IRA Рот и традиционные IRA очень похожи, но они отличаются в том, как они облагаются налогом. При традиционной IRA взносы облагаются налогом при снятии средств со счета. С Roth IRA вы платите налоги с взносов, которые вы вносите на счет, и вы не платите налог, когда вы снимаете деньги в возрасте 59 ½ лет или старше. Если вы выходите в возрасте до 59 лет с традиционным или Roth IRA, с вас взимается дополнительный 10% налог за досрочное снятие средств, если только вы не имеете права на исключение.
И Roth IRA, и традиционные IRA обеспечивают безналоговый рост ваших взносов до тех пор, пока вы не выйдете на пенсию, поэтому крайне важно найти подходящего онлайн-брокера для увеличения вашего пенсионного дохода. У выбранных нами брокеров есть отличные инструменты для планирования пенсий и отчетности. Мы также рассмотрели низкие или нулевые ежегодные сборы за управление вашей IRA, чтобы вы могли продолжать расти эти деньги до выхода на пенсию.
Лучше всего для Roth IRAs
Наш список пяти лучших брокеров для Roth IRA:
- Merrill EdgeТочные инвестицииTD AmeritradeCharles SchwabE * TRADE
Merrill Edge
4.5
- Минимальные счета: $ 0
- Сборы: $ 0 за сделку с акциями. Опционы торгуют $ 0 за ногу плюс $ 0, 65 за контракт
Особенность Merrill Portfolio Story - это потрясающий инструмент для планирования выхода на пенсию и инвестирования для достижения целей. Он персонализирован для каждого клиента и отображает распределение ваших активов и ваш прогресс в достижении цели в привлекательной форме. Вы можете получить более подробную информацию о конкретном холдинге, используя функцию «История акций» Merrill, которая также предоставляет подробную информацию об экологических, социальных и управленческих рейтингах компании (ESG). Гипотетический торговый калькулятор прогнозирует, как сделка может повлиять на весь ваш портфель.
Merrill сделала огромные инвестиции в свои мобильные приложения, отражая количество клиентов, которые получают доступ к его услугам с помощью смартфонов и планшетов. Мобильные приложения также включают в себя множество руководств и материалов для планирования выхода на пенсию.
Merrill Edge также получил награды за лучшие платформы веб-трейдинга, «Лучший для начинающих», «Лучшие приложения для торговли акциями» и «Лучший для IRA».
Pros
-
Персонализированный анализ портфеля
-
Первоклассные инструменты планирования пенсионного и жизненного уровня
-
Настраиваемая лента новостей с контентом от более чем 35 провайдеров
Cons
-
Торговля сложными опционами ограничена
-
Самостоятельные инвесторы могут быть раздражены, казалось бы, постоянным толчком к найму финансового консультанта
Fidelity Investments
4, 4
- Минимальная учетная запись: $ 0
- Тарифы: $ 0 для сделок с акциями / ETF, $ 0 плюс $ 0, 65 / контракт для торговли опционами
Fidelity совершенствует свои инструменты пенсионного планирования, предназначенные для вовлечения Millennials в игру под названием Five Money Musts, которая побуждает новых инвесторов выходить на рынки, используя биржевые фонды. Для тех, кто находится на пути к выходу на пенсию, существуют инструменты, которые помогут упорядочиться по мере приближения даты выхода на пенсию, включая четкое объяснение того, как и когда принимать выплаты по социальному обеспечению. Fidelity предлагает все, от управляемых учетных записей до самообслуживания, и его робо-консультант Fidelity Go может использоваться для IRA.
Ввод баланса 401 (k) работодателя в IRA - это процесс, который может быть громоздким и полным извилистых переходов, но Fidelity четко разъясняет необходимые шаги. Его калькуляторы отставки и инструменты для постановки целей написаны на простом английском языке и просты в использовании.
Fidelity также получила награды за лучших онлайн-брокеров, Лучших для начинающих, Лучших приложений для торговли акциями, Лучших для ETF, Лучших для акций Penny, Лучших для IRA, Лучших для международной торговли и Лучших платформ для веб-трейдинга.
Pros
-
Низкие комиссионные за транзакции, а также потрясающая технология маршрутизации заказов, которая снижает стоимость транзакции за счет повышения цены
-
Обширная онлайн-справка, включая чат-бота, который может ответить на большинство запросов клиентов
-
Можно торговать широким спектром активов, и вы можете выбрать из 265 ETFs без комиссии
Cons
-
В тяжелые торговые дни в 2017 и 2018 годах на платформе произошли некоторые сбои, но Fidelity вкладывает значительные средства в инфраструктуру, чтобы этого не произошло в будущем.
-
Автоматическое реинвестирование дивидендов устанавливается для всего счета; Чтобы изменить его для конкретной безопасности, вы должны позвонить в службу поддержки
-
Поиск определенного инструмента или функции может быть затруднен из-за системы меню платформы
TD Ameritrade
4, 3
- Минимальная учетная запись: $ 0
- Комиссионные: бесплатные комиссии по торговле акциями, ETF и опционами в США по состоянию на 3 октября 2019 года. 0, 65 долл. США за опционный контракт.
Клиенты TD Ameritrade могут анализировать авуары в своих пенсионных планах, благодаря партнерству компании с финансовым консультантом FeeX, и им предлагается получать более высокую прибыль, избавляясь от дорогих взаимных фондов и ETF и заменяя их ETF с более низкими комиссионными за управление. Фирма предлагает более 300 ETF, которые торгуют без комиссии. Вы можете действовать самостоятельно и принимать собственные инвестиционные решения или стать партнером одного из финансовых планировщиков TD Ameritrade, чтобы ставить цели и отслеживать свой прогресс. Пенсионный калькулятор TD Ameritrade доступен для широкой публики, поэтому лица, не являющиеся клиентами, могут ознакомиться с инструментами планирования, прежде чем открывать счет.
TD Ameritrade также получил награды за лучших онлайн-брокеров, лучший за дневную торговлю, лучший за торговлю опционами, лучшие веб-торговые платформы, лучший для начинающих, лучший для ETF, лучший для IRA и лучшие приложения для торговли акциями.
Pros
-
Образовательные предложения разработаны, чтобы сделать начинающих инвесторов более комфортными с широким разнообразием классов активов
-
Широкая доступность ETFs без комиссии
-
Многочисленные инструменты для инвестирования с фиксированным доходом, в том числе более 40 000 облигаций и более 400 облигационных ETF, из которых около 300 могут быть проданы без комиссии
-
Инструмент оценки дохода показывает интерес и дивиденды в ближайшие 12 месяцев
Cons
-
Комиссии выше, чем у большинства других брокеров, а маржинальные ставки очень высоки
-
Инструменты размещены на нескольких веб-сайтах, загружаемых платформах и мобильных приложениях, и у вас могут возникнуть проблемы с поиском избранных.
Чарльз Шваб
4, 2
- Минимальная учетная запись: $ 0
- Тарифы: Комиссия за торговлю акциями, ETF и опционами в США по состоянию на 7 октября 2019 года. $ 0, 65 за опционный контракт.
Schwab предлагает широкий спектр активов, в которые можно инвестировать, и - после интеграции платформы optionsXpress - также имеет несколько потрясающих инструментов для торговли опционами. Раздел «Отставка и планирование» веб-платформы помогает клиентам понять, какие типы учетных записей доступны, в том числе способы переноса старого 401 (k) на IRA. Вы можете сделать это самостоятельно или войти в систему с профессиональным консультантом, который поможет вам в вашем путешествии.
Робот-консультант Schwab, Intelligent Portfolios, может использоваться с любым IRA, если вы предпочитаете использовать его бесплатную автоматизированную службу. С приближением выхода на пенсию сайт Шваба полон способов разработать безопасный способ получения дохода. Его Викторина о доходе на пенсию стоит пройти, чтобы просто посмотреть, в каких областях финансовой свободы вы могли бы захотеть учиться дальше.
Чарльз Шваб также был награжден лучшими онлайн-брокерами, лучшими платформами веб-трейдинга, лучшими для международной торговли, лучшими для торговли опционами, лучшими для акций пенни, лучшими для начинающих, лучшими для IRA, лучшими для ETF и лучшими приложениями для торговли акциями.
Pros
-
Бесплатный робот-консультант Schwab Intelligent Portfolios - это хорошее место, чтобы начать инвестировать для выхода на пенсию
-
Более 200 ETF могут быть проданы без комиссионных за транзакции
-
Исследовательский центр ЕФО также имеет скрининг для закрытых фондов, которые могут быть использованы для получения дохода при выходе на пенсию
Cons
-
Некоторые взаимные фонды взимают $ 76 при покупке
-
Нет отчета с указанием ожидаемого дохода
-
$ 0 для открытия счета применяется только в том случае, если вы открыли текущий счет в Schwab One
E * TRADE
4, 1
- Минимальная учетная запись: $ 0
- Тарифы: Без комиссии за сделки с акциями / ETF. Опционы стоят от $ 0, 50 до $ 0, 65 за контракт, в зависимости от объема торгов.
В течение последних двух лет E * TRADE предпринимала согласованные усилия по улучшению услуг по планированию пенсионного обеспечения. С этой целью он предлагает свою учетную запись ERA TRADE Complete IRA для тех, кто имеет право начать снимать наличные, включая возможность выписать чек и подсчитать эту сумму в RMD клиента. Все возможности опций платформы OptionsHouse теперь встроены в Power E * Trade, включая обучение и рекомендации. E * TRADE был одним из немногих крупных брокеров, которые также пережили скачки торгов в 2017 и 2018 годах относительно гладко.
E * TRADE также получила награды за лучшие платформы для веб-трейдинга, «Лучшая для торговли опционами», «Лучшая для ETF», «Лучшие приложения для торговли акциями», «Лучшая для IRA» и «Лучшая для начинающих».
Pros
-
Потрясающее руководство, с десятками коротких видеороликов, доступных в разделе планирования
-
Мобильные приложения включают в себя все инструменты пенсионного планирования, в том числе отслеживание прогресса в достижении вашей цели
-
200 ETFs, которые можно обменять без комиссии
Cons
-
Форекс или международные инвестиции (кроме целевых ETF) отсутствуют
-
Некоторые расширенные торговые возможности доступны только в Power E * Trade
-
Автоматическое реинвестирование дивидендов требует помощи брокера
-
Комиссии выше среднего и составляют 6, 95 долл., Но частые трейдеры получают комиссию в размере 4, 95 долл.
Почему вы должны рассмотреть Рот IRA
Roth IRA - фантастические инвестиционные инструменты. Это потому, что они сильно выиграли от налогов. Вот несколько причин, по которым Roth IRA может стать отличной возможностью:
- Льготный налог: платите налоги с ваших взносов сейчас, а не когда вы снимаете деньги. Это также означает, что доходы вашего аккаунта не только не будут облагаться налогом, пока они находятся на вашем счету - вы не будете облагаться налогом на прирост капитала, но и когда вы снимаете деньги со своего счета при выходе на пенсию, вы платите ноль. налоги на это. Если вы считаете, что при выходе на пенсию у вас будет более высокий уровень налогообложения, это огромное преимущество. Нет обязательных минимальных распределений (RMD): нет возраста, в котором вы были бы вынуждены снимать деньги из-за RMD. Это означает, что вы можете оставить всю учетную запись ребенку или внуку, предоставляя годы безналогового распределения. Возможность отозвать взносы. С уже уплаченными налогами вы можете отозвать свои вклады в любое время, как без налогов, так и без штрафов. Взносы относятся к деньгам, которые вы вложили, а не к инвестиционным доходам от этих вкладов. Он также позволяет вам использовать свой Roth в качестве резервного фонда на случай чрезвычайных ситуаций, если он вам понадобится. Диверсификация налогов при выходе на пенсию. Когда вы начнете снимать средства со пенсионных счетов, таких как ваш 401 (k) и традиционный IRA, ваш налогооблагаемый доход будет расти. Это также может привести к росту налоговой нагрузки. Но поскольку деньги на счету Roth не облагаются налогом, это позволяет вам перетасовывать распределения, чтобы не ставить себя в более высокие налоговые рамки. Это особенно полезно в те годы, когда вы достигли 70½, когда в дело вступили RMD.
Для кого лучше всего Roth IRA?
Рот IRA лучше всего подходят для тех, чей измененный скорректированный валовой доход (MAGI) находится ниже предела на 2020 год (124 000 долларов США, если они не замужем, и 206 000 долларов США в случае вступления в брак), а также для тех, кто считает, что после выхода на пенсию они получат более высокую ставку налога, чем они. сейчас.
Несмотря на это, всегда выгодно, чтобы ваши пенсионные сбережения были диверсифицированы. Обратите внимание, что синглы с MAGI от 124 000 до 139 000 долл. США (от 196 000 до 206 000 долл. США для тех, кто вступает в брак совместно) могут внести уменьшенный взнос в IRA Рота.
Диверсификация налогов означает наличие множества пенсионных счетов с целью максимизации снятия средств, не ставя себя в более высокую налоговую категорию. Вот как это работает: Когда вы можете снимать деньги без штрафов со своих пенсионных счетов, начиная с 59 лет, вы снимаете свои традиционные сбережения IRA до предела следующего налогового барьера. После этого вы можете получить дополнительные сбережения из своей Roth IRA, поскольку они не увеличивают ваш налогооблагаемый доход, поскольку он уже облагался налогом при первом внесении. Это позволяет вам удерживать ваш налогооблагаемый доход на низком уровне, в то же время имея возможность снимать большую сумму со своих пенсионных счетов.
Как вы подходите для Roth IRA?
- Если один: должен иметь измененный скорректированный валовой доход до 139 000 долларов США для внесения взносов, но взносы сокращаются, начиная с 124 000 долларов США. Если брак подан совместно: измененный скорректированный валовой доход должен составлять менее 206 000 долл. США, а поэтапный отказ начинается с 196 000 долл. США.
Сколько я могу внести в Roth IRA?
На 2019 и 2020 годы вы можете внести не более 6000 долларов США (7000 долларов США, если к концу года вам 50 лет или более) или вашу налогооблагаемую компенсацию за год, если она ниже разрешенного числа.
Как растет Рот ИРА?
Пенсионный аккаунт - будь то традиционный IRA, Roth IRA или 401 (k) - создается по мере вашего вклада в аккаунт. Эти счета также растут со временем из-за сложного интереса. Составление означает, что каждый год ваши вклады приносят проценты, ваш баланс увеличивается. В следующем году вы зарабатываете проценты на увеличенный остаток. В результате общая сумма начисляемых процентов увеличивается с каждым годом, даже если вы больше не вносите вклад в свой аккаунт.
В дополнение к процентным счетам на рынки могут быть инвестированы пенсионные деньги, включая средства в вашей Roth IRA. Эти средства могут быть размещены в акции, ETF, взаимные фонды и ряд других финансовых активов. Когда эти активы растут в цене, они могут значительно увеличить стоимость вашего пенсионного счета.
методология
Investopedia стремится предоставить инвесторам объективные, всесторонние обзоры и рейтинги онлайн-брокеров. Наши обзоры являются результатом полугодовой оценки всех аспектов платформы онлайн-брокера, включая пользовательский опыт, качество торговых сделок, продукты, доступные на их платформах, затраты и сборы, безопасность, мобильность и обслуживание клиентов. Мы установили рейтинговую шкалу на основе наших критериев, собрав более 3000 точек данных, которые мы взвесили в нашей системе начисления баллов.
Кроме того, каждый опрошенный нами брокер должен был заполнить опрос из 320 пунктов обо всех аспектах своей платформы, которые мы использовали в нашем тестировании. Многие из онлайн-брокеров, которых мы оценили, лично продемонстрировали нам свои платформы в наших офисах.
Наша команда отраслевых экспертов во главе с Терезой В. Кери провела наши обзоры и разработала эту лучшую в отрасли методологию для ранжирования онлайн-платформ для пользователей на всех уровнях. Нажмите здесь, чтобы прочитать нашу полную методологию.
