Содержание
- Традиционные пенсионные планы
- Определенная выгода против взноса
- Государственные пенсии работникам
- Моей пенсии будет достаточно?
- Остерегайтесь инфляции
- Вы не контролируете свою пенсию
- Суть
Вы можете получить пенсию и при этом внести 401 (k) - и IRA - для того, чтобы взять на себя вашу пенсию. Если у вас есть пенсионный план с установленными выплатами, вам не о чем беспокоиться, верно? Возможно, нет. В то время как пенсии раньше были основным компонентом рецепта пенсионного планирования, сегодня их предлагают меньше компаний. Более того, преимущества не так надежны, как раньше.
Ключевые вынос
- Пенсия обеспечивает фиксированное ежемесячное пособие после выхода на пенсию до конца жизни. 401 (k) и IRA также предоставляют доход при выходе на пенсию. Но сумма зависит от того, сколько вы вносите и насколько эффективны ваши инвестиции. Хорошая стратегия выхода на пенсию состоит в том, чтобы внести вклад в различные пенсионные инвестиции, включая 401 (k) и IRA, даже если у вас уже есть пенсия.
Сейчас самое время задуматься о том, где ваша пенсия вписывается в общий план выхода на пенсию. Опасно полагаться на любую пенсию, даже щедрую, чтобы покрыть все ваши пенсионные потребности.
Традиционные пенсионные планы: взрыв из прошлого
Пенсии потрясающие, если вам повезло, что у вас еще есть пенсии. До 1970-х годов большинство работников определяли размер пенсий. Первоначально они были разработаны, чтобы поощрять сотрудников оставаться в одной компании в течение длительного времени. Сотрудник был вознагражден за лояльность, и компания выиграла от стабильной, опытной рабочей силы.
Как видно из названия, эти планы предусматривают фиксированный («определенный») платеж во время выхода на пенсию - до тех пор, пока вы живете. Конечно, если вы предпочитаете один платеж, вы можете выбрать единовременное распределение. Вы даже можете выбрать комбинацию этих двух вариантов.
В любом случае, ваши льготы основаны на таких показателях, как ваш возраст, история заработка и годы службы. Ваш работодатель финансирует пенсию и берет на себя инвестиционный риск. Они также несут риск долголетия. Это риск того, что участники плана будут жить дольше и собирать больше денег, чем ожидала компания.
16%
Процент компаний из списка Fortune 500, которые предложили план с установленными выплатами новым сотрудникам в 2017 году. Двадцатью годами ранее это сделали 59% компаний.
В наши дни планы с установленными выплатами все еще довольно распространены в государственном секторе (то есть на государственных должностях). Но они в значительной степени исчезли из частной рабочей силы, где сейчас действуют планы с установленными взносами.
Планы с установленными выплатами и определенными взносами
В течение 1970-х годов правительство разработало несколько планов с установленными взносами, в том числе 401 (K) и IRA. Они получают свое имя, потому что они финансируются за счет взносов сотрудников. Сумма, которую вы получаете при выходе на пенсию, зависит от того, сколько вы вносите в план и насколько эффективны ваши инвестиции.
Хотя планы с установленными взносами были желанным творением для самозанятых, в то время мало кто осознавал, что они в конечном итоге заменят заветные традиционные пенсии, к которым привыкли работники.
Планы с установленными взносами дешевле для работодателей поддерживать и финансировать. Они также переносят бремя пенсионного планирования - и риск долголетия - на работника.
По этим причинам традиционные пенсии больше не являются частью пенсионного уравнения для большинства работников.
Государственные служащие по-прежнему получают пенсии
Тем не менее, планы с установленными выплатами доступны большинству государственных служащих, независимо от того, работают они на федеральном, штатном или муниципальном уровне. Хотя может быть утешительно предполагать, что ваши пенсионные потребности будут полностью покрываться за счет государственной пенсии, это не очень хорошая идея.
4, 4 триллиона долларов
Сумма, на которую государственные пенсии не финансируются, согласно последним оценкам Moody's Investors Service.
Многие государственные и муниципальные пенсионные планы работников сталкиваются с существенным дефицитом для покрытия будущих обязательств. Это означает, что ваша пенсия может быть не такой железной, как вы когда-то думали. Даже государственные служащие должны планировать дополнительные сбережения для выхода на пенсию.
Моей пенсии будет достаточно?
Это также зависит от того, достаточно ли вы проработали в вашей компании, чтобы получить «пенсию». Оставьте до этой волшебной даты, и ваши пенсионные права исчезнут.
Чтобы выяснить, будет ли ваша пенсия достаточной для комфортного выхода на пенсию, добавьте ожидаемую выплату пенсии к ожидаемому ежемесячному пособию по социальному обеспечению. Если этого недостаточно - или если этого едва хватает - вам придется искать альтернативы с определенным вкладом, такие как 401 (k), традиционный IRA и Roth IRA, чтобы восполнить дефицит.
Конечно, даже если кажется, что вы на пенсию, вам следует пополнить хотя бы один другой тип счета, например 401 (k). Вы никогда не знаете, что будет с вашей пенсией. Это хорошая идея, чтобы хотя бы часть вашего пенсионного дохода находилась под вашим контролем.
Остерегайтесь инфляции
Инфляция является «Х-фактором» в пенсионном планировании. Большинство пенсионных планов для частных работодателей устанавливают фиксированное ежемесячное пособие в начале пенсионного возраста и выплачивают эту сумму до конца жизни.
Хотя это может быть очень щедрым в первые годы выхода на пенсию, вы начнете ощущать повышение через десять лет или около того, когда ваша ежемесячная выгода не будет покупать так много, как раньше.
Для решения этой проблемы в государственных пенсиях обычно предусмотрена корректировка стоимости жизни (COLA). Тем не менее, эта COLA может не соответствовать вашим конкретным потребностям.
COLA обычно основаны на индексе потребительских цен (ИПЦ), универсальном индексе. Тем не менее, это может работать против пожилых людей. Например, здравоохранение является основным компонентом семейного бюджета пенсионера. Уровень цен в этом секторе растет гораздо быстрее, чем в общей экономике. Если индекс потребительских цен составляет 2%, но ваш личный уровень инфляции составляет 5%, вы будете отставать, даже с предоставлением COLA.
У вас должна быть какая-то резервная копия - например, 401 (k) - даже если вы ожидаете, что вас спонсирует государственный пенсионный план, скорректированный COLA.
Вы не контролируете пенсионный план вашего работодателя
Пенсия, которая выглядит хорошо сейчас, может измениться, особенно если она не является частью профсоюзного контракта или другого мандата.
Ваш работодатель имеет абсолютный контроль над планом с установленными выплатами (при условии, конечно, федерального закона и любых контрактов). Это означает, что ваша компания, как правило, может изменить расчеты выплат, уменьшить их или даже прекратить действие плана.
Если это так, ваш работодатель может организовать выплату работникам за их часть плана на сегодняшний день. Однако в некоторых случаях средства остаются на плохо управляемом счете, который выплачивает скудные пособия до тех пор, пока не умирает последний пенсионный работник. В любом случае вы не получите ожидаемых ежемесячных пособий.
Кроме того, есть шанс, что пенсионный план вашей компании может провалиться. Существуют некоторые меры защиты, которые помогут сохранить часть вашего пенсионного плана, но не все.
Когда это возможно, убедитесь, что ваша пенсия представляет собой только часть вашего ожидаемого пенсионного дохода, а не всю.
Суть
Будущее пенсий с установленными выплатами в лучшем случае незначительно. В дополнение к вашей пенсии хорошей идеей является финансирование пенсионного плана с установленными взносами, например 401 (k) или 403 (b), если ваш работодатель предлагает такой план. Традиционные и Ротские ИРА - другой хороший выбор. И вы можете максимально увеличить свои взносы в план с установленными взносами и IRA в течение одного года.
Другие способы подготовки к выходу на пенсию включают наращивание инвестиций, не связанных с выходом на пенсию (акции, паевые инвестиционные фонды, инвестиционная недвижимость), работа, чтобы выбраться из долгов, и даже изучение возможностей карьерного роста после выхода на пенсию.
Традиционная пенсия хороша, если она у вас есть, но никогда не думайте, что ваш работодатель полностью покрывает вашу пенсию. В конечном счете, качество вашей пенсии является вашей ответственностью.
