразумно.
Например, некоторые используют его как инвестиционный пул. Риски потерь очевидны. Но затраты на обратную ипотеку могут стереть даже хорошую доходность инвестиций, в результате чего заемщики рискуют потерять свои дома.
Быстрый факт
Федеральный закон ограничивает сумму из-за меньшего общего ссудного баланса или 95% от рыночной стоимости дома.
Неожиданные события
Это, пожалуй, самый большой риск обратной ипотеки. Вы не можете предсказать будущее.
Обратная ипотека поставляется с оговорками о том, какие обстоятельства требуют немедленного погашения или взыскания на дом. Некоторые указывают, сколько дней или месяцев собственность может оставаться вакантной, прежде чем кредитор сможет назвать кредит.
Например, скажем, у вас серьезная проблема со здоровьем, и вы три месяца проводите в больнице и в реабилитационном центре. Кредитор может быть в состоянии вызвать кредит и взыскать на дом, потому что он незанят.
То же самое верно, если вам нужно переехать в вспомогательный жилой комплекс. Дом должен быть продан и обратная ипотека должна быть погашена.
Право на участие в государственных программах
Некоторые государственные программы, такие как Medicaid (но не Medicare), основаны на ликвидных активах заявителя. Если у вас есть обратные ипотечные деньги, это может повлиять на ваше право на участие в некоторых из этих программ.
Перед подписанием контракта проконсультируйтесь с независимым финансовым профессионалом, чтобы убедиться, что денежный поток от обратной ипотеки не повлияет на другие средства, которые вы получаете.
Ключевые вынос
- Обратные ипотечные контракты могут иметь скрытые наземные мины. Тарифы и проценты могут поглотить капитал вашего дома. Большой пул готовых денег может быть большим искушением. Неожиданное отсутствие дома может привести к потере права выкупа. Это может повлиять на некоторые государственные пособия. Выживший супруг может быть опущен.
Высокие сборы
При рассмотрении вопроса о принятии справедливости из вашего дома должны быть приняты во внимание сборы за выдачу кредита и обслуживание. Эти сборы могут быть скрыты в кредитных документах и должны быть тщательно рассмотрены.
Обратные ипотечные кредиты могут быть дорогим способом получить доступ к собственному капиталу в вашем доме, поэтому обязательно обратите внимание на альтернативные варианты, такие как ипотечный кредит.
Супружеское выселение
Обратные ипотечные договоры требуют немедленного погашения в случае смерти заемщика. Таким образом, если в обратном ипотечном договоре указано только имя одного из супругов, и этот человек умирает, дом может быть продан из-под выжившего супруга.
Если погашение невозможно из других имущественных активов, дом должен быть продан, чтобы погасить кредит, оставив супруга без крова.
Когда нет другого выбора
Обратная ипотека может быть важным источником чрезвычайных средств или адекватного дохода для пожилых людей, которые в противном случае должны были бы продать свои дома, чтобы получить доступ к своим акциям.
Однако в этих планах есть некоторые опасности, и не все из них можно предвидеть. Потратьте время, чтобы рассмотреть продукт и плюсы и минусы использования его в качестве источника финансирования. Никогда не подписывайте обратный ипотечный договор на месте.
