Ипотечные сальдо выросли на 57 млрд долларов в первом квартале 2018 года, а ипотечный долг вырос на 312 млрд долларов по сравнению с первым кварталом 2017 года, согласно последним данным Ежеквартального отчета по долгу домохозяйств и кредитов от Федерального резервного банка Нью-Йорка. Долги на жилье в настоящее время составляют 8, 94 триллиона долларов, что близко к пиковому уровню в 9, 99 триллиона, который мы видели в третьем квартале 2008 года, но все еще не достигли его.
Несмотря на то, что ипотечные сальдо были самыми большими в нескольких кварталах, они остаются ниже своего пика 2008 года и намного ниже своих предыдущих максимумов в штатах, наиболее пострадавших от жилищного кризиса, таких как Флорида, Аризона, Невада и Калифорния. В отличие от этого, в Техасе, Северной Дакоте и Делавэре ипотечные сальдо более чем на 10% выше, чем их предыдущие пики. Говорят, что более высокие ссуды по ипотечным кредитам указывают на большее восстановление или на то, что кризис в первую очередь был менее затронут.
Ипотечный долг кажется хорошей ставкой для кредиторов
Средний кредитный рейтинг заемщиков по новым ипотечным кредитам вырос в первом квартале до 761 с 755 - все еще в очень хорошем диапазоне. Что еще лучше, процент ипотек с серьезной просрочкой платежа - тех, кто не платил в течение 90 дней и более - продолжал улучшаться, причем 40, 5% из тех, кто находится на ранней стадии просроченной задолженности, наверстали упущенное в своих платежах по сравнению с 35, 9% в первом квартале. (Для получения дополнительной информации см. 6 советов, как получить одобрение на ипотеку .)
После долга по домашним акциям ипотечный долг имеет самый низкий уровень просрочек среди всех видов долгов домохозяйств. Только 1, 2% ипотечных кредитов были серьезно просрочены (более 90 дней) в конце 2017 года, согласно Квартальному отчету о долгах и кредитах домашних хозяйств.
Используя данные, отличные от данных Федеральной резервной системы (которая использует данные группы потребительских кредитов / Equifax), TransUnion измеряет процент просрочек по ипотечным кредитам более чем на 60 дней и показывает, что они упали с пика в 7, 21% в первом квартале 2010 года до низкий уровень в 1, 83% в четвертом квартале 2017 года. TransUnion прогнозирует, что в 2018 году уровень просроченной задолженности по ипотечным кредитам снизится до самого низкого уровня с 2005 года - 1, 65% - благодаря восстановлению цен на жилье, сильной занятости и росту доходов домохозяйств. Помимо сильных экономических факторов, просроченные платежи являются относительно низкими, потому что люди отдают предпочтение своим жилищным платежам, поскольку последствия отставания по ипотечным кредитам намного более серьезны, чем последствия отставания по платежам по кредитным картам или студенческим займам, у которых уровень просрочек составляет 4, 6%. и 11%
Задолженность по ипотечным кредитам приводит к увеличению общей задолженности домохозяйств
Ипотечный долг является крупнейшим компонентом совокупного долга домохозяйств, который вырос на 63 млрд долларов, достигнув исторического максимума в 13, 21 трлн долларов после увеличения в течение 15 кварталов подряд. Ипотечные остатки составляют 71% от общего долга домохозяйств.
Ипотечные кредиты, которые включают в себя как новые ипотечные кредиты, так и рефинансирование, упали до 428 миллиардов долларов с 452 миллиардов долларов в четвертом квартале, возможно, в результате более низкого спроса на дома, характерного для осенних и зимних месяцев, и роста процентных ставок. По данным Национальной ассоциации риэлторов, продажи домов на вторичном рынке упали на 3, 6% в декабре. Тем не менее, они выросли на 5, 6% в ноябре и 2, 0% в октябре.
Средняя ипотечная задолженность на одного заемщика, по данным TransUnion, составила в прошлом квартале 200 935 долларов. Общее количество ипотечных счетов составляет до 52, 7 млн. С 52, 0 млн. В четвертом квартале 2016 года. Число за последние три квартала составило 52, 7 млн., Что означает, что количество новых ипотечных кредитов (выданных) примерно равно числу ипотеки выплачиваются. Ипотека может быть погашена в связи с продажей, рефинансированием или желанием владеть домом бесплатно и ясно.
Процентные ставки по ипотечным кредитам растут
TransUnion ожидает, что повышение процентных ставок в 2018 году приведет к снижению доли новых ипотечных кредитов, приходящихся на рефинансирование, с 35% в 2017 году до 28% в 2018 году. незначительно, с 3, 83% 28 сентября 2017 года до 4, 42% 8 февраля 2018 года. Федеральная резервная система в середине декабря увеличила целевую ставку по федеральным фондам на 0, 25%; ставки в середине февраля составляют 4, 51%, что является самым высоким показателем со 2 апреля 2014 года.
TransUnion говорит, что повышение процентных ставок повлияло на рефинансирование, но не на покупательскую активность. Продажи домов в США в 2017 году были самыми высокими с 2006 года. Средняя цена на жилье в США в декабре составила 246 800 долларов, и четыре из пяти самых горячих рынков жилья были в Калифорнии. (Для получения дополнительной информации см. « Первое время покупателя дома» .)
Что означает увеличение ипотечного долга?
Является ли эта высокая и растущая сумма ипотечного долга хорошей вещью, или это означает, что люди снова растягивают себя и неизбежна еще одна жилищная катастрофа? Согласно заявлению Джо Меллмана, старшего вице-президента TransUnion и лидера в области ипотечного кредитования, нам не нужно беспокоиться: «Рост цен на жилье, надежные критерии андеррайтинга и сильная экономика привели к крайне низкому уровню риска в ипотечной отрасли. который, вероятно, продолжится в 2018 году ».
Меллман ожидает, что спрос на жилье останется высоким, но считает, что покупатели жилья будут испытывать трудности с ограниченным предложением жилья начального уровня из-за роста процентных ставок и высокой стоимости перехода в более привлекательный дом. Одна из причин, по которой жилье начального уровня является жестким, заключается в том, что многие существующие домовладельцы имеют низкую процентную ставку по ипотечным кредитам, которую они не хотят оставлять, и, кроме того, они могут быть не в состоянии позволить себе сегодняшние более дорогие дома. Последствия декабрьской налоговой декларации также могут повлиять на рынок жилья, но мы пока не знаем, если или как. (Подробнее см., Как законопроект о налогах GOP влияет на вас .)
Суть
Повышение ипотечного баланса в четвертом квартале 2017 года, похоже, не является поводом для беспокойства, как это было, когда надувался пузырь на рынке недвижимости и назревала Великая рецессия. Мало кто из правонарушителей просрочил свои кредиты, многие из тех, кто просрочил, наверстывают упущенное, а потери взыскания находятся на рекордно низком уровне. В течение года будет интересно посмотреть, как ограниченные запасы, растущие процентные ставки и налоговые накладные влияют на рынок жилья и ипотечных заемщиков.
