Wealthfront и Betterment хорошо известны в пространстве роботов-консультантов по уважительной причине. Эти двое имеют большой опыт работы в отрасли и первопроходцы во многих функциях, ставших стандартными для роботоводов. На первый взгляд, Betterment и Wealthfront выглядят очень похоже, но более глубокое погружение выявляет некоторые ключевые различия, которые могут помочь в определении того, какой из них лучше подходит для вас.
- Минимальный счет: 500 $
- Комиссионные: 0, 25% для большинства счетов, нет торговых комиссий или комиссий за снятие средств, минимальные суммы или переводы. 0, 42% –0, 46% для 529 планов. Базовые портфели ETF в среднем составляют 0, 07% -0, 16% комиссии за управление
- Отлично подходит для тех, кто хочет подключить все свои финансовые счета, чтобы увидеть более широкую картину. Предназначен для людей, которые хотели бы ставить и отслеживать свои цели. Доступ к портфельной кредитной линии для тех, кто заинтересован в кредите. Если у вас есть аккаунт на 100 000 долларов или больше, вы получаете доступ на дополнительные ценные бумаги
- Минимальная учетная запись: $ 0
- Сборы: 0, 25% (в год) для цифрового плана, 0, 40% (в год) для премиум-плана
- Идеально подходит для людей, ищущих простоту и удобство использования. Идеально подходит для тех, кто хотел бы добиться максимальной прозрачности в активах, в которые они вложены. Направлен на тех, кто хочет установить и планировать финансовые цели, такие как покупка плана homePremium, отлично подходит для людей, которые хотят получить доступ к настоящий финансовый консультант
Постановка целей
Планирование целей Wealthfront - лучшее из всех услуг, которые мы рассмотрели в этом году, с очень конкретными способами прогнозирования ваших финансовых потребностей. Если одной из ваших целей является покупка дома, Wealthfront использует сторонние источники, такие как Redfin и Zillow, чтобы оценить, сколько это будет стоить. Планирование колледжа становится чрезвычайно детальным, с прогнозами обучения и расходов в тысячах американских университетов от Министерства образования. Ваша панель инструментов отображает все ваши активы и обязательства, предоставляя вам быстрый визуальный контроль на вероятность достижения ваших целей. Вы даже можете выяснить, как долго вы можете отдыхать от работы и путешествий, в то же время заставляя другие ваши цели работать.
У Betterment есть очень простые шаги для постановки цели, и каждый из них может контролироваться отдельно. Распределение ваших активов отображается в виде кольца с акциями в оттенках зеленого и фиксированного дохода в оттенках синего. Если вы отстаете в достижении поставленной цели, вам рекомендуется отложить в сторону больше. Эти побуждения могут быть особенно ценными для молодых инвесторов, для которых выход на пенсию или покупка дома еще далеки и, по-видимому, менее важны с финансовой точки зрения.
Пенсионное планирование
Пенсионное планирование Wealthfront учитывает прогнозы социального обеспечения. После того, как все ваши финансовые счета введены, такие как IRA и 401 (k) s, и любые другие ваши инвестиции, например кошелек Coinbase, Wealthfront покажет вам картину вашей текущей ситуации и вашего продвижения к выходу на пенсию. Все это можно сделать, не разговаривая с человеком. Их инструмент планирования пути поможет вам сравнить ваш прогнозируемый пенсионный доход с вашими текущими привычками расходов, чтобы вы могли увидеть, сможете ли вы сохранить свой образ жизни позже.
Betterment также предлагает вам подключить внешние счета, такие как банковские и брокерские активы, к своей учетной записи, чтобы предоставить полную картину ваших активов и упростить денежные переводы в ваш инвестиционный портфель. Каждая ваша цель может быть инвестирована в другую стратегию, поэтому ваши долгосрочные цели, такие как выход на пенсию, могут иметь более высокий риск, чем краткосрочные, такие как финансирование первоначального взноса на жилье.
Особенности и доступность
Wealthfront и Betterment хорошо согласованы с точки зрения возможностей, но есть некоторые важные различия. Как упоминалось ранее, в Wealthfront есть несколько дополнительных типов учетных записей, которые в настоящее время не поддерживает Betterment. Тем не менее, самое большое различие в функциях заключается в том, что Betterment предлагает вам человеческий выбор (за плату), в то время как Wealthfront является только цифровым, помимо базового обслуживания клиентов.
Wealthfront:
- 529 сбережений в колледже: эти счета редки среди роботов-консультантов. Плата немного выше, потому что эти планы включают административный сбор. Денежный счет Wealthfront : Wealthfront предлагает высокодоходный счет с выплатой 2, 07% годовых, без комиссий, безлимитных переводов и страхования FDIC до 1 миллиона долларов. Процентная ставка зависит от ставки федерального фонда и колеблется соответственно. Портфельная кредитная линия: Счета на сумму более 25 000 долларов США имеют доступ к кредитной линии под 4, 75% до 6%. Проверка кредитоспособности или кредитный рейтинг не влияют, и вы можете занять до 30% своего счета. Инвестирование в PassivePlus: инвестиционные стратегии Wealthfront, ориентированные на правила, нацелены на максимальное увеличение инвестиций клиентов с использованием сбора налоговых убытков При более высоких уровнях активов (более 100 000 долл. США) компания предлагает сбор налоговых убытков на уровне акций и паритет риска. На сумму $ 500 000 и более эта стратегия включает Smart Beta, которая более разумно взвешивает акции в вашем портфеле.
улучшения:
- Бесплатные инструменты финансового планирования: потенциальный клиент может получить бесплатный и всесторонний анализ всех своих текущих инвестиций до пополнения счета. Портфолио и гибкость целей. Платформа предоставляет ресурсы для коучинга и планирования целей, а интерфейс учетной записи обеспечивает впечатляющую гибкость портфеля. Премиум-план: клиент может в любое время бесплатно пообщаться с финансовым консультантом на премиум-плане, который взимает комиссию за управление в размере 0, 40%, а не стандартную комиссию в размере 0, 25%. Сбережения и чеки: Betterment открыла сберегательный счет с выплатой 2, 69% в июле 2019 года, и их чековые счета будут запущены, начиная с сентября 2019 года.
сборы
Когда дело доходит до сборов, Betterment и Wealthfront начинают с очень доступной годовой платы в размере 0, 25%. Важно помнить, насколько конкурентоспособен этот показатель по сравнению с тем, что вы заплатили бы десять лет назад, чтобы управлять своим портфелем. В области робо-консультантов есть несколько услуг, которые могут снизить эти два по цене, предлагая сопоставимые услуги.
У Betterment есть два доступных плана: цифровой план, который оценивает ежегодную комиссию в 0, 25% с минимальным балансом в 0 долларов, и премиальный план с ежегодной комиссией в 0, 40% и минимальным балансом в 100 000 долларов. Цифровой план включает в себя персонализированные рекомендации, автоматическое изменение баланса и стратегии экономии налогов, в то время как Премиум-план также предлагает рекомендации по активам, находящимся вне Betterment, и рекомендации по таким жизненным событиям, как брак, рождение ребенка или выход на пенсию.
У Wealthfront есть единый план, который оценивает ежегодный консультативный сбор в размере 0, 25% при минимальной сумме в 500 долларов. Большие счета в Wealthfront имеют право на дополнительные услуги. Счета свыше 100 000 долларов США имеют право на услугу по сбору налоговых убытков на уровне запасов, а те, у кого более 500 000 долларов США, могут принять участие в программе Smart Beta, которая переоценивает авуары в вашем портфеле с использованием собственной системы Wealthfront.
Для обеих фирм существуют комиссионные за управление, связанные с базовыми ETF, которые добавляют дополнительно 0, 10% -0, 25% к вашим расходам. Однако они невидимы для вас, так как оцениваются поставщиками ETF.
Портфели
Wealthfront и Betterment оба следуют современной теории портфеля (MPT), чтобы заполнить диверсифицированный портфель ETF, представляющих различные классы активов.
В Wealthfront, чтобы определить портфель, в который вы будете инвестировать, вам задают несколько вопросов о вашем отношении к риску и о том, когда вам могут понадобиться деньги. Вам показывают точный портфель до пополнения вашего счета, но вы не можете настроить заранее установленный портфель вообще. Если у вас есть более 100 000 долларов на вашем инвестиционном счете Wealthfront, вы можете выбрать портфель акций, а не портфели ETF. Вы также можете включить некоторые компании в ограниченный список, если не хотите в них инвестировать.
Betterment предлагает пять типов портфелей на основе классических принципов современной портфельной теории (MPT) и / или конкретных инвестиционных тем:
- Стандартный портфель глобально диверсифицированных ETFs акций и облигаций. Социально ответственный портфель, состоящий из холдингов, которые хорошо оценивают воздействие на окружающую среду и социальную сферу. (Примечание: инвестиции могут не соответствовать стандартным требованиям для этой темы.) Портфель смарт-бета Goldman Sachs, который стремится превзойти рыночный портфель всех облигаций, ориентированных на доход, состоит из «гибкого портфеля» ETF BlackRock, построенного из классов активов стандартного портфеля, но взвешенных в соответствии с Пользовательские настройки
Счета для улучшений динамически перебалансируются, когда они отклоняются от запланированных целей. Портфолио становятся более консервативными по мере приближения к целевой дате с целью фиксации прибылей и избежания крупных потерь. Клиенты оценят это автоматическое перераспределение, потому что у большинства инвесторов нет времени или преданности, чтобы самостоятельно реализовать эти методы.
Налоговые преимущества инвестирования
Wealthfront и Betterment имеют дело с сделками на ваших налогооблагаемых счетах посредством сбора налоговых убытков. Методологии, вероятно, очень похожи, обменивая сопоставимые активы на убытки, чтобы компенсировать прибыль в других местах. Тем не менее, Wealthfront предоставляет полный технический документ, который показывает, насколько надежной является их методология в отношении налогооблагаемых событий. Объяснение Betterment и, возможно, сервис, является более простым.
Безопасность
Обе фирмы имеют строгую безопасность на своих веб-платформах и предлагают двухфакторную аутентификацию, а также биометрический вход в свои мобильные приложения.
Wealthfront является членом Корпорации защиты инвесторов в ценные бумаги (SIPC), и клиентские счета защищены максимум до 500 000 долларов США. На сайте фактически есть статья о том, почему страхование SIPC не защищает инвесторов так, как они думают, но компания все еще держит покрытие. Их сделки проходят клиринг в RBC Correspondent Services, канадской компании, которая специализируется на управлении активами и финансовых консультантах, а не на клиринговых фирмах, которые обслуживают брокеров / дилеров с очень активными трейдерами.
Betterment напрямую не несет страхования SIPC, но сделки очищаются с помощью Apex Clearing, в котором есть инструменты управления рисками. Лучшие клиенты не проводят рискованные сделки, и маржинальное кредитование не предлагается, поэтому маловероятно, что потребуется дополнительное покрытие SIPC. Тем не менее, если на вашем счету более 500 000 долларов США, или если на вашем счете Betterment Cash Reserve есть наличные более 250 000 долларов США, вы можете рассмотреть возможность переноса этой суммы в фирму с дополнительной страховкой.
Обслуживание клиентов
Betterment имеет преимущество в обслуживании клиентов, поскольку Wealthfront не имеет функции онлайн-чата на своем веб-сайте или в своих мобильных приложениях. Wealthfront предлагает телефонную линию поддержки клиентов, если вам нужна помощь с забытым паролем. На большинство вопросов поддержки, заданных в учетной записи Wealthfront Twitter, ответы даны относительно быстро, хотя мы нашли ответ, который занял больше недели, прежде чем был получен ответ.
В отличие от этого, Betterment имеет онлайн-чат, встроенный в мобильные приложения и веб-сайт для помощи, когда вам это нужно. Служба поддержки клиентов работает с 9:00 до 18:00 по восточному времени, с понедельника по пятницу и с 11:00 до 18:00 по восточному времени в субботу и воскресенье. Вы также можете получить помощь от специалистов по финансовому планированию в любое время с помощью премиум-аккаунта, но вы заплатите комиссию в размере от 199 до 299 долларов за консультацию плановика, если у вас есть базовый аккаунт.
Наш дубль
Wealthfront и Betterment были очень близки во всех наших рейтингах. Ключевыми отличиями являются выбор консультанта-человека для более высоких комиссий по счетам через Betterment, дополнительные типы аккаунтов в Wealthfront и разница в 500 долларов в том, что требуется для открытия аккаунта.
В целом, Betterment - лучший вариант для инвесторов, только начинающих: вам не нужно много начинать, и вы можете получить человеческую поддержку по-прежнему низкой комиссией в 0, 40%. Wealthfront, напротив, кажется лучшим выбором для инвесторов, которые не чувствуют необходимости в человеческом владении. Методологии Wealthfront подробно изложены, так что относительно опытный инвестор может с высокой степенью комфорта отказаться от выбора человека. Более того, сервис улучшается по мере роста ваших активов под управлением, с дополнительными уровнями диверсификации и управления портфелем, автоматически увеличивающимися на 100 000 и 500 000 долларов США, без увеличения комиссионных.
Таким образом, хотя Betterment может помочь вам, если вы не имеете денег, когда начинаете, Wealthfront, в конечном счете, является превосходным сервисом в долгосрочной перспективе.
методология
Investopedia посвящена предоставлению инвесторам объективных, всесторонних обзоров и рейтингов робо-советников. Наши обзоры 2019 года являются результатом шести месяцев оценки всех аспектов 32 платформ робо-консультантов, включая пользовательский опыт, возможности постановки целей, содержание портфеля, затраты и сборы, безопасность, мобильность и обслуживание клиентов. Мы собрали более 300 точек данных, которые были взвешены в нашей системе оценки.
Каждого робо-консультанта, которого мы рассмотрели, попросили заполнить опрос из 50 пунктов об их платформе, который мы использовали в нашей оценке. Многие из робо-консультантов также предоставили нам личные демонстрации своих платформ.
Наша команда отраслевых экспертов во главе с Терезой У. Кери провела наши обзоры и разработала эту лучшую в отрасли методологию ранжирования платформ робо-консультантов для инвесторов на всех уровнях. Нажмите здесь, чтобы прочитать нашу полную методологию.
