Каков годовой процентный доход (APY)?
Годовая процентная доходность (APY) - это реальная норма прибыли, полученная по сберегательному депозиту или вложениям, с учетом влияния сложного процента.
В отличие от простого процента, начисление процентов начисляется периодически, и сумма немедленно добавляется к балансу. С каждым периодом баланс счета становится немного больше, поэтому проценты, выплачиваемые на баланс, также увеличиваются.
Ключевые вынос
- APY - это фактическая норма прибыли, которая будет заработана в течение одного года, если проценты будут составлять. Сложные проценты периодически добавляются к общей сумме инвестиций, увеличивая баланс. Это означает, что каждый процентный платеж будет больше, в зависимости от более высокого баланса. Чем чаще проценты накапливаются, тем лучше будет прибыль.
Банки в США обязаны включать APR, когда они рекламируют свои процентные счета. Это точно говорит потенциальным клиентам, сколько денег заработает депозит, если он будет внесен на 12 месяцев.
Формула и расчет APY
APY рассчитывается по:
В этой формуле APY 1 - сумма депозита. Таким образом, если вы внесли депозит в размере 100 долларов США на один год под 5% годовых и ваш депозит был составлен ежеквартально, в конце года у вас будет 105, 09 долларов США. Если бы вам заплатили простой процент, у вас было бы 105 долларов.
Это не слишком драматично. Но если вы оставите эти 100 долларов в банке, чтобы продолжить накапливать проценты в течение четырех лет, у вас будет 121, 99 долларов. С простым интересом это было бы 120 долларов.
Что APY может сказать вам
Любые инвестиции в конечном счете оцениваются по доходности, будь то депозитный сертификат, акция или государственная облигация. Доходность - это просто процент роста инвестиций за определенный период времени, обычно один год.
Но нормы доходности может быть трудно сравнить между разными инвестициями, если они имеют разные периоды начисления процентов. Один может составлять ежедневно, а другой - раз в квартал или два раза в год.
Стандартизация нормы прибыли
Сравнение ставок доходности путем простого указания процентного значения каждого за один год дает неточный результат, поскольку оно игнорирует влияние сложного процента. И очень важно знать, как часто эта рецептура происходит. Чем чаще формируется депозит, тем быстрее растут инвестиции, так как каждый раз, когда он соединяет, проценты, заработанные за этот период, добавляются к основному балансу, и будущие процентные платежи рассчитываются на эту большую основную сумму.
APY стандартизирует норму прибыли. Это делается путем указания реального процента роста, который будет получен в виде сложного процента, при условии, что деньги хранятся в течение одного года.
Следовательно, в приведенном выше примере депозит в размере 100 долларов США находится на счете, который выплачивает эквивалент 5, 09% годовых. Он платит 5% в год, проценты составляют ежеквартально, и это составляет 5, 09%.
Сравнение APY на двух инвестициях
Предположим, вы рассматриваете вопрос о том, стоит ли инвестировать в однолетнюю облигацию с нулевым купоном, которая выплачивает 6% в конце срока, или в высокодоходный счет денежного рынка, который платит 0, 5% в месяц с ежемесячным начислением процентов.
Сравнение двух инвестиций по их процентным ставкам не работает, так как игнорирует эффекты начисления процентов и частоту возникновения таких сумм.
На первый взгляд, доходность выглядит равной, потому что 12 месяцев, умноженные на 0, 5%, равны 6%. Однако, когда эффекты составления включены с вычислением APY, инвестиции денежного рынка фактически дают 6, 17%, как (1 +.005) ^ 12 - 1 = 0, 0617.
APY против APR
APY аналогична годовой процентной ставке (APR), используемой для кредитов. APR отражает эффективный процент, который заемщик будет выплачивать в течение года в виде процентов и сборов за кредит.
APY и APR являются стандартизированными показателями процентных ставок, выраженными в годовом выражении.
Однако уравнение для APY не включает в себя комиссионные сборы, а только смешанные периоды. Это важное соображение для инвестора, который должен учитывать любые сборы, которые будут вычтены из общего дохода от инвестиций.
