Решение № 1: Рефинансирование под долгосрочный кредит
Распределение кредита на более длительный период - это один из вариантов, который может уменьшить сумму ежемесячного платежа. По словам Эла Хенслинга, президента United American Mortgage в Ирвине, штат Калифорния, рефинансирование под более долгосрочный кредит является самым простым способом сокращения ежемесячных платежей по ипотечным кредитам, особенно, когда денежные потоки являются проблемой.
Тем не менее, важно отметить, что ваша процентная ставка увеличится. Чтобы компенсировать это, Мэтт Хэккетт, менеджер по андеррайтингу и операциям в нью-йоркском Equity Now, говорит, что большинство ипотечных кредитов не имеют штрафа за досрочное погашение: «В результате, как только ваше финансовое положение улучшится, я рекомендую делать более высокие платежи, чтобы увеличить скорость при которые вы платите за основную сумму », - говорит Хакетт.
Он также советует домовладельцам убедиться, что предварительные платежи разрешены без штрафа, и предлагает определить разницу между их текущей ставкой и новой ставкой по долгосрочному кредиту, чтобы понять, имеет ли это смысл.
Решение № 2: рефинансирование в ARM
Рефинансирование с ипотекой с регулируемой ставкой (ARM) является приемлемым вариантом, если вы почти закончили погашать ипотеку. «Все больше и больше потребителей осознают финансовые выгоды, которые ипотека с плавающей ставкой может обеспечить при правильных обстоятельствах», - говорит Хенслинг. Прекрасным примером является домовладелец, который планирует продать свой дом в течение следующих трех лет и в настоящее время имеет ссуду с фиксированной ставкой в размере 400 000 долл. США под 4, 25%, выплачивая 1 976, 76 долл. США в месяц.
Хенслинг говорит, что если домовладелец рефинансирует ипотеку с гибридной ставкой с фиксированной ставкой, фиксированной на пять лет, под 2, 875%, это уменьшит ежемесячный платеж до 1 695, 57 долларов в месяц и сэкономит 281, 19 долларов в месяц.
Джереми Брандт, генеральный директор WeBuyHouses.com, соглашается, добавляя: «Если дом почти окупается, подавляющее большинство ежемесячных платежей идет на капитал, а не на проценты. Рефинансирование в ARM может решить проблемы краткосрочных денежных потоков за счет сокращения ежемесячного платежа за счет последующих платежей ». При этом, если процентные ставки начнут расти, ежемесячные платежи могут увеличиться в течение периода.
Решение № 3: рефинансирование от ARM до ипотеки с фиксированной ставкой
«Если вы беспокоитесь о повышении ставок, рефинансирование из ARM в кредит с фиксированной ставкой дает уверенность в том, что ваш платеж не изменится», - говорит Брайан Косс, исполнительный вице-президент Mortgage Network в Данверс, штат Массачусетс. Тем не менее, он согласен с тем, что обычно для начала требуется более высокий ежемесячный платеж, чем текущая сумма.
Решение № 4: вызов налогов на недвижимость
Если стоимость вашего дома упала, оспаривание налога на недвижимость может оказать некоторую финансовую помощь. Кара Пирс, сертифицированный консультант по жилью в Clearpoint Credit Counseling Solutions, национальной некоммерческой организации, объясняет: «Вам нужно будет связаться с офисом налоговой инспекции округа в округе, в котором находится дом, чтобы узнать, какая информация им понадобится как доказательство того, что стоимость жилья упала », - говорит Пирс.
Тем не менее, Пирс говорит, что это краткосрочная стратегия. Она предупреждает, что стоимость недвижимости растет, и, как они это делают, налоги на недвижимость будут расти. Кроме того, имейте в виду, что оценка вашего дома может стоить от нескольких сотен до пятисот долларов.
Решение № 5: Изменить кредит
Модификация ссуды является альтернативой для тех, кто не может финансировать ссуду, но нуждается в снижении ежемесячной платы за жилье. Но, в отличие от рефинансирования, это требует трудностей. Пирс говорит, что заемщики должны показать кредитору, что из-за финансовых трудностей они не могут продолжать делать регулярные ежемесячные платежи за жилье. «Этот процесс включает в себя обширные документы, которые необходимо заполнить и отправить кредитору для проверки», - говорит Пирс.,
Она рекомендует домовладельцам получить консультацию через сертифицированную HUD организацию, чтобы полностью понять свои возможности и получить помощь, связавшись с кредитором. «Однако не все кредиторы предлагают модификации ссуды или могут просто предлагать краткосрочные ссуды», - говорит Пирс.
Решение № 6: Получить кредит на домашний капитал
Получение ипотечного кредита может оказать немедленную помощь борющимся домовладельцам, но только в том случае, если в вашем доме много собственного капитала, а это значит, что ваш дом оценивается гораздо выше, чем вы должны по нему. Энтони Пили, директор по стратегическому планированию в Greater Hudson Bank в Бардонии, Нью-Йорк, советует домовладельцам изо всех сил подумать о погашении ипотеки с помощью линии собственного капитала. «Банки обычно покрывают все расходы по закрытию на линиях собственного капитала. Экономия на заключительных затратах может быть использована для более быстрого погашения основного баланса », - говорит Пили.
Он добавляет, что эта стратегия очень эффективна для заемщиков, у которых есть самодисциплина, чтобы платить больше, чем должен каждый месяц, так как минимальный платеж - обычно только проценты, которые начислялись в течение месяца.
Решение № 7: заставить кредитора отказаться от частного ипотечного страхования
В зависимости от того, сколько акций в вашем доме, устранение частной ипотечной страховки (PMI) может снизить ваши ипотечные платежи. «Если у вас есть хотя бы 20% акций в собственности, я рекомендую связаться с кредитором по поводу отказа от ипотечного страхования», - говорит Пирс. Она объясняет, что заемщики, которые обычно не платят 20%, обязаны иметь PMI в течение как минимум двух лет, но говорит, что могут быть исключения из двухлетнего правила. Например, если домовладелец сделал улучшения в доме, которые увеличили стоимость, Пирс говорит, что требование может быть отменено.
Тем не менее, не все кредиты имеют право на ипотечное страхование. По словам Пирса, в отношении займов FHA, взятых до июня 2013 года, это правило снижается на 22%, а домовладелец обязан иметь пять лет PMI. В случае ссуд FHA после июня 2013 года страховка может быть выплачена в течение срока действия займа.
Суть
Если вы боретесь с ипотекой, не бросайте полотенце. Существуют различные решения, которые помогут вам оставаться дома и управлять ежемесячными ипотечными платежами.
