Вы готовы купить дом?

Содержание

• Ваше отношение долга к доходу
• Что хотят ипотечные кредиторы
• Рынок жилья
• Экономический прогноз
• Учитывайте ваши жизненные потребности
• Продажа одного дома, покупка другого
• Предоставление авансового платежа
• Планируете ли вы остаться на месте?
• Суть

Вы готовы купить дом? Как много вы можете себе позволить? Ответить на этот второй вопрос может быть не так просто. Прежде чем купить эту, казалось бы, отличную покупку дома, узнайте, как проанализировать, что означает «доступность».

Ключевые вынос

• Помимо цены на недвижимость, в расчетах должны учитываться другие финансовые и жизненные соображения относительно того, можете ли вы позволить себе купить дом. Определение отношения вашего долга к доходу (DTI), а именно, интерфейсный DTI - это важный фактор для получения ипотеки. Вам также следует оценить местный рынок недвижимости, экономические перспективы и последствия того, чтобы оставаться на месте как минимум в течение десятилетия. Каковы ваши жизненные потребности, настоящие и будущие, и какие привычки и Вы могли бы отказаться от инвестиций, чтобы инвестировать в дом?

Ваше отношение долга к доходу

Первый и наиболее очевидный момент принятия решения связан с деньгами. Если у вас есть достаточно средств, чтобы купить дом за наличные, то вы, безусловно, можете позволить себе купить его сейчас. Даже если вы не можете заплатить наличными, большинство экспертов согласятся с тем, что вы можете позволить себе покупку, если вы можете претендовать на ипотеку в новом доме. Но какую ипотеку вы можете себе позволить?

Стандарт отношения долга к доходу (DTI) 43% обычно используется Федеральным управлением жилищного строительства (FHA) в качестве руководства для утверждения ипотеки. Этот коэффициент используется для определения, может ли заемщик осуществлять свои платежи каждый месяц; некоторые кредиторы могут быть более снисходительными или более жесткими, в зависимости от рынка недвижимости и общих экономических условий. DTI в размере 43% означает, что все ваши регулярные платежи по долгам, а также связанные с жильем расходы (ипотека, страхование ипотеки, сборы домовладельцев, налог на имущество, страхование домовладельцев и т. Д.) Не должны превышать 43% вашего ежемесячного валового дохода.

Например, если ваш ежемесячный валовой доход составляет 4000 долларов, вы умножаете это число на 0, 43. 1720 долларов - это сумма, которую вы должны потратить на выплату долгов. Теперь предположим, что у вас уже есть эти ежемесячные обязательства: минимальные платежи по кредитным картам в размере 120 долларов, оплата по автокредиту в размере 240 долларов и выплаты по студенческим кредитам в размере от 120 до 480 долларов. Теоретически это означает, что вы можете позволить себе до 1240 долларов в месяц в виде дополнительной задолженности по ипотеке и т. Д. И при этом оставаться в пределах максимального DTI. Конечно, меньше долгов всегда лучше.

Что хотят ипотечные кредиторы

Вам также необходимо учитывать отношение внешнего долга к доходу, которое рассчитывает ваш доход по отношению к ежемесячному долгу, который вы понесете только за счет расходов на жилье. Обычно кредиторам нравится, чтобы это соотношение составляло не более 28%; во время рецессии они могут упасть до 31%. Например, если ваш общий доход составляет 4000 долларов США в месяц, у вас будут проблемы с получением одобрения на ежемесячные расходы на жилье в размере 1720 долларов США, даже если у вас нет других обязательств. Для внешнего DTI в 31% ваши расходы на жилье должны быть ниже $ 1240.

Почему бы вам не использовать полное соотношение долга к доходу, если у вас нет другого долга? По сути, потому что кредиторам не нравится, что вы живете на грани. Случаются финансовые несчастья: вы теряете работу, ваш автомобиль становится жертвой, а инвалидность не позволяет вам работать какое-то время. Если ваша ипотека составляет 43% от вашего дохода, у вас не будет места для маневра, когда вы захотите или понесете дополнительные расходы.

Эксперты по финансовому планированию соглашаются, что вы можете позволить себе покупку дома, если вы можете получить ипотечный кредит с ежемесячным платежом, который составляет не более 28% от вашего валового дохода.

Большинство ипотечных кредитов являются долгосрочными обязательствами. Имейте в виду, что эти платежи могут производиться каждый месяц в течение следующих 30 лет. Соответственно, вы должны оценить надежность вашего основного источника дохода. Вы также должны учитывать ваши перспективы на будущее и вероятность того, что ваши расходы будут расти со временем. Возможность позволить себе новый дом сегодня не так важна, как ваша способность позволить себе его в течение длительного времени.

Излишне говорить, что возможность позволить себе дом не отвечает на вопрос о том, подходит ли вам сейчас время, чтобы действовать по этому варианту.

Рынок жилья

Предполагая, что ситуация с вашими личными деньгами находится под контролем, ваше следующее соображение касается экономики рынка жилья - либо в вашем текущем регионе, либо в том, куда вы планируете переехать. Дом - это дорогая инвестиция. Наличие денег для совершения покупки - это здорово, но это не дает ответа на вопрос, имеет ли смысл покупка с финансовой точки зрения. Один из способов сделать это - ответить на вопрос «Арендовать ли дешевле, чем покупать?». Если покупка оказывается дешевле, чем аренда, это сильный аргумент в пользу покупки.

Точно так же стоит подумать о долгосрочных последствиях покупки жилья. Для поколений покупка дома была почти гарантированным способом заработать деньги. Ваши бабушка и дедушка могли бы купить дом 50 лет назад за 20 000 долларов и продать его в пять или 10 раз больше, чем 30 лет спустя.

То же самое нельзя сказать о домовладельцах более позднего урожая. Многие из них потеряли деньги, когда рынок недвижимости рухнул в 2007 году, и многие другие теперь имеют собственные дома, которые стоят гораздо меньше той цены, которую они купили всего десять лет назад. Если вы покупаете недвижимость, полагая, что со временем она будет расти, обязательно учтите в своих расчетах стоимость выплат процентов по ипотечному кредиту, обновлений недвижимости и текущего текущего обслуживания.

Экономический прогноз

В том же духе бывают годы, когда цены на недвижимость снижаются, и годы, когда они ненормально высоки. Если цены настолько низкие, что очевидно, что вы получаете выгодную сделку, вы можете воспринимать это как знак того, что это может быть подходящее время для совершения покупки. На рынке покупателя пониженные цены увеличивают вероятность того, что время сработает в вашу пользу и заставит ваш дом дорожать в будущем.

Процентные ставки, которые играют большую роль в определении размера ежемесячного ипотечного платежа, также имеют годы, когда они высоки, и годы, когда они низкие. Очевидно, чем ниже, тем лучше. Например, наш ежемесячный калькулятор ипотечных платежей показывает, что 30-летняя ипотека (360 месяцев) по кредиту в размере 100 000 долларов США под 3% будет стоить 421, 60 долларов США в месяц. По 5% процентной ставке это будет стоить вам 536, 82 долларов в месяц. На 7% он подскочил до $ 665, 30. Так что, если процентные ставки падают, может быть, стоит подождать, прежде чем купить. Если они растут, имеет смысл сделать вашу покупку раньше, чем позже.

Время года также может влиять на процесс принятия решений. Если вы хотите выбрать самый широкий выбор домов, весна, вероятно, лучшее время для покупок. Знаки «на продажу» имеют тенденцию появляться как цветы, когда погода прогревается, а газоны становятся зелеными. Часть причины связана с целевой аудиторией большинства домов: семьи, которые ждут переезда, пока их дети не закончат текущий учебный год, но хотят поселиться до того, как новый год начнется осенью.

Учитывайте ваши жизненные потребности

Хотя деньги, безусловно, являются важным фактором, существует множество других факторов, которые могут сыграть роль в выборе времени. Ваша потребность в дополнительном пространстве неизбежна (новый ребенок в пути, пожилой родственник, который не может жить один)? Движение вовлекает, что Ваши дети изменяют школы? Если вы будете продавать дом, в котором прожили менее двух лет, возьмете ли вы налог на прирост капитала - и если да, стоит ли ждать, чтобы избежать укуса?

Вы можете готовить из продуктов для гурманов, каждый месяц проводить выходные, покровительствовать исполнительскому искусству или заниматься с персональным тренером. Ни одна из этих привычек не является убийцей бюджета, но вам, возможно, придется обойтись без них, если вы купили дом, основываясь только на соотношении долга к доходу 43%.

Прежде чем практиковаться в выплате ипотеки, выделите себе немного финансовых возможностей, вычтя стоимость вашего самого дорогого хобби или деятельности из рассчитанного вами платежа. Если баланса недостаточно, чтобы купить дом своей мечты, вам, возможно, придется сократить свои развлечения и игры или начать думать о менее дорогом доме как о доме своей мечты.

Продажа одного дома, покупка другого

Сохраните доходы от вашего текущего дома на сберегательном счете и определите, сможете ли вы - после учета других необходимых расходов, таких как оплата автомобилей или медицинская страховка, - позволить себе ипотеку. Также важно помнить, что дополнительные средства должны быть выделены на техническое обслуживание и коммунальные услуги. Эти расходы, несомненно, будут выше для больших домов.

Когда вы рассчитываете, используйте свой текущий доход. Не думайте, что вы будете зарабатывать больше денег в будущем. Повышения не всегда случаются, и карьеры меняются. Если вы основываете сумму дома, которую вы покупаете, на будущем доходе, устроите романтический ужин с помощью своей кредитной карты. Вы собираетесь в конечном итоге в долгосрочных отношениях с ними.

Однако, если вы можете справиться с этими дополнительными расходами на жилье, не потратив при этом лишней задолженности по кредитной карте, вы можете позволить себе купить дом, если накопите достаточно денег для первоначального взноса.

Можете ли вы позволить себе авансовый платеж?

Лучше всего отложить 20% от стоимости вашего дома, чтобы избежать частной ипотечной страховки (PMI). Обычно добавляемый к вашим ипотечным платежам, PMI может стоить от 50 до 100 долларов в месяц.

Меньший первоначальный взнос не означает, что покупка дома невозможна. Например, вы можете купить дом, заплатив всего лишь 3, 5% по кредиту FHA, но есть бонусы к тому, чтобы придумывать больше дел. В дополнение к вышеупомянутому уклонению от PMI, больший авансовый платеж означает:

• Меньшие ипотечные платежи. За ипотеку в размере 200 000 долларов США с 5-процентной процентной ставкой на 30-летний срок вы заплатите 1074 доллара США. Если бы ваша ипотека составляла 180 000 долларов США с 5% -ной процентной ставкой на 30-летний срок, вы бы заплатили 966, 28 долларов США. Некоторые кредиторы не будут финансировать вас, если вы не положите минимум на 5-10%.

Хотя увеличение первоначального взноса дает много преимуществ, не жертвуйте своей чрезвычайной сберегательной учетной записью полностью, чтобы уложить больше денег на свой дом. Вы можете оказаться в затруднительном положении, когда неожиданный ремонт или другие потребности возникают.

Планируете ли вы остаться на месте?

Доступность должна быть главной вещью, которую вы ищете в доме, но также лучше знать, что вы захотите жить в доме, который вы выберете, по крайней мере, 10 лет. Если нет, вы можете застрять в доме, который вы не можете себе позволить, в городе, который вы готовы покинуть. Если вы не можете оценить, в каком городе вы собираетесь жить и каков ваш 10-летний план, сейчас не время покупать дом. Если вы хотите купить дом без 10-летнего плана, купите дом по цене намного ниже, чем максимальная, которую вы можете себе позволить. Вы должны быть в состоянии позволить себе получить удар, если вам придется быстро его продать. Еще одно исключение: если вы работаете в компании, которая покупает дома переселенных сотрудников (одно из названий этого варианта - гарантированный вариант выкупа), также безопасно покупать без 10-летнего обязательства.

Суть

Вы готовы купить дом? Обратный ответ (без каламбура): «да, если вы можете себе это позволить». Но «позволить» не так просто, как сейчас на вашем банковском счете; множество других финансовых и жизненных соображений должны фигурировать в ваших расчетах.

Когда вы учитываете все эти элементы, «если вы можете себе это позволить» начинает выглядеть сложнее, чем кажется на первый взгляд. Но рассмотрение их сейчас может предотвратить дорогостоящие ошибки и финансовые проблемы позже. Конечно, есть одно лучшее время, чтобы наброситься: когда вы найдете идеальный дом в идеальном месте для продажи - по идеальной цене.