Восстановление кредита включает в себя удаление или исправление неточной информации из вашего кредитного отчета, чтобы обеспечить достоверную и полную картину ваших финансов, принятие мер для повышения вашего кредитного рейтинга и решение во избежание проблем с кредитами в будущем. Вы можете сделать это самостоятельно или нанять компанию, которая специализируется на ремонте кредита, чтобы сделать это для вас. Любой путь может представлять возможности для ошибки. Убедитесь, что вы знаете свои права и избегайте 16 ошибок, перечисленных ниже.
Ключевые вынос
- Знайте свои права в соответствии с действующим кредитным законодательством. Получайте и читайте свои кредитные отчеты раз в год и ищите ошибки. Обсуждайте только те сведения, которые, по вашему мнению, неверны. Ведите записи всего и получайте все в письменном виде. Избегайте сомнительных компаний по ремонту кредитов.
Знай свои права
Несколько законов защищают потребителей, когда дело доходит до кредита. К ним относятся Закон о кредитных организациях ремонта (CROA); Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA); Закон о справедливых и точных кредитных операциях (FACTA) 2003 года; и Закон о добросовестном взыскании задолженности (FDCPA) 2010 года. Среди прочего, эти законы предусматривают, что:
- Вы должны иметь свободный доступ к своим кредитным отчетам один раз в год. Вы можете оспаривать ошибки в своих кредитных отчетах, и кредитные агентства должны исправлять их, если они доказаны. Вы должны быть проинформированы, когда ваш кредитный отчет использовался, например, чтобы отказать вам в Заем. Вы должны дать разрешение на предоставление вашей кредитной информации кому-либо еще. Количество времени, в течение которого отрицательная информация остается в ваших отчетах, регулируется. Кредиторы должны следовать правилам, когда речь заходит о том, чтобы связаться с вами по поводу задолженности, в том числе оставаться в течение определенных часов и не делать угроз или не информировать членов семьи о вашем долге. Кредитные агентства по ремонту не могут лгать вашим кредиторам или поощрять вас лгать, изменять вашу личность или вводить в заблуждение их услуги. Они также должны предоставить вам контракт и трехдневный период охлаждения.
Знание ваших прав - это только часть картины. Вы также должны избегать ошибок на этом пути. Вот на что обратить внимание.
Ошибка № 1: не удается проверить кредитные отчеты
Шаг первый в ремонте вашего кредита включает в себя знание того, что говорят ваши кредитные отчеты. Если вы никогда не запрашивали свои отчеты или прошло не менее 12 месяцев с момента их последнего просмотра, вы можете проверить свои отчеты, перейдя на страницу бесплатных кредитных отчетов Федеральной торговой комиссии (FTC) и следуя указаниям. Другие веб-сайты продают доступ к кредитным отчетам, а некоторые даже предлагают отдельные отчеты бесплатно, но шлюз FTC гарантирует, что вы получите отчеты, гарантированные FCRA. Внимательно прочитайте все три отчета в поисках информации, которую вы считаете ложной или неточной.
Ошибка № 2: прокрастинирование
Не откладывайте кредитный ремонт. Если вы обнаружите негативную информацию в любом из ваших кредитных отчетов и считаете, что это неверно, вам следует постараться исправить запись как можно скорее. Хотя большая часть негативной информации поступает через семь лет, это долгое время, чтобы жить с неточным кредитным отчетом.
Ошибка № 3: Как избежать кредитного образования
Если вы пытаетесь удалить или исправить недостоверную информацию в своих кредитных отчетах или просто пытаетесь уменьшить задолженность и создать новый финансовый путь вперед, чем больше вы знаете, тем лучше. Это включает в себя знание того, как оспаривать неверную информацию в вашем кредитном отчете, а также знание того, что вам, вероятно, необходимо погасить долг по кредитной карте под высокие проценты до погашения в рассрочку.
Ошибка № 4: Не ведение документации
Полная и точная документация по всем долгам необходима для оспаривания неверной информации, защиты ваших прав и сохранения расходов в рамках параметров, которые имеют смысл для вас. Вы должны знать штрафы за пропущенный платеж, а также оптимальные условия для запроса увеличения кредита. Быть в состоянии показать, что платежи были сделаны вовремя, и всегда быть готовым подкрепить ваши претензии документами.
85000
Примерное количество жалоб на «кредитный отчет», поданных в Бюро по защите прав потребителей в 2018 году.
Ошибка № 5: оспаривать слишком много
Очевидно, что вы должны оспаривать только то, что, по правде говоря, неточно. Некоторые компании по ремонту кредитов любят все оспаривать в надежде, что одна или две вещи «прилипнут». Проблема заключается в том, что кредитные бюро вряд ли воспримут такой подход всерьез. Даже если они это сделают, вы можете удалить положительную информацию, которая поможет вашей кредитной балла. Также важно довести ваш спор до нужного лица. В большинстве случаев это будет кредитное агентство, а не кредитор.
Ошибка № 6: Диспут онлайн
Все три кредитных агентства предоставляют онлайновые системы разрешения споров, но критики говорят, что использование этих систем может лишить вас некоторых ваших прав в соответствии с FCRA. Онлайн-системы позволяют кредитным агентствам избегать каких-либо действий - например, пересылать вашу информацию кредиторам, предоставлять вам письменные ответы на ваши споры и предоставлять вам «метод проверки» предмета, который вы оспорили. Вместо этого вы должны подать спор с помощью бумажных «печатных копий» и заверенной обычной почтой, говорят критики.
Ошибка № 7: споры с языком Boilerplate
Наряду с тем, чтобы не оспаривать «все», целесообразно также индивидуализировать язык в вашей подаче спора, чтобы кредитное агентство не «помечало» ваши документы за их повторяемость. Вместо этого используйте шаблон в качестве руководства и убедитесь, что слова ваши собственные.
Ошибка № 8: Отправка несертифицированной почты
Все документы, которые вы отправляете в кредитное агентство, агентство по сбору платежей или кредитору, должны быть отправлены заказным письмом с запросом на возврат. Это предоставляет вам документацию, упомянутую выше, а также доказательство того, что агентство получило ваше письмо. То же правило «доказательства» применяется к любому общению с вами от любого из вышеперечисленных лиц. Не соглашайтесь ни с чем в устной форме, если только это не в письменной форме. Таким образом, вы будете знать, что агентство согласилось, и, что более важно, будут иметь письменные доказательства.
Все общение должно быть в письменной форме; Вы не должны устно соглашаться на что-либо, если это не написано в письменной форме.
Ошибка № 9: Фальсификация документов
Предоставление ложных и вводящих в заблуждение заявлений или письменных сообщений не просто незаконно для кредиторов и кредитных агентств. Если вы лжете, скорее всего, вы будете привлечены к ответственности. Документация, которую вы предоставляете как часть спора или вопроса о проблеме кредита, должна быть точной. Вам не нужно уточнять, но то, что вы говорите, должно быть правдой.
Ошибка № 10: перевод остатков по кредитным картам
Перевод баланса с одной кредитной карты на другую не является хорошей тактикой восстановления кредита. Вы по-прежнему будете должны ту же сумму, и в большинстве случаев комиссия за перевод баланса будет превышать любое процентное преимущество, которое вы можете получить. То же самое относится к консолидации долга на одной кредитной карте, особенно если вы закроете другие карты, тем самым потеряв любой доступный кредит, который они будут показывать.
Ошибка № 11: Пропущенные платежи
Другая ошибка ремонта кредита, которую делают некоторые люди, происходит, когда они пропускают платежи на некоторых счетах, чтобы сделать платежи - или большие платежи - на других. Единственное исключение может быть, если соответствующая учетная запись уже списана или отправлена в коллекции. Если вы выбираете между оплатой инкассо и текущим счетом, всегда платите текущий счет, чтобы сохранить его таким образом.
Ошибка № 12: Отмена счета кредитной карты
Поскольку 35% вашего кредитного рейтинга основано на вашей кредитной истории, редко бывает хорошей идеей закрыть кредитный счет. Гораздо лучше сохранить небольшой баланс и ежемесячно его погашать, а не аннулировать аккаунт или обрезать карту. Потребуется дисциплина, чтобы не влезть в долги, но ваш кредитный рейтинг будет выше за усилия.
Ошибка № 13: подача заявки на новый кредит
Если вы пытаетесь восстановить свой кредит, шансы на получение дополнительного кредита, особенно необеспеченного кредита, невелики. Вы можете тратить тяжелый запрос, который в конечном итоге снижает ваш кредитный рейтинг прямо в то время, когда вы пытаетесь поднять его. Лучше сохранить заявку на новый кредит на потом - после того, как ваш кредит был восстановлен.
Ошибка № 14: Оплата сборщиков долгов
Это может показаться нелогичным, но оплата сборщика долгов может привести к непредвиденному ущербу. Например, если у вас есть старый долг, который истек срок исковой давности, платеж по этому долгу может обновить долг. Если вы не уверены в действительности или статусе долга, важно не платить до тех пор, пока сборщик долгов не докажет, что долг является законным и текущим. Важно помнить, что сборщики долгов являются экспертами в попытке запугать вас, чтобы заплатить. Не платите на основе чего-либо устного. Письменное общение является единственно приемлемой формой общения.
Ошибка № 15: Наем Shady Credit Ремонтной компании
Некоторые люди не чувствуют, что у них есть время или опыт, чтобы сделать свой собственный ремонт кредита. Для этих людей наем кредитной компании ремонта может быть выгодным и удобным, хотя удобство приходит по цене. Согласно Credit Karma, стоимость профессиональных услуг по ремонту кредитов может включать фиксированную плату или плату за удаление в размере 35 долларов США или более. Общая стоимость может доходить до 750 долларов и более. Некоторые компании взимают ежемесячную плату в размере от 50 до 130 долларов и более. Только вы можете решить, стоит ли это того, чтобы платить кому-либо за ремонт вашего кредита. Стоит отметить, что кредитно-ремонтные компании в целом не имеют хорошей репутации, поэтому просмотрите ваши права выше и как изложено в CROA.
Ошибка № 16: Подача заявки на банкротство
Некоторые люди думают, что им нужно начать все с нуля, и решают «починить» кредит, заявив о банкротстве. К сожалению, банкротство не улучшит ваш кредитный рейтинг, оно останется в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет, и даже когда его не будет, многие кредиторы спросят, подавали ли вы когда-нибудь банкротство в рамках процесса подачи заявки на кредит, и использовать это как причину для не одобрения кредита.
