Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании был подписан президентом Бараком Обамой в 2010 году. Этот новый закон, широко известный как Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) или Obamacare, расширил Medicaid, создал обмены по медицинскому страхованию и включал положения, связанные со здоровьем, так что миллионы незастрахованные американцы могут получить медицинскую страховку. В соответствии с ACA, покрытие было разработано, чтобы быть доступным, и помогало тем, у кого более низкие доходы, налоговые льготы премиум-класса и сокращение долевого участия.
Закон раздувал существующие моральные риски в отрасли медицинского страхования, предписывая охват и рейтинги сообщества, ограничивая цены, устанавливая минимальные требования стандартов и создавая ограниченный стимул для совершения покупок. Чтобы увидеть, как действие влияет на моральный риск, прежде всего важно понять моральный риск и характер рынка медицинского страхования.
Ключевые вынос
- Моральный риск существует, когда одна сторона в договоре принимает на себя риски, связанные с другой стороной, не страдая от каких-либо последствий. Моральные опасности могут быть обнаружены в отношениях между работником и работодателем, в договорах между кредиторами и заемщиками, а также в сфере страхования между страховщиками и их Клиенты поощряли моральную опасность в медицинском страховании до Obamacare, при этом налоговые льготы поощряли медицинское страхование на основе работодателя, что помогало потребителям уйти от медицинских расходов. ACA пытался сократить моральный риск того, что здоровые люди, пропускающие медицинское страхование, введут индивидуальный мандат.
Что такое моральная опасность?
Моральные риски существовали на страховых рынках США до Obamacare, но недостатки этого закона усугубляют, а не смягчают эти проблемы. Это немного неправильно, так как в экономическом смысле морального риска нет нормативных, основанных на морали элементов. Так что, если это не имеет ничего общего с моралью, что именно является моральным риском?
Моральный риск означает, что существует ситуация, когда у одной стороны есть стимул использовать больше ресурсов, чем было бы иначе, потому что другая сторона несет расходы. В конечном счете, одна сторона договора принимает на себя риск для другой стороны без каких-либо последствий. Совокупное влияние морального риска на любом рынке заключается в ограничении предложения, повышении цен и стимулировании чрезмерного потребления.
Моральные риски могут быть обнаружены во взаимоотношениях между работником и работодателем, в финансовой индустрии с контактами между кредиторами и заемщиками, а также в сфере страхования между страховщиками и их клиентами. Как мы отмечаем ниже, моральный риск играет значительную роль в сегменте медицинского страхования экономики.
Моральная опасность и медицинское страхование
Моральный риск часто неправильно понимается или искажается в отрасли медицинского страхования. Многие утверждают, что медицинская страховка сама по себе является моральным риском, поскольку она снижает риск вести нездоровый образ жизни или другого рискованного поведения.
Это верно только в том случае, если затраты для клиента - страховые взносы и франшизы - одинаковы для всех. Однако на конкурентном рынке страховые компании взимают более высокие ставки с более рискованных клиентов.
Моральный риск в значительной степени устраняется, когда цены позволяют отражать реальную информацию. Решения по курению сигарет или прыжкам с парашютом выглядят по-разному, когда это означает, что размер премий может возрасти с 50 до 500 долларов в месяц.
Страховой андеррайтинг имеет решающее значение именно по этой причине. К сожалению, многие нормативные акты, призванные содействовать справедливости, в конечном итоге омрачают этот процесс. Чтобы компенсировать, страховые компании поднимают все ставки.
В Соединенных Штатах моральный риск в сфере медицинского страхования уже поощрялся до Obamacare. Налоговые льготы поощряют медицинскую страховку на основе работодателя, что отдаляет потребителей от медицинских расходов. Как однажды сказал экономист Милтон Фридман: «Для оплаты третьей стороной потребовалась бюрократизация медицинской помощи… у пациента мало стимулов для беспокойства по поводу стоимости, поскольку это чужие деньги».
Моральная опасность и закон о доступном уходе
Длина акта составляет 2500 страниц, поэтому очень сложно обсудить его влияние с какой-либо краткостью. Итак, вот некоторые основные положения, изложенные в законе:
- Страховщики больше не могут отказывать в покрытии лицам с ранее существовавшими условиями. Для определения типа и стоимости планов, доступных для потребителей, должны быть созданы новые биржи государственного медицинского страхования. Большие работодатели обязаны предоставлять медицинское страхование работникам. Все планы должны покрывать 10 основных преимуществ здравоохранения. Страхование Годовые и пожизненные ограничения на планы работодателей запрещены. Планы доступны только в том случае, если стоимость составляет менее 9, 5% дохода семьи.
Акт также имел индивидуальный мандат, требование, чтобы все незастрахованные американцы должны были приобрести полис медицинского страхования или заплатить штраф, хотя для тех, кто не мог позволить себе страховое покрытие, были предусмотрены исключения из трудных ситуаций. Подписанный в 2010 году индивидуальный мандат вступил в силу в 2014 году. За этим была причина. Люди, которые в целом были достаточно здоровы, отказались бы от страховки, чтобы сэкономить дополнительные расходы на медицинскую страховку. Чтобы компенсировать потерянный доход, страховые компании будут повышать ставки, оказывая большее финансовое давление на тех, у кого есть страховка. В соответствии с мандатом любой, кто не имел страховки, платил штраф через свою федеральную декларацию о подоходном налоге.
Хотя индивидуальный мандат был отменен после того, как Закон о налоговых льготах и рабочих местах был подписан, некоторые штаты требуют, чтобы жители имели страховое покрытие на случай болезни или получили штраф.
Этот мандат был отменен после принятия Закона о налоговых льготах и рабочих местах в 2017 году. Новый закон отменил штраф, наложенный на людей, не имеющих медицинской страховки, начиная с 2019 года. Несмотря на это, есть еще несколько штатов, которые требуют, чтобы жители имели страховое покрытие.
Ограничение затрат, обязательное покрытие работодателем и минимальные льготы еще больше вбивают клин между потребителем и реальной стоимостью медицинского обслуживания. С момента принятия этого закона премии, как и ожидалось, резко возросли, что согласуется с экономической теорией о моральном вреде.
