Средства в вашем пенсионном плане 401 (k) могут быть использованы для получения первоначального взноса за жилье. Вы можете снять или одолжить деньги у своего 401 (k). Каждый из этих вариантов имеет серьезные недостатки, которые могут перевесить преимущества.
KEY TAKEAWAYS
- Вы можете снять средства или взять взаймы у своего 401 (k) для использования в качестве первоначального взноса на дом. Выбор любого из маршрутов имеет серьезные недостатки, такие как штраф за досрочное снятие средств и потеря налоговых преимуществ и рост инвестиций. Очевидно, что лучше, если вы сможете сохраните деньги в другом месте и не берите и не занимайте деньги в будущем.
Снятие с 401 (к)
Первый и наименее выгодный способ - просто снять деньги напрямую. Это происходит в соответствии с правилами снятия трудностей, которые в последнее время стали немного проще, позволяя владельцам счетов снимать не только свои взносы, но и взносы от своих работодателей. Расходы на покупку дома для «основного проживания» являются одной из разрешенных причин для снятия трудностей с 401 (k).
профессионал
-
Вы получаете деньги, необходимые для первоначального взноса.
Cons
-
Вы должны подоходный налог на вывод.
-
Снятие может привести вас к более высокой налоговой категории.
-
Вы никогда не сможете погасить свою учетную запись и потерять годы беспошлинного заработка на деньгах, которые вы снимаете.
Планы 401 (k) не имеют исключений для покупателей жилья впервые при досрочном снятии средств, но в IRA есть.
Заимствование из 401 (к)
Второй способ заключается в том, чтобы позаимствовать у 401 (к). Вы можете одолжить до 50 000 долларов или половину стоимости счета, в зависимости от того, что меньше, если вы используете деньги для покупки дома. Это лучше, чем просто снятие денег по разным причинам.
Pros
-
Вы можете одолжить до 50 000 долларов или половину стоимости счета.
-
Проценты, которые вы платите по кредиту, выплачиваются на ваш счет, а не в банк.
Cons
-
Вам необходимо погасить кредит, как правило, в течение пяти лет.
-
Вы должны раскрыть этот кредит банку, если вы подаете заявление на получение ипотеки.
-
В зависимости от вашего плана, вы не сможете внести свой вклад в 401 (k), пока не погасите кредит.
-
Даже если вы платите проценты, вы теряете потенциальный инвестиционный рост фондов.
Для начала, хотя с вас и начисляются проценты по кредиту, процентная ставка обычно на два пункта выше основной ставки. Однако вы эффективно платите проценты себе, а не банку. А это значит, что вы зарабатываете хотя бы немного денег на снятых средствах.
Недостатком является то, что вам необходимо погасить кредит, а сроки обычно не более пяти лет. При кредите в 50 000 долларов это 833 доллара в месяц плюс проценты. Вы должны сообщить об этом банку, когда подаете заявление на получение ипотеки, поскольку это может потенциально увеличить ваши ежемесячные расходы.
До принятия Закона о сокращении налогов и рабочих мест 2017 года если ваша занятость закончилась до того, как вы погасили кредит, обычно оставался период погашения от 60 до 90 дней для полного непогашенного остатка. Начиная с 2018 года, пересмотр налогов продлил срок погашения до даты оплаты вашей федеральной налоговой декларации, которая также включает в себя продление срока подачи налоговых деклараций.
Невыполнение ссуды в этот срок приводит к регулярному налогообложению и 10% -ному штрафу, так как непогашенный остаток считается досрочным изъятием.
Другим важным недостатком является то, что заимствование у вашего 401 (k) означает, что вы теряете потенциальный рост инвестиций этих фондов. Кроме того, некоторые планы 401 (k) не позволяют вам делать взносы, пока вы не погасите кредит.
Хотя ваш 401 (k) является простым источником средств для авансового платежа, очевидно, лучше, если вы сможете сэкономить деньги в другом месте, а не брать или занимать деньги в будущем. Если вам действительно нужно прибегнуть к средствам, очевидно, лучше взять их взаймы, чем вывести средства и навсегда потерять эти налоговые сбережения.
