Содержание
- Отсутствие ограничений на IRA Рот
- Пределы дохода для IRA Рота
- Другие ограничения
- Пятилетнее правило Рота
- Преобразование в Рот ИРА
- Рот, ИРА и социальное обеспечение
- Суть
Чем раньше вы запускаете Roth IRA, тем лучше, но открытие Roth IRA, когда вы близки к выходу на пенсию, может иметь смысл при некоторых обстоятельствах.
Многие из них достигли пика в конце своей карьеры. Вы можете обнаружить, что у вас есть дополнительные деньги для инвестирования после погашения ипотеки и того, как дети закончили колледж. Вы хотите максимально использовать эти деньги.
Или, возможно, вы просто поймете, что ваши расчеты по пенсионным накоплениям не дотягивают. Не расстраивайтесь: будь то прожиточный минимум, плохие инвестиционные показатели или просто что-то происходит, многие люди считают, что они сэкономили гораздо меньше, чем им нужно.
В любом случае, вы можете сделать все возможное, чтобы компенсировать это, пока вы еще зарабатываете.
Другой сценарий: вы сменили место работы, и новый работодатель не предлагает пенсионный план, как 401 (K). Это зависит от вас, чтобы принять меры по управлению деньгами.
Конечно, если у вас высокий процентный долг или у вас нет чрезвычайного фонда, вы должны сначала внести дополнительный доход в эти приоритеты. Но если вы находитесь в квадрате по обоим счетам, участие в Roth IRA в конце 50-х, 60-х и старше - при условии вашей квалификации - может иметь большой смысл.
Ключевые вынос
- Вы никогда не будете слишком взрослым, чтобы финансировать Roth IRA. Открытие Roth IRA на более позднем этапе жизни означает, что вам не нужно беспокоиться о досрочном выводе штрафа на заработки, если вам 59 1 / 2.Не важно, когда вы открываете Roth IRA, вам нужно подождать пять лет, чтобы вывести безналоговую прибыль. Roth IRA идеальны, если вы хотите избежать минимального распределения и / или оставить безналоговые средства своим наследникам.
Отсутствие ограничений на IRA Рот
И нет, вы не слишком стары, чтобы внести свой вклад. Нет никаких возрастных ограничений для внесения взносов в Roth IRA. Это одна из причин, по которой этот тип учетной записи отличается от своего традиционного родного брата IRA, который сокращает взносы в возрасте 70, 5 лет независимо от того, работает ли этот человек или нет.
31%
Процент инвесторов Roth IRA в возрасте до 40 лет
Также верно и обратное: не требуется, чтобы вы начали снимать деньги с Roth IRA. Опять же, это в отличие от традиционной IRA, которая требует обязательных минимальных распределений (RMD), начиная с 70½ лет, в количествах, основанных на ожидаемой продолжительности вашей жизни и остатке на вашем счете.
Итак, когда вам исполнится семьдесят, если вы хотите продолжать вносить вклад в IRA, Roth IRA - ваш единственный выбор, если вы все еще работаете. И, если вы не работаете полный рабочий день, Roth IRA - ваш единственный выбор для внесения взносов на пенсионный счет.
Кроме того, если вы не хотите, чтобы вас заставляли снимать деньги с пенсионного счета в возрасте 70½ лет, Roth IRA - ваш единственный выбор.
Пределы дохода для IRA Рота
Несмотря на то, что RRA IRA менее ограничены, чем другие аккаунты, они не безграничны
Независимо от вашего возраста, ваш доход должен быть ниже определенного уровня, чтобы вы могли участвовать в программе Рот. Этот уровень зависит от вашего налогового статуса. Подробная информация о налоговом году 2019 и налоговом году 2020 доступна на веб-сайте IRS.
Например, в 2019 году, если вы состоите в браке вместе, и ваш измененный скорректированный валовой доход (MAGI) превышает 203 000 долларов США, вы не можете ничего внести в Roth IRA в 2019 году. Если это между 193 000 и 203 000 долларов США, вы может внести уменьшенную сумму. Одинокие люди с валовым доходом свыше 122 000 долл. США могут внести ограниченные суммы, и в целом права на льготы будут сокращены до 137 000 долл. США.
Это правило может быть облом для людей с высокими заработками. Но есть стратегия обхода, известная как бэкдор Roth IRA.
Существуют годовые ограничения на сумму, которую вы можете внести в любой тип IRA. Для 2019 и 2020 годов лимит взносов составляет 6000 долларов США, но лица в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительные 1000 долларов США.
Другие ограничения
Ключевым требованием для участия в Roth IRA в любом возрасте является «заработанный доход». Пока вы работаете - будь то неполный рабочий день или полный рабочий день, для себя или кого-то еще - вы можете внести свой вклад в Рот. Однако вы не можете внести больше, чем сумма, которую вы заработали в этом году.
Доход от пособий по социальному обеспечению, пенсий и инвестиций засчитывается в ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) и вашу способность претендовать на Рот. Тем не менее, он не считается заработанным доходом и не может быть внесен в Рот.
Это верно, даже если работал только один из супругов, или если оба супруга работали, но один из супругов зарабатывал меньше предела взносов.
Пятилетнее правление Рота и пожилые инвесторы
Когда вам исполнится 59½, вы можете снимать заработок с Roth IRA, не получая штраф 10% за досрочное снятие средств. Но вы не можете открыть свою первую IRA в возрасте 58 лет и начать снимать заработок без штрафов через полтора года.
Это потому, что у Рота IRA есть то, что называется правилом 5 лет. Любые деньги, которые вы вкладываете в Рот, должны оставаться там в течение пяти налоговых лет, если вы хотите, чтобы прибыль, полученная от этого вклада, не облагалась налогом, когда вы их снимаете (и вы это делаете).
Это правило не распространяется на каждый вклад или на каждый аккаунт. После того, как вы внесете свой первый взнос Roth IRA и пройдете пять налоговых лет, любой полученный вами доход пройдет пятилетний тест.
Молодые люди, очевидно, не должны беспокоиться о пятилетнем правиле. Но если вы открываете свой первый Roth IRA в возрасте 63 лет, постарайтесь подождать, пока вам не исполнится 68 лет, чтобы снять свой заработок.
Вам не нужно вносить вклад в учетную запись в каждый из этих пяти лет, чтобы пройти пятилетний тест. Самому аккаунту должно быть всего пять лет.
23, 4%
Процент учетных записей в базе данных ИРА Института льгот для сотрудников, которые являются ИРА Рота
Преобразование в Рот ИРА
Другой способ пополнить Roth IRA - независимо от дохода или семейного положения - это взять часть или все деньги с другого типа приемлемого пенсионного счета, такого как традиционный IRA или 401 (k), и преобразовать его в Roth, Этот процесс влечет за собой перевод активов с этой другой учетной записи в Roth IRA, либо новую, либо существующую.
Теперь о плохих новостях: вы должны платить подоходный налог с суммы, которую вы конвертируете по предельной налоговой ставке за этот год.
Имеет ли смысл брать на себя налоговый удар по конверсии, даже если учесть безналоговые выплаты, которые вы получите позже? Это зависит от того, в какой налоговой категории вы находитесь сейчас и в какой налоговой категории вы рассчитываете при снятии средств.
Например, предположим, что вы оказались без работы в данный момент и ваш доход за год будет довольно низким. Ваша предельная ставка налога может быть всего 12%. Это может быть подходящее время для конвертации, потому что после выхода на пенсию вы можете оказаться в 24-процентной налоговой группе после того, как сложите все свои источники пенсионного дохода.
Рот, ИРА и социальное обеспечение
Есть еще одно преимущество, способствующее созданию Roth IRA, независимо от того, насколько поздним он является в игре. Снятие средств с рота не считается доходом для целей определения необходимости уплаты налогов на ваши пособия по социальному обеспечению, как это делают традиционные списания IRA и 401 (k).
Они также не учитываются при определении того, достаточно ли ваш доход, чтобы взимать более высокие страховые взносы Medicare.
Открытие Roth IRA также может помочь вам воспользоваться преимуществами социального обеспечения. Допустим, вы все еще работаете, когда достигли минимального возраста, чтобы начать получать эти чеки (или электронные денежные переводы). Утверждение социального обеспечения как можно скорее может быть хорошей стратегией, если оно позволяет вам инвестировать больше.
Результатом может быть больший заработок - даже больше, чем ожидание, пока вы станете старше, чтобы требовать более значительных льгот по социальному обеспечению и тратить деньги сразу или иметь меньше лет, чтобы инвестировать их.
Это не надежная стратегия, хотя. Его успех зависит от будущей доходности инвестиций и вашего временного горизонта. Если вы ожидаете, что ваш пенсионный доход будет ограниченным, эта стратегия может быть слишком рискованной для вас.
Общее эмпирическое правило заключается в том, чтобы не вкладывать деньги в фондовый рынок, который вы ожидаете в ближайшие 10 лет.
Но также имейте в виду, что вы, вероятно, не собираетесь забрать все в своем Роте сразу. Вы можете рискнуть на фондовом рынке, вкладывая деньги, которые вам не нужно снимать, пока вам не исполнится 70 лет.
Суть
Поскольку люди работают позже в жизни и живут дольше, они могут начать подвергать сомнению некоторые традиционные взгляды относительно пенсионных инвестиций. Одним из таких предположений является то, что они слишком стары, чтобы открыть IRA Рота.
Правда, у них не будет столько времени до выхода на пенсию, чтобы построить здоровенный безналоговый баланс. Это не значит, что Roth IRA не может быть лучшим выбором для пожилого инвестора. Открытие или преобразование в Рота в возрасте 50 или 60 лет может быть хорошим выбором, если:
- Вы больше не получаете доход от работы. Ваш доход слишком высок, чтобы вносить вклад в Рот по обычным каналам. Вы хотите избежать RMD. Вы хотите оставить безналоговые деньги своим наследникам.
