Кредитный рейтинг - это статистическое число, которое оценивает кредитоспособность потребителя и основывается на кредитной истории. Кредиторы используют кредитные баллы, чтобы оценить вероятность того, что человек погасит свои долги. Кредитный рейтинг человека варьируется от 300 до 850, и чем выше этот показатель, тем более надежным в финансовом отношении считается человек.
Что такое кредитный рейтинг?
Модель кредитного рейтинга была создана Fair Isaac Corporation, также известной как FICO, и используется финансовыми учреждениями. В то время как существуют другие системы оценки кредитоспособности, FICO является наиболее распространенным.
Потребители могут иметь высокие баллы, сохраняя долгую историю своевременной оплаты счетов и поддерживая низкий уровень долга.
Кредитный рейтинг играет ключевую роль в решении кредитора предложить кредит. Например, люди с кредитным рейтингом ниже 640, как правило, считаются заемщиками с низкими доходами. Кредитные учреждения часто начисляют проценты по ипотечным ипотечным кредитам по ставке выше обычной ипотеки, чтобы компенсировать себя за то, что они несут больший риск. Им также может потребоваться более короткий срок погашения или соавтор для заемщиков с низким кредитным рейтингом. И наоборот, кредитный рейтинг 700 или выше, как правило, считается хорошим и может привести к тому, что заемщик получит более низкую процентную ставку, в результате чего он будет платить меньше процентов в течение срока действия кредита.
Кредитный рейтинг человека также может определять размер первоначального депозита, необходимого для получения смартфона, кабельной услуги или коммунальных услуг, или для аренды квартиры. И кредиторы часто пересматривают оценки заемщиков, особенно когда решают, стоит ли менять процентную ставку или кредитный лимит по кредитной карте.
В то время как каждый кредитор определяет свои собственные диапазоны для кредитных баллов (например, многие кредиторы считают, что все, что превышает 800, является превосходным), вот средний диапазон баллов FICO:
- Отлично: от 800 до 850Очень хорошо: от 740 до 799Хорошо: от 670 до 739Справа: от 580 до 669Плохо: от 300 до 579
Факторы кредитного рейтинга
В Соединенных Штатах существует три основных агентства кредитной отчетности (Experian, Transunion и Equifax), которые сообщают, обновляют и хранят кредитные истории потребителей. Хотя могут быть различия в информации, собранной тремя кредитными бюро, при расчете кредитного рейтинга оцениваются пять основных факторов:
- История платежейОбщая сумма задолженностиДлительность кредитной историиТипы кредитаНовый кредит
История платежей составляет 35% от кредитного рейтинга и показывает, выплачивает ли человек свои обязательства в срок. Общая сумма задолженности составляет 30% и учитывает процент кредита, доступного лицу, которое в настоящее время используется, что называется использованием кредита.
Длина кредитной истории составляет 15%, при этом более длинные кредитные истории считаются менее рискованными, поскольку имеется больше данных для определения истории платежей.
Используемые типы кредитов учитывают 10% кредитного рейтинга и показывают, есть ли у человека комбинация кредитов в рассрочку, таких как автокредиты или ипотечные кредиты, и возобновляемых кредитов, таких как кредитные карты. Новый кредит также учитывается в размере 10%, и он зависит от того, сколько новых учетных записей есть у человека, сколько новых учетных записей было подано в последнее время, что приводит к запросам по кредитам и когда была открыта самая последняя учетная запись.
Советник Insight
Кэтрин Хауэр, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Айкен, Южная Каролина
Вместо того, чтобы закрывать их, соберите карты, которые вы не используете. Храните их в безопасном месте в отдельных, маркированных конвертах. Зайдите в онлайн, чтобы получить доступ и проверить каждую из ваших карт. Для каждого убедитесь, что баланс отсутствует, а ваш адрес, адрес электронной почты и другая контактная информация верны. Также убедитесь, что у вас не настроена автооплата ни на одном из них. В разделе, где вы можете получать оповещения, убедитесь, что у вас есть адрес электронной почты или телефон. Обязательно проверяйте, чтобы с ними не происходило мошеннических действий, поскольку вы не собираетесь их использовать. Установите себе напоминание проверять их каждые шесть месяцев или каждый год, чтобы убедиться, что с них не было никаких обвинений и что ничего необычного не произошло.
Как улучшить свой кредитный рейтинг
Когда информация обновляется в кредитном отчете заемщика, его или ее кредитный рейтинг изменяется и может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от новой информации. Вот несколько способов, которыми потребитель может улучшить свой кредитный рейтинг:
- Своевременно оплачивайте счета. Чтобы увидеть заметную разницу в баллах, требуется шесть месяцев своевременных платежей. Up up вашей кредитной линии: если у вас есть счета кредитной карты, позвоните и узнайте об увеличении кредита. Если ваша учетная запись имеет хорошую репутацию, вам следует увеличить кредитный лимит. Важно не тратить эту сумму, чтобы иметь более низкий уровень использования кредита. Не закрывайте учетную запись кредитной карты: если вы не используете определенную кредитную карту, лучше прекратить ее использование, а не закрывать учетную запись. В зависимости от возраста и лимита кредитной карты, это может повредить ваш кредитный рейтинг, если вы закроете счет. Скажем, например, что у вас есть задолженность в 1000 долларов и кредитный лимит в 5000 долларов, равномерно распределенный между двумя картами. Поскольку у вас есть аккаунт, ваш уровень использования кредита составляет 20%, и это хорошо. Однако закрытие одной из карт повысит уровень использования кредитов на 40%, что негативно скажется на вашем счете.
Ваш кредитный рейтинг - это одно число, которое может стоить или сэкономить много денег в вашей жизни. Отличная оценка может привести к низким процентным ставкам, то есть вы будете платить меньше за любую кредитную линию, которую вы берете. Но вы, заемщик, должны убедиться, что ваш кредит остается сильным, чтобы вы могли иметь больше возможностей для заимствования, если вам это нужно.
