Содержание
- Понимание 401 (к) планов
- Традиционные и Ротские ИРА
- Традиционные против Рота ИРА
- SEP IRAs
- План с установленными выплатами по кассовому балансу
- Инвестиционный счет
План 401 (k), с момента его создания в 1978 году, стал самым популярным пенсионным планом, спонсируемым работодателем, в США. Но не все работники имеют доступ к одному, оставляя им возможность искать альтернативы, кроме накопления для выхода на пенсию.
Так что еще там? Есть несколько вариантов. Но сначала давайте посмотрим, как работает 401 (k).
Ключевые Takeways
- Не все работники имеют доступ к 401 (k), популярному пенсионному плану, спонсируемому работодателем. Некоторые альтернативы для пенсионеров включают в себя IRA и квалифицированные инвестиционные счета. IRA, как и 401 (k), предлагают налоговые льготы для пенсионеров. Если вы Для получения права выбора Roth рассмотрите текущую и будущую налоговую ситуацию, чтобы выбрать между традиционным IRA и Roth.
Понимание 401 (к) планов
Настройка проста. Получив 401 (k), вы ежемесячно вносите предоплату из своей зарплаты. Взносы не облагаются налогом из вашего годового дохода. Деньги автоматически вычитаются из вашей зарплаты и инвестируются в инвестиции, которые вы выбираете из вариантов плана.
Еще лучше, если ваш работодатель соответствует некоторому проценту ваших взносов, что многие делают. Вы получаете доходы от инвестиций, когда вы выходите на пенсию.
Есть пределы тому, сколько вы можете вносить ежегодно. К 2020 году вы можете вносить до 19 500 долларов в год (по сравнению с 19 000 долларов в 2019 году), а вкладчикам разрешается дополнительно 6000 долларов, если вам 50 лет и старше.
Хотя 401 (k) может работать на автопилоте, как только вы его установили, это, как правило, не очень хорошая идея. Например, если ваша зарплата удваивается, и вы по-прежнему вносите одну и ту же сумму каждый месяц, вы ставите себя в невыгодное положение, не увеличивая взносы.
Для тех, кто ищет альтернативы 401 (k), рассмотрите возможность изучения возможностей ниже.
Традиционные и Ротские ИРА
Если ваш работодатель не предлагает 401 (k) - или вы работаете не по найму или владелец малого бизнеса - вы можете открыть индивидуальный пенсионный счет (IRA). Эти счета также предлагают налоговые льготы, ориентированные на пенсионное обеспечение, которые различаются в зависимости от того, выбираете ли вы традиционный или Roth IRA.
Более того, вы можете сэкономить в одной в дополнение к 401 (k), хотя, в зависимости от вашего дохода и выбранного вами типа счета, ваши взносы могут не облагаться налогом. Однако даже в этом случае деньги на вашем счету будут расти без налога до пенсии.
Хотя и IRA, и 401 (k) предлагают налоговые льготы, есть некоторые ключевые различия. С IRA максимальный вклад, который вы можете внести в 2019 и 2020 годах, составляет 6000 долларов в год (7000 долларов, если вам не менее 50).
В целом, 401 (k) s и IRA имеют штраф за досрочное снятие средств, если вы принимаете распределения в возрасте до 59½ лет, но есть исключения из этого правила.
С IRA мир - ваша инвестиционная устрица. Вы можете инвестировать практически в любой ценный или финансовый инструмент, стоимость которого можно точно и ежедневно измерять.
То, что это не включает, является страхованием жизни и предметами коллекционирования. «Предметы коллекционирования можно отнести к категории произведений искусства, металла, драгоценных камней, алкогольных напитков, ковров, антиквариата или марок», - объясняет Ребекка Доусон, финансовый консультант в Лос-Анджелесе, штат Калифорния.
«IRA - отличный инструмент для инвестиций. Однако более 85% инвесторов не знают обо всех преимуществах, которые предоставляет IRA. Она позволяет вам инвестировать в акции, облигации и взаимные фонды, но также позволяет вам инвестировать в недвижимость, лошадей, акции частных компаний, налоговые залоги, сельскохозяйственные угодья, криптовалюту, франшизы, физическое золото и многое другое », - говорит Кирк Чизхолм, управляющий активами в Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс.
Традиционные против Рота ИРА
Как и 401 (k) s, IRA выпускаются как в традиционной, так и в версии Roth. Вы хотите платить налоги сейчас или позже?
С традиционным IRA вы вычитаете взносы из ваших налогов сегодня, и вы платите подоходные налоги только тогда, когда начинаете снимать деньги - спустя десятилетия.
С Roth IRA вы не сможете вычесть взносы из своего годового налогового счета, но как только вы начнете снимать деньги, все это не облагается налогом. Любой рост также не облагается налогом. Вы также избавлены от требуемого минимального распределения при достижении возраста 70½ лет, которое предусмотрено для традиционных IRA и для 401 (k) с.
При выборе между традиционным или Roth IRA вы должны спросить себя, будете ли вы в более высокой налоговой категории после выхода на пенсию, и будут ли налоговые скобки в будущем иметь какое-либо сходство с сегодняшней.
SEP IRAs
По состоянию на 2020 год размер взносов не может превышать 25% от суммы компенсации за год или 57 000 долларов США (по сравнению с 56 000 долларов США в 2019 году), в зависимости от того, что меньше.
План с установленными выплатами по кассовому балансу
Если вы работаете не по найму и преуспели, но были слишком заняты - или слишком мало денег - чтобы много сделать для создания пенсионного плана в начале своей жизни, еще есть время сделать что-то, чтобы обеспечить свое будущее. План с установленными выплатами по балансу денежных средств позволит вам мгновенно выйти на пенсию.
Роберт Р. Шульц, президент CFP®, президент Schulz Wealth в Мэнсфилде, штат Техас, объясняет это так:
Многие работающие не по найму люди оказываются в более позднем возрасте с высоким доходом и очень мало, чтобы показать это в виде пенсионных накоплений. Моим любимым решением для такого человека является план с установленными выплатами по балансу денежных средств, где ежегодный взнос в 2020 году может составить 230 000 долларов США (по сравнению с 225 000 долларов США в 2019 году).
Инвестиционный счет
Наконец, есть обычные старые инвестиционные счета. Вы можете открыть счет в выбранном вами финансовом учреждении и «внести» столько, сколько хотите или можете. Любая прибыль, будь то от повышения или дивидендов, будет облагаться налогом как долгосрочный прирост капитала, если инвестиции удерживаются более одного года. Это, вероятно, означает, что вы будете платить более низкую ставку, чем вы платите на обычный доход.
Даниэль Шютте из Credo Wealth Management в Денвере, штат Колорадо, объясняет эту ситуацию следующим образом:
Внесение вклада в 401 (k) или традиционное или Roth IRA имеет большие преимущества, такие как отсроченные налоги или безналоговый рост, ежегодные ограничения могут помешать вам инвестировать достаточно капитала, чтобы впоследствии получить достаточный пенсионный доход. Пополнение пенсионного счета налогооблагаемым счетом, вложенным в соответствующий фонд акций, и распределение средств в облигационном фонде может перегрузить ваш финансовый план и поддержать желаемый результат.
Если вы достаточно дисциплинированы, чтобы выдержать неизбежные минимумы и глубоко дышать во время максимумов, вам может подойти стандартный инвестиционный счет. Но они берут много усилий, чтобы сохранить, и вы можете задолжать прирост капитала на рост доходов.
