Пенсионное планирование сложно. Когда вы приближаетесь к выходу на пенсию, особенно важно, чтобы у вас были утки подряд. Если вы планируете уйти на пенсию в течение 10 лет, вот контрольный список для выхода на пенсию, полный советов и подсказок, чтобы убедиться, что вы готовы к этим золотым годам.
Ключевые вынос
- Сохраните как можно больше на своих 401 (k) s, IRA и других пенсионных накопительных счетах. Узнайте, чего ожидать от социального обеспечения, и подумайте о различных стратегиях получения пособий. Выясните, сколько вам нужно уйти на пенсию с тем образом жизни, который вы хотите. Еще есть время, чтобы внести изменения. Используйте пенсионный калькулятор, чтобы подсчитать цифры и убедиться, что вы на правильном пути.
Внесите свой вклад в 401 (K) и IRA
Для многих пенсионеров это годы с самым высоким доходом. Это время для внесения максимально возможных сумм в пенсионный план вашего работодателя, счета IRA и тому подобное. В то время как эти вклады не будут составлять годы, как те, что были сделаны в 20-30 лет, каждый помогает.
Проверьте Социальное обеспечение
Несмотря на то, что ведутся дискуссии о будущей платежеспособности социального обеспечения, вполне вероятно, что те, кому сейчас за 50, получат свои льготы. Вы можете получить свое заявление и проверить свои льготы на веб-сайте Администрации социального обеспечения.
Это хорошая идея, чтобы убедиться, что вы получили полный кредит на все ваши доходы. Кроме того, важно знать и понимать, какими будут ваши льготы, если они будут поданы в разном возрасте.
Советы по закрытию на пенсию
Соберите информацию для всех ваших пенсионных счетов
В наши дни нередки случаи, когда кто-то работал на пяти и более работах в течение карьеры. Это может привести к ряду пенсионных планов с бывшими работодателями. Если вы женаты и ваш супруг работает, это число может легко удвоиться. Это, конечно, в дополнение к вашим социальным пособиям.
За прошедшие годы я видел людей со старыми пенсиями, в которых у них есть льготное пособие, старые учетные записи плана 401 (k), которые они в основном оставляли у своего старого работодателя и игнорировали на протяжении многих лет, несколько учетных записей IRA и так далее.
Это хорошее время, чтобы убедиться, что у вас есть список всех этих старых планов. Это еще лучшее время для разработки стратегии, обеспечивающей консолидацию и надлежащее инвестирование старых 401 (k) и IRA, а также наличие у вашего старого работодателя вашей текущей контактной информации для любых старых пенсионных счетов.
Хотя многие из этих старых учетных записей могут быть относительно небольшими, если у вас их несколько, это может привести к реальным деньгам на пенсию.
Фигура в других ваших финансовых ресурсах
Это также хорошее время, чтобы обнять ваши другие финансовые активы, которые потенциально могут поддержать ваш пенсионный образ жизни. Они могут включать в себя:
- Облагаемые налогом инвестиционные счета. Аннуитет. Заинтересованность в бизнесе.
Если ваша учетная запись 401 (k) содержит акции компании, вы можете воспользоваться правилами Чистой нереализованной оценки (NUA). Кроме того, определите, предлагает ли ваша компания пенсионное медицинское страхование. Будете ли вы работать полный или неполный рабочий день во время выхода на пенсию?
Нередко компании предлагают стимулы для сотрудников с более длительным сроком службы досрочно выходить на пенсию. Если вы получили такое предложение, рассмотрите возможность принятия его по двум причинам.
Во-первых, предложение может быть довольно финансово привлекательным, а во-вторых, если вы не примете первоначальное предложение, следующее такое предложение в большинстве случаев будет не таким прибыльным. И не заблуждайтесь, после того первого предложения вы, скорее всего, «в списке», так сказать.
Некоторым людям может посчастливиться стать в наследство от родителей или других. Я, как правило, призываю проявлять осторожность при включении этого пенсионного актива. Вещи могут случиться. Ваши родители могут жить дольше, чем ожидалось, и стоимость их ухода может съесть большую часть их богатства.
Определите, сколько вам нужно для выхода на пенсию
Вы, наверное, думали об этом давным-давно. Но сейчас самое время начать делать выбор о том, как вы будете жить на пенсии, и, что более важно, обрисовать этот образ жизни в долларах.
Будете ли вы переезжать или уменьшать размеры своего дома? Будете ли вы без долгов к выходу на пенсию? Будете ли вы иметь взрослых детей для поддержки? Еще один способ сказать это - начать думать с точки зрения пенсионного бюджета.
Используйте пенсионный калькулятор
Есть много калькуляторов выхода на пенсию онлайн, возможно, даже через поставщика пенсионного плана вашей компании. Некоторые из них лучше, чем другие, поэтому сделайте небольшую проверку с точки зрения методологии и базовых предположений. Лучшие из них являются отличными инструментами, чтобы дать вам представление о том, являются ли ваши планы выхода на пенсию реалистичными или нет.
Большинство инструментов прогнозирования выхода на пенсию попросят вас ввести активы пенсионного плана, любые пенсии, социальное обеспечение и любые другие инвестиции. На основании таких переменных, как распределение ваших инвестиций и других факторов, эти программы дадут вам представление о том, какой объем денежных средств при выходе на пенсию могут поддержать ваши ресурсы.
Хотя вам может не понравиться ответ, гораздо лучше знать, что у вас есть потенциальный дефицит как можно раньше до выхода на пенсию. Это может быть хорошим моментом, чтобы найти компетентного финансового консультанта, который будет помогать вам. Помимо их опыта, квалифицированный консультант может добавить стороннюю перспективу к вашему пенсионному планированию.
Подумайте о стратегии выхода на пенсию
Одним из более сложных аспектов, связанных с выходом на пенсию, может быть определение того, какую из ваших учетных записей использовать, и в каком порядке. Различные типы счетов имеют различные последствия для подоходного налога.
Традиционный счет IRA и снятие средств со счета 401 (k) обычно облагаются налогом как обычный доход. С другой стороны, счета Roth IRA, как правило, не будут облагаться налогом, если вы будете следовать определенным правилам.
Аннуитеты могут облагаться налогом частично или полностью, в зависимости от того, как вы берете деньги. Облагаемые налогом инвестиции могут претендовать на льготный долгосрочный режим прироста капитала при соблюдении определенных правил. Дело в том, что правила могут быть сложными, и неправильный выбор может привести к неблагоприятным последствиям для вашего финансового состояния на пенсии.
Консультирование с квалифицированным налоговым или финансовым консультантом является действительно хорошей идеей, особенно если вы ожидаете, что во время выхода на пенсию вы окажетесь в условиях высоких налоговых ограничений.
Стресс-тест вашего плана
Даже самые продуманные планы не всегда идут по плану. Подумайте, что может пойти не так. Что произойдет, если вы страдаете от серьезной медицинской проблемы, которая мешает вам работать до выхода на пенсию? Что если ваша компания решит уволить вас до достижения желаемого пенсионного возраста? Будут ли ваши планы выхода на пенсию работать в финансовом отношении?
Суть
Десять лет до выхода на пенсию - это время, когда инвесторы, так сказать, получают свои утки подряд. Получите доступ ко всем вашим ресурсам для выхода на пенсию, включая социальное обеспечение, пенсии, пенсионные счета и другие активы.
Определите, что вам нужно для поддержания вашего образа жизни на пенсии. Если вам нужна помощь финансового специалиста, получите ее. Успешный выход на пенсию требует планирования, и этот период времени имеет решающее значение для обеспечения успешного выхода на пенсию.
