Когда работники меняют работу, их пенсионные сбережения в спонсируемых работодателем планах (планах работодателя), как правило, изымаются и расходуются. Это понятное явление, хотя и неудачное. Мы покажем вам, как избежать ловушки накопления пенсионных сбережений и как переводить средства при смене места работы.
Статистика расскажет историю
Согласно исследованию, проведенному Центром пенсионных исследований в Бостонском колледже, американцы тратят или обналичивают свои пенсионные планы, оставляя им примерно на 20-25% меньше денег, когда они достигают пенсионного возраста.
Основная причина вывоза денег? Смена или уход с работы. Фактически, почти половина всех работников в США берут деньги из своих пенсионных планов и тратят их, когда меняют работу, согласно исследованию потребительских финансов Федеральной резервной системы США.
Короче говоря, многие люди полностью истощают свои пенсионные сбережения, когда меняют работу. Точные данные о смене работы неуловимы, но многие опросы показывают, что средний работник меняет карьеру семь раз в течение жизни. «Бюро статистики труда прогнозирует, что средний работник будет занимать 10 рабочих мест в возрасте до 40 лет, а Forrester Research прогнозирует, что средний человек будет занимать от 12 до 15 рабочих мест в течение своей жизни», - отмечает Кирк Чисхолм, менеджер по благосостоянию в Innovative. Консультативная группа в Лексингтоне Массачусетс
Почему люди тратят свою пенсию
Есть несколько причин, по которым люди тратят свои пенсионные сбережения. Во-первых, часто существует разрыв между временем, когда человек, который меняет работу, получает последний чек от своего предыдущего работодателя и первый чек от нового работодателя.
Во-вторых, многие люди берут перерыв между работами. Если им не хватает накопленного чрезвычайного фонда, они, как правило, используют свои пенсионные сбережения для оплаты счетов, пока не прибудет первый чек с новой работы.
В-третьих, когда появляется возможность потратить кучу перемен, многие люди просто не могут устоять перед желанием. В-четвертых, принятие мер по переводу и реинвестированию ваших денег может быть хлопотным, особенно если вы не знакомы или не знакомы с идеей принятия инвестиционных решений.
«У меня были клиенты, которые хотели использовать свои пенсионные сбережения, прежде чем погрузиться в свой сберегательный счет, потому что« сложнее было »сэкономить деньги на их сберегательном счете. Сбережения на их 401 (k) и IRA были настолько автоматическими и, следовательно, безболезненными, они сочли потерю до 50% своих пенсионных денег налогами и штрафами гораздо менее болезненными, чем погружение на свой банковский сберегательный счет », - говорит Русс Blahetka, CFP®, управляющий директор Vestnomics Wealth Management в Кэмпбелле, Калифорния.
К сожалению, неспособность перевести пенсионные активы в план нового работодателя или на индивидуальный пенсионный счет (IRA), как правило, является большой ошибкой, которая приводит к большим проблемам. Перевод остатка вашего пенсионного счета в IRA или в план вашего нового работодателя поможет вам не тратить свое гнездо.
Не делайте время кризисом
Высокий процент выплат по сравнению с пролонгациями побудил законодателей принять меры, чтобы побудить работников переходить с балансов своего квалифицированного плана в IRA или другой приемлемый пенсионный план при смене работы. До 28 марта 2005 г. работодатели могли автоматически закрывать счета квалифицированного плана и отправлять чек бывшему сотруднику, если остаток квалифицированного плана бывшего сотрудника составлял 5000 долларов или меньше.
Закон 2001 года (EGTRRA) об экономическом росте и сверке налоговых льгот изменил эти правила, обязав работодателей автоматически отправлять сальдо плана в IRA, если остаток на счете составляет от 1000 до 5000 долл. США, если только работник не предоставит письменное разрешение на получение суммы. заплатил ему или ей. Хотя это хорошее начало, оно не решает проблему, поскольку ролловеры обычно отправляются на счета денежного рынка, которые дают мало возможностей для роста.
Почему вы не должны обналичивать и тратить
Тратить свои пенсионные сбережения на что-либо кроме выхода на пенсию - плохая идея. После того, как эти деньги ушли, они больше не могут накапливать прибыль на вашем гнезде. Потерянную возможность роста за счет компаундирования невозможно восстановить, и это может быть особенно вредным для пожилых работников, у которых мало времени для пополнения своего гнезда. Это также наносит ущерб молодым работникам, которые десятилетиями уходят на пенсию. Потратив 5000 долларов сегодня, работник, у которого осталось 40 лет до выхода на пенсию, может потерять 80 тысяч долларов (при условии, что потраченные деньги удвоятся каждые восемь лет) в виде пенсии.
Независимо от того, работали ли вы в течение пяти или 15 лет, тратя деньги из своего пенсионного плана, а не переворачивая его, у вас не остается ничего на пути к пенсионным сбережениям, чтобы показать за все эти годы, что вы работали. Когда вы начнете свою новую работу, вы начнете с нуля в отделе яиц. Чтобы компенсировать потраченные деньги, вполне вероятно, что любое повышение, которое вы получили за смену работы, необходимо будет инвестировать в ваш новый пенсионный план, если вы хотите иметь какую-то надежду на замену потерянных пенсионных сбережений.
Если одной мысли об удобном, хорошо финансируемом выходе на пенсию недостаточно, чтобы удержать вас от расходования пенсионных сбережений, возможно, перспектива потери денег из-за налогов и штрафов убедит вас пересмотреть. Примите во внимание, что выплачиваемые вам выплаты с правом опрокидывания с вашего счета в квалифицированном плане будут облагаться федеральным подоходным налогом в размере 20%; Кроме того, на сумму может быть наложен штраф за досрочное распределение в размере 10%, если снятие средств произойдет до того, как вам исполнится 59, 5 лет и если вы не имеете права на исключение.
Ролловеры и удерживаемый налог
Когда вы меняете место работы, вы, как правило, имеете право перевести свой квалифицированный план на баланс традиционного IRA или другого плана, спонсируемого работодателем, при условии, что эта сумма соответствует критериям ролловера. Если это будет сделано в качестве прямого ролловера, с суммы не будут удерживаться налоги. Если вместо этого вам выплачена сумма, 20% будет удержано из федеральных налогов, и у вас будет 60 дней, чтобы пролонгировать сумму. Кроме того, если вы намереваетесь пролонгировать всю сумму, вам нужно будет компенсировать 20% удержанных налогов из кармана.
Чтобы упростить этот процесс, «поговорите с менеджером по персоналу у вашего старого работодателя, чтобы получить все документы, необходимые для начала переноса», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., Ирвин, Калифорния, и автор индексных фондов: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов. «Кроме того, имейте план с точки зрения того, куда вы хотите, чтобы активы пошли. Если это соответствует плану вашего нового работодателя 401 (k), поговорите с вашим нынешним менеджером по персоналу, чтобы убедиться, что все выстроено в очередь для получения перевода. Если это в IRA пролонгации, уже есть учетная запись для получения активов. Это создаст плавный переход для ролловера ».
Суть
В идеале смена работы должна привести к увеличению заработной платы и улучшению возможностей для профессионального роста. Если это так, выделите часть своего повышения на повышение уровня жизни, а другую часть - на свое пенсионное гнездо. Кроме того, добавьте их в фонд экстренной помощи, который может помочь вам в периоды, когда у вас низкий доход или нет дохода. Это поможет вам не использовать ваши пенсионные сбережения позже. Независимо от того, почему вы меняете работу, ответственность за сохранение ваших пенсионных сбережений лежит на вас. Получите максимум от этого и берите с собой деньги каждый раз, когда вы меняете работу.
