Кредитный рейтинг - это трехзначное число, которое помогает финансовым учреждениям оценить вашу кредитную историю и оценить риск предоставления вам кредита или займа. Кредитные оценки основаны на информации, собранной тремя основными кредитными бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Наиболее распространенная кредитная оценка - это оценка FICO, названная в честь компании, которая ее разработала, Fair Isaac Corporation.
Ваша кредитная оценка может быть решающим фактором в отношении того, имеете ли вы право на кредит и, если вы это делаете, процентную ставку, которую вы будете платить по нему. Это также может быть использовано при установлении страховых тарифов и даже консультации с потенциальными работодателями и арендодателями. В этой статье объясняется, как рассчитывается ваш FICO-балл, какая информация не учитывается, а также некоторые общие вещи, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг или повысить его.
Ключевые вынос
- Ваш кредитный рейтинг рассчитывается на основе пяти основных факторов, в том числе истории платежей и сумм, которые вы должны. Проблема в любой из этих областей может привести к падению вашего счета. Вы также можете повысить свой кредитный рейтинг, приняв позитивные меры, такие как оплата счета вовремя и снижение вашей долговой нагрузки.
Как рассчитывается балл FICO?
Ваша оценка FICO основана на пяти основных факторах, перечисленных здесь в порядке взвешивания:
- 35%: история платежей30%: задолженность15%: длина кредитной истории10%: новые кредиты и недавно открытые счета10%: виды используемых кредитов
Что не входит в счет FICO?
Хотя FICO учитывает множество факторов при определении вашей оценки, он игнорирует определенную другую информацию, включая:
- Раса, цвет кожи, религия, национальное происхождение, пол или семейное положениеAgeSalary, род занятий, звание, работодатель, дата трудоустройства или история трудоустройства. Место проживания Процентные ставки по вашим текущим кредитным картам или другим счетам. Поддержка детей или алименты. рекламные запросы от кредиторов без вашего ведома и справки о трудоустройстве, получили ли вы кредитные консультации
Обратите внимание, что, хотя FICO является наиболее широко используемым кредитным баллом, он не единственный, и другие оценочные компании могут принять во внимание некоторые из перечисленных факторов.
Что может снизить кредитный рейтинг?
Ошибка в любом из пяти оценочных факторов, перечисленных в разделе «Как рассчитывается оценка FICO?» может оказать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Вот примеры.
Поздние или пропущенные платежи
Полностью 35% вашей оценки FICO основаны на вашей истории платежей, включая информацию о конкретных счетах (кредитные карты, розничные счета, кредиты в рассрочку, ипотека и т. Д.); определенные неблагоприятные публичные записи (такие как залоговое удержание, выкупа и банкротства); количество просроченных позиций в архиве и продолжительность просроченных счетов.
Слишком много кредитов в использовании
Еще 30% баллов FICO основаны на сумме, которую вы должны выплатить в процентах от имеющегося у вас кредита, например, на лимитах на ваши кредитные карты. Слишком высокий процент (например, более 30%) может означать, что вы чрезмерно растянуты и у вас могут возникнуть проблемы с погашением ваших долгов в будущем. Это часто называют коэффициентом использования кредита.
Короткая кредитная история или ее нет вообще
Несмотря на то, что возраст не учитывается в баллах FICO, длина вашей кредитной истории равна. У молодого человека, как правило, будет более низкий кредитный рейтинг, чем у старшего, даже если все остальные факторы одинаковы. Еще 15% вашей оценки FICO зависит от продолжительности вашей кредитной истории, включая количество времени, прошедшее с момента открытия и использования различных счетов.
Слишком много запросов на новые кредитные линии
Как упоминалось выше, ваш счет FICO не учитывает какие-либо инициированные потребителем или рекламные запросы в вашей кредитной истории. Это означает, что вы можете проверить свой собственный кредитный рейтинг, не рискуя повредить его, и что компании, которые запрашивают информацию перед отправкой вам рекламных уведомлений (например, предварительно одобренных заявок по кредитным картам), также не влияют на ваш счет. 10% вашей оценки FICO, основанной на новом кредите, включают количество недавно открытых аккаунтов (и процент новых аккаунтов по сравнению с общим количеством аккаунтов), количество недавних запросов на кредит (кроме запросов потребителей и рекламных предложений). и сколько времени прошло с тех пор, как были открыты новые счета или сделаны запросы на кредит.
Слишком мало видов кредита
Оставшиеся 10% от вашего балла FICO зависят от типов используемых вами кредитов, таких как кредитные карты, ипотека, автокредит и т. Д. Наличие только одного типа кредита - например, только кредитных карт - может негативно повлиять на ваш счет. Наличие различных типов кредитов улучшает ваш счет, потому что это отмечает вас как опытного заемщика.
Если для вас проблема заключается в своевременной оплате счетов, рассмотрите возможность настройки автоматических платежей или подписки на напоминания по электронной почте или по тексту.
Что может поднять кредитный рейтинг?
Как отмечает FICO, улучшение плохого кредитного рейтинга является постепенным процессом. Там нет быстрых решений - и остерегайтесь любого человека или компании, которая пытается продать вам один. Основной совет FICO по восстановлению кредита - «управлять им со временем». Вот некоторые из шагов, которые вы можете предпринять:
- Проверьте свой кредитный отчет, чтобы выявить проблемные области. Настройте автоматические платежи или напоминания о платежах, чтобы вы своевременно оплачивали счета. Снижайте общий уровень задолженности. Выплачивайте долги, а не перемещайте их, например, с одной кредитной карты на другую. и открывать новые кредитные счета только при необходимости
