Содержание
- Возьмите 401 (K) Company Match
- Требовать двойного плана
- Возьмите пенсионный налоговый кредит
- Используйте Бэкдор Roth IRA
- Уйти в отставку в правильном государстве
- Используйте самозанятые спасательные средства
- Используйте свой сберегательный счет здоровья
- Выгода от старения
- Суть
Независимо от того, 25 лет вы или 55, накопление на пенсию является мудрой финансовой стратегией. Каждый будет на пенсии в какой-то момент, по выбору или необходимости. Если вы на пути к пенсионным сбережениям или вам нужно играть в догонялки, или вы финансовый консультант, который хочет дать клиентам возможность подготовиться к последующим годам, эти восемь важных советов по пенсионным сбережениям позволят вам заработать больше денег. учетная запись.
(Также см. Наш учебник: Основы пенсионного планирования .)
8 основных советов для пенсионного накопления
1. Возьмите 401 (k) или 403 (b) Company Match
Если ваше рабочее место предлагает план выхода на пенсию и соответствие компании, вы должны внести до суммы, которую выручает компания. Скажем, компания Хосе вносит до 5% от его заработной платы и соответствует каждому доллару, который он кладет на свой пенсионный счет на рабочем месте. Если Хосе не добавляет свои 5% в пул, он упускает свободные деньги. Хосе зарабатывает 50 000 долларов в год. Вложив не менее 2500 долларов в свой 401 (k), он автоматически получает бонус в размере 2500 долларов от своего работодателя вместе с важными налоговыми льготами.
Для получения наибольшего пенсионного пособия внесите максимальную сумму, разрешенную законом, в ваши пенсионные накопительные планы. Начните сейчас для наибольшей финансовой выгоды.
2. Требовать двойных пенсионных взносов
Малоизвестная возможность пенсионных накоплений дает некоторым учителям, работникам здравоохранения, государственному сектору и некоммерческим работникам возможность в два раза увеличить свой вклад в пенсионные планы. Эти работники могут добавить 19 500 долларов, максимальную сумму на 2020 год (19 000 долларов на 2019 год) к 403 (b) или 457 счетам пенсионного плана. Это общая экономия в размере 39 000 долл. США за один год.
(Подробнее см.: 5 Основных пенсионных сберегательных счетов .)
3. Файл для пенсионного накопительного кредита дяди Сэма
Максимальная сумма кредита составляет 2000 долларов США для совместной подачи заявок супругов и 1000 долларов США для индивидуальных заявителей (применительно к максимальным суммам взносов: 4000 долларов США для подачи заявок супругов совместно и 2000 долларов для отдельных лиц).
4. Используйте Backdoor Roth IRA для увеличения сбережений
На 2020 год диапазон скорректированных взносов по поэтапному отказу от валового дохода (РПИ) для ИРА Рота для совместной подачи супружеских пар составляет от 196 000 до 206 000 долл. США, а для налогоплательщиков и глав домохозяйств - от 124 000 до 139 000 долл. США. Если ваш текущий доход слишком высок и лишает вас права участвовать в IRA Roth, есть другой способ. Во-первых, внести свой вклад в традиционную IRA. Не существует предельного уровня дохода для взносов в традиционную IRA, не подлежащего вычету, хотя существует предел того, что может быть внесено (максимум: 6000 долл. США или 7 000 долл. США, если возраст старше 50 лет, или общая налогооблагаемая компенсация налогоплательщика, если компенсация была меньше заявленной долларовые суммы). После того, как средства очистятся, преобразуйте традиционную IRA в IRA Roth. Таким образом, средства могут накапливаться на будущее и выводиться без уплаты налогов, если вы соответствуете правилам вывода средств.
(Подробнее см.: Как я могу финансировать IRA Рота, если мой доход слишком высок? )
«У меня есть клиенты с высоким доходом, которые открывают традиционные IRA и делают ежемесячные взносы, не облагаемые вычетом, в автоматическом режиме на максимально допустимую сумму. В конце каждого квартала мы отправляем полный запрос на конвертацию, чтобы весь баланс IRA конвертировался в их учетную запись Roth. При ежеквартальном пересчете не так много времени для получения налогооблагаемой прибыли в традиционной ИРА. Таким образом, налоговые последствия конверсии минимальны для клиента. Кроме того, они экономят дополнительные пенсионные доллары, чтобы потом увеличивать и освобождать от уплаты налогов », - говорит Алисса Маркс, ведущий консультант CMFS Group, Inc., Мортон, Иллинойс.
5. Уйти в отставку в правильном государстве
Флорида, Теннесси, Южная Дакота, Вайоминг, Техас, Невада и Вашингтон: в этих штатах «не взимается подоходный налог с штата». Имейте в виду, что Нью-Гемпшир и Теннесси облагают налогом дивиденды и проценты. К счастью для пенсионеров, большинство штатов не облагают налогом социальное обеспечение. Перед упаковкой и переездом оцените все налоги в предложенном вами новом штате.
6. Самостоятельно работающие пенсионные накопления
Даже если это всего лишь вспомогательная работа, доход от самостоятельной занятости позволяет вам вносить взносы в индивидуальный план 401 (k) и план упрощенной пенсии сотрудника (SEP). Вы можете внести до 25% своего чистого дохода от самостоятельной занятости, до 57 000 долларов США (предел 2020 года; в 2019 году - 56 000 долларов США) с помощью SEP. Если вам меньше 50 лет, вы можете инвестировать до 19 500 долларов (2020; 19 000 в 2019 году) в Solo 401 (k) в роли сотрудника. Взнос в отставку для работников в возрасте 50 лет и старше составляет 6500 долларов США (6000 долларов США на 2019 год). Также есть возможность внести больший вклад в соло 401 (k) в роли работодателя.
7. Сберегательный счет здоровья
С ростом расходов на здравоохранение и распространением планов медицинского страхования с высокой франшизой, счет сбережений здоровья (HSA) является прекрасной возможностью для планирования выхода на пенсию. Этот инструмент можно использовать не только для оплаты расходов на здравоохранение, но также для сокращения дополнительных средств на пенсию.
Частное лицо или работодатель вносит до 7 100 долларов США на семью или 3550 долларов США на человека (7000 и 3500 долларов США соответственно на 2019 год). Взносы на 100% не облагаются налогом, и средства, неиспользованные на медицинские расходы, могут продолжать инвестироваться и со временем увеличиваться. Те, кто старше 55 лет, могут получать дополнительно 1000 долларов в год.
«Сберегательные счета здравоохранения являются единственным средством сбережений, которое не облагается налогом при въезде и потенциально не облагается налогом при снятии средств, если используется для квалифицированных медицинских расходов. Эти счета должны финансироваться по максимуму, так как участники почти наверняка будут иметь какие-то личные медицинские расходы в настоящее время или в будущем », - говорит Роберт М. Трояно, CPA, CFP®, основатель и управляющий партнер RMT Wealth Management в Седл Брук, Нью-Джерси
Более того, «по достижении 65 лет любые активы на счете HSA потенциально могут быть использованы для чего угодно, не только для расходов на здравоохранение», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в городе Ирвин, Калифорния.., и автор «Индексных фондов: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов».
(Для получения дополнительной информации см.: Плюсы и минусы сберегательного счета здравоохранения .)
8. Польза от старости
Если вам больше 50 лет, налоговая система - ваш друг. Повышены лимиты взносов в пенсионный план, что дает пожилому инвестору шанс ускорить их пенсионные сбережения. Вам разрешено увеличить взносы как в традиционные, так и в Рот IRA до 7000 долларов на 2020 год.
Наконец, ваше правительство вознаграждает вас возможностью внести дополнительные 6500 долларов в пенсионный план, спонсируемый работодателем (например, 401 (k), 403 (b), 457) на максимальную сумму 26 000 долларов США (19 500 долларов США, максимальная сумма отсрочки зарплаты + 6500 долларов США). наверстывающий вклад).
(Подробнее см.: 6 советов по пенсионному накоплению для лиц в возрасте от 45 до 54 лет .)
Суть
Автоматизируйте пенсионные накопления и переведите деньги с вашей зарплаты на пенсионные счета. Денежные средства, которые вы не можете получить, - это больше денег на ваше пенсионное гнездо. Воспользуйтесь преимуществами пенсионных возможностей, на которые вы имеете право. Начав сейчас и максимизируя доллары своего пенсионного счета, вы обеспечите свое финансовое будущее. (Для получения списка советов по пенсионным сбережениям из Службы внутренних доходов, нажмите здесь.)
