Быстрый ответ - да, вы можете иметь одновременно 401 (k) и индивидуальный пенсионный счет (IRA). На самом деле, довольно часто иметь оба типа учетных записей. Эти планы имеют сходство в том, что они предоставляют возможность для отложенных налоговых сбережений (или, в случае Roth 401k или Roth IRA, не облагаемых налогом доходов). Однако, в зависимости от вашей индивидуальной ситуации, вы можете иметь или не иметь право на льготы по обоим льготам в обоих налоговых году.
Ключевые вынос
- Если вы заработали доход, вы можете вкладывать деньги как в план 401 (k), так и в IRA.A 401 (k) позволяет вам экономить 19 500 долларов в год (25 000 долларов, если вам 50 лет или больше), и ваша компания может сопоставить часть ваших вкладов. Но варианты инвестирования могут быть ограничены, а сборы могут быть высокими. IRA предлагает более широкий выбор вариантов инвестирования, но IRS ограничивает взносы до 6000 (или 7000) долларов в год, и ваше право на налоговый вычет может быть ограничено вашим доходом.
401 (k) Преимущества и недостатки
Многие компании предлагают своим сотрудникам 401 (k) пенсионных накоплений. 401 (k) имеет относительно большие лимиты взносов, и работодатели часто сопоставляют часть или все деньги, которые вы вносите. Если ваша компания сопоставляет взносы, ваш первый шаг всегда должен быть сделан, как минимум, для получения полного соответствия работодателю. В противном случае вы оставляете свободные деньги на столе.
Инвестиции ограничены вариантами, предлагаемыми планом. В то время как многие компании в настоящее время предоставляют обширное и разнообразное меню для выбора инвестиций, некоторым планам 401 (k) все еще препятствует узкий выбор и высокие сборы.
В 2020 году сумма дохода, которую вы можете внести в 401 (к), составляет 19 500 долларов США, с возможным дополнительным взносом в размере 6 500 долларов США, если вы старше 50 лет. В некоторых случаях ваш план может ограничить взносы меньшей суммой.
Преимущества и недостатки IRA
Инвестиционный выбор для счетов IRA огромен. В отличие от плана 401 (k), где вы, вероятно, будете ограничены одним провайдером, вы можете покупать акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, ETF и другие инвестиции для своего IRA у любого выбранного вами провайдера. Это может облегчить поиск недорогого и надежного варианта.
Однако сумма денег, которую вы можете внести в IRA, намного меньше, чем с 401 (k) с. В 2020 году максимально допустимый взнос в традиционную или Рот IRA составляет 6000 долларов в год или 7000 долларов, если вам 50 лет или больше. Если у вас есть оба типа IRA, ограничение применяется ко всем вашим IRA вместе взятым.
Дополнительной привлекательностью традиционных IRA является потенциальная налоговая вычитаемость ваших взносов. Но, как уже говорилось выше, вычет разрешается только в том случае, если вы соответствуете требованиям модифицированного скорректированного валового дохода (MAGI). Ваша MAGI может также ограничить ваши взносы в IRA Roth. В 2020 году для подачи заявки на получение пособия по программе «Рот» одиночные заявители должны зарабатывать менее 139 000 долл. США, в то время как совместная регистрация супругов должна составлять менее 206 000 долл. США.
Заработанный доход является обязательным условием для участия в IRA, но супружеский IRA позволяет работающему супругу вносить вклад в IRA для своего неработающего супруга, что позволяет удвоить пенсионные сбережения за год.
Какой аккаунт лучше?
Ни одна из этих учетных записей не обязательно лучше, чем другая, но они предлагают различные функции и потенциальные преимущества в зависимости от вашей ситуации. Вообще говоря, 401 (k) инвесторы должны внести как минимум достаточно, чтобы заработать полный матч, предлагаемый их работодателями. Помимо этого, качество инвестиционных решений может быть решающим фактором. Если ваши инвестиционные варианты 401 (k) плохие или слишком ограниченные, вы можете рассмотреть возможность направления дальнейших пенсионных сбережений в пользу IRA.
Ваш доход может также определять, какие типы учетных записей вы можете внести в любой конкретный год, как объяснялось ранее. Налоговый консультант может помочь вам разобраться, на что вы имеете право и какие типы счетов могут быть предпочтительнее.
Советник Insight
Стивен Ришалл, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Лос-Анджелес, Калифорния
Да, вы можете иметь обе учетные записи, и многие люди делают. Традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA) и 401 (k) обеспечивают выгоду от отложенных налоговых сбережений для выхода на пенсию. В зависимости от вашей налоговой ситуации вы также можете получить налоговый вычет на сумму, которую вы вносите в 401 (k) и IRA каждый налоговый год.
Когда вы выйдете на пенсию после 59, 5 лет, распределение будет облагаться налогом как доход в том году, в котором они были приняты. IRS устанавливает годовые ограничения на сумму, которую вы можете внести в 401 (K) и IRA. Пределы взносов Roth IRA и Roth 401 (k) такие же, как и у их сторонних партнеров, но налоговые льготы различны. Они по-прежнему получают выгоду от отложенного роста, но взносы производятся в долларах после уплаты налогов, а распределение после 59, 5 лет не облагается налогом.
