Кредит FHA 203 (k) является уникальным продуктом, который позволяет потенциальным домовладельцам, у которых нет больших денежных средств, приобрести недвижимость, нуждающуюся в ремонте. Но когда вы объединяете бюрократизм правительственных учреждений с дополнительными финансовыми рисками, связанными с тем, что средние люди (люди, не имеющие опыта работы в сфере реабилитации дома), покупая недвижимость в плохом состоянии, ссуда на сумму 203 (k) может стать одной из самых сложных ипотечных ссуд. получить одобрение на. Эта статья проведет вас через весь процесс, чтобы вы знали, чего ожидать. (Для справочной информации прочитайте Введение в Займ FHA 203 (k) .)
Удостоверьтесь, что у вас достаточно денег. В начале 2010 года вам нужно было только внести первоначальный взнос в размере 3, 5% от покупной цены дома плюс расходы на ремонт, чтобы купить дом с этим видом кредита. Поэтому, если вы покупаете дом по запрашиваемой цене 150 000 долларов США и нуждаетесь в ремонте в 15 000 долларов США, вам потребуется 3, 5% от 165 000 долларов США или 5 775 долларов США в качестве первоначального взноса.
Убедитесь, что вы являетесь надежным кандидатом на получение ссуды. Конечно, вы также должны будете выполнить обычные требования заемщика для ссуды FHA, например, иметь стабильный, поддающийся проверке доход и хороший кредитный рейтинг. Но в остальном, до тех пор, пока вы можете вносить ежемесячные платежи за имущество, которое вы хотите приобрести, никаких дополнительных особых требований для получения этого кредита нет. Просто помните, что это только для владельцев, а не инвесторов. (Для получения дополнительной информации см. Понимание FHA Home Loans .)
Выберите кредит 203 (k), который наилучшим образом соответствует вашей ситуации. Прежде чем подавать заявку, определите, какой тип кредита вам понадобится. На самом деле существует два типа закладных FHA 203 (k): первый называется «обычный» и предназначен для объектов недвижимости, которые требуют структурного ремонта. Второй называется «обтекаемый» или «модифицированный». Он предназначен для свойств, которые требуют только неструктурного ремонта. Ваш агент по недвижимости и / или кредитор может помочь вам принять это решение. Конечно, если вы не знаете различий между структурным и неструктурным ремонтом, вам может понадобиться реабилитационный проект.
Выбор кредитора Каждый раз, когда вы подаете заявку на ипотеку, субсидируемую государством, будь то кредит VA, кредит FHA, зеленая ипотека или кредит FHA 203 (k), выбор кредиторов будет несколько ограничен. Кредиты FHA 203 (k), в частности, не очень распространены, поэтому многие кредиторы либо не будут знать, как их обрабатывать, либо не захотят иметь дело с дополнительными документами и хлопотами. Поскольку процесс подачи заявки на получение ссуды на сумму 203 (k) является сложным, вы определенно хотите работать с кредитором, который имеет опыт работы с этим специализированным кредитным продуктом.
Не все кредиторы одобрены для обработки 203 (k) кредитов. FHA должен предоставить кредиторам разрешение предложить их. Чтобы найти утвержденного кредитора, см. Поиск утвержденных кредиторов HUD здесь. Обязательно установите флажок в конце страницы, чтобы ограничить область поиска кредиторами, которые сделали 203 (k) займа за последние 12 месяцев.
Создайте свое предложение по реабилитации В дополнение к обычным требованиям к заявлению на предоставление ипотечного кредита, таким как подтверждение дохода, подтверждение активов и отчеты о кредитных операциях, приложение для получения кредита 203 (k) требует создания предложения по реабилитации. В вашем предложении должна быть описана работа, которая должна быть выполнена на объекте, и предоставлена подробная оценка стоимости каждого ремонта или улучшения. Архитектурные экспонаты, такие как план участка и предлагаемый план интерьера, требуются для любого структурного ремонта. Контрольный список HUD поможет вам разобраться с вопросами, которые должны быть рассмотрены в вашем предложении. Контрольный список охватывает все области дома, которые могут нуждаться в ремонте, от водосточных желобов и проезжей части до пола и окон.
Вам не нужно нанимать профессионалов, чтобы сделать ремонт, но FHA говорит, что работа должна быть выполнена в соответствии с профессиональными стандартами и своевременно. Кроме того, если вы планируете сделать ремонт самостоятельно, вы не можете использовать кредит для оплаты труда. Вы можете использовать кредит только на оплату материалов, если будете выполнять работу самостоятельно. Если это звучит как фиктивная сделка, помните, что заемные деньги, даже при низкой процентной ставке, - это не свободные деньги - это деньги, которые вам придется возвращать с процентами. Поэтому, если вы знаете, что делаете, и можете позволить себе тратить время на проект, вы можете выйти вперед, выполнив работу самостоятельно. Кроме того, вы можете использовать сэкономленные деньги, не нанимая подрядчиков, для внесения дополнительных улучшений в недвижимость, которую вы не могли бы себе позволить.
Даже если вы собираетесь выполнять работу самостоятельно, ваше предложение должно включать стоимость рабочей силы. Почему? Потому что, если что-то пойдет не так, и вам все-таки придется нанять профессионалов, FHA хочет, чтобы у вас были деньги, чтобы нанять их. (Для некоторых полезных советов, проверьте проекты "Сделай сам", чтобы повысить домашнюю ценность .)
Получить оценку Дом, который вы хотите купить, должен быть оценен так же, как и для любого кредита, за исключением того, что оценщик должен оценить, какой будет стоимость дома после проведения ремонта и улучшения. Также может потребоваться оценка «как есть», но иногда покупная цена может заменить оценку «как есть».
Помощь в найме Некоторые люди предпочитают нанять специалиста, называемого консультантом 203 (k), чтобы помочь им заполнить все дополнительные документы, необходимые для этого типа кредита, такие как подготовка архитектурных экспонатов. Плата за найм такого консультанта может быть включена в ипотеку, если она не превышает лимиты, установленные HUD. Например, для дома, требующего ремонта от 15 001 до 30 000 долларов, HUD не ожидает, что консультант будет взимать более 600 долларов. Тем не менее, вполне приемлемо заполнить все документы самостоятельно, хотя вам, вероятно, понадобится некоторая информация от ваших потенциальных подрядчиков (если вы нанимаете их).
Стоит ли беспокоиться? Процесс подачи заявок в FHA 203 (k) - это много работы, чтобы быть уверенным. Если это кажется слишком большим трудом, вам, возможно, будет лучше продолжить поиск дома, который ближе к заселению, или продолжать экономить, пока вы не сможете позволить себе более хорошее место. Но если у вас есть время, энергия и терпение, ссуда 203 (k) часто является единственным способом финансирования покупки недвижимости, требующей значительного ремонта. В противном случае вам понадобится достаточно денег, чтобы оплатить недвижимость и ремонт сразу. (Для получения дополнительной информации см. Устранение неисправностей ремонта нового дома .)
