Содержание
- Социальное обеспечение как аннуитет
- Работа по крайней мере полных 35 лет
- Максимальный доход
- Задержка Преимущества
- Требовать супружеские льготы
- Избегайте налога на социальное обеспечение
- Суть
Когда в 1935 году было введено социальное обеспечение, оно никогда не предназначалось для того, чтобы стать основным источником дохода, который мог бы поддерживать людей на пенсии. Скорее, его единственная цель состояла в том, чтобы обеспечить сеть безопасности для людей, которые не смогли накопить достаточные пенсионные сбережения. В течение следующих нескольких десятилетий большинство американцев никогда не задумывались о своем социальном обеспечении из-за более короткой продолжительности жизни и зависимости от гарантированных пенсий.
Вещи очень разные сегодня. Все больше людей обращают внимание на их преимущества, и планирование социального обеспечения становится жизненно важным элементом обеспечения достаточного дохода в течение всей жизни.
Ключевые вынос
- Навигация по доходам социального обеспечения может быть сложной, но есть несколько надежных стратегий, позволяющих максимизировать ваши пособия по социальному обеспечению. Работа в течение 35 или более лет поможет вам получить наибольшее количество денег при расчете суммы пособия. Заработайте столько, сколько сможете вплоть до полного пенсионного возраста (или за его пределами), чтобы максимально увеличить свое пособие. Если вы подождете до достижения 70-летнего возраста, вы можете увеличить свое пособие на 8% в год по сравнению с полным пенсионным возрастом. Супруги старшего возраста могут попытаться использовать «ограниченное приложение», чтобы подать заявку на получение супружеского пособия, а затем подождать до 70 лет, чтобы воспользоваться своим собственным преимуществом, позволяя их пособию расти до максимума. Помните, что от 50% до 85% ваших пособий могут быть к федеральным налогам, если вы получаете определенный уровень дохода после того, как вы начали получать социальное обеспечение.
Социальное обеспечение как аннуитет
«Учитывая сегодняшнее долголетие, как никогда важно максимизировать размер пособия по социальному обеспечению. Думайте об этом как о пожизненной ренте», - говорит Шарлотта А. Догерти, CFP®, основатель Dougherty & Associates, Цинциннати, штат Огайо.
«Социальное обеспечение является единственной гарантированной инвестицией в 8%. Мало того, оно поддерживается федеральным правительством», - говорит Дэвид С. Хантер, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Эшвилл, Северная Каролина.
Хотя существует множество вариантов планирования для максимизации пособий по социальному обеспечению, они могут быть сложными и применяться только при определенных обстоятельствах. Следующие советы по планированию - это те, о которых должен знать каждый, чтобы увеличить размер проверок социального обеспечения.
1. Работа минимум 35 лет
Администрация социального обеспечения (SSA) рассчитывает размер вашего пособия на основе вашего заработка в течение всей жизни. SSA корректирует ваши заработки, индексируя их, чтобы учесть изменения средней заработной платы с тех лет, как вы получили эти заработки. Затем SSA суммирует ваш заработок за 35 лет с самым высоким заработком и использует формулу среднего индексируемого ежемесячного заработка (AIME) для получения пособия, которое вы получите в полном пенсионном возрасте (см. Ниже).
2. Максимальный заработок в полном пенсионном возрасте
SSA рассчитывает размер вашего пособия на основе вашего заработка, поэтому чем больше вы зарабатываете, тем выше будет размер вашего пособия. Обратите внимание, что доходы выше годового предела (132 900 долл. США в 2019 году и индексируются с учетом инфляции каждый год) не учитываются. Ваша цель должна состоять в том, чтобы максимизировать свои максимальные годы заработка, стремясь заработать на уровне или выше предела.
Некоторые пенсионеры ищут способы увеличить свой доход, например, работать неполный рабочий день или получать доход от бизнеса. Другие, однако, не подозревая о влиянии на пособия, могут сократить свою работу или частично выйти на пенсию, что может снизить их доход по социальному обеспечению.
«Деньги, заработанные после 60 лет, не индексируются, что означает, что доход в возрасте 60 лет может заменить год, в котором был ноль, или год, в котором вы имели более низкий доход», - говорит Маргарита Ченг, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth, Гейтерсберг, Md.
3. Задержка льгот
Большинство людей знают свой полный пенсионный возраст (FRA) - возраст, в котором они могут получать свои полные пособия по социальному обеспечению. Для большинства людей, выходящих на пенсию сегодня, возраст FRA составляет 66 лет.
Но очень немногие знают, что, если они откладывают свои пособия по социальному обеспечению до тех пор, пока не достигнут FRA, они могут эффективно получать 8% годовой доход от своих доступных пособий. Размер пособия увеличивается на 8% каждый год с момента его отсрочки до достижения 70-летнего возраста. Это основано на накопленных пенсиях (DRC), полученных за каждый год, в течение которого вы задерживаете свои пособия по социальному обеспечению.
Например, если вы имеете право на получение основной страховой суммы (PIA) в размере 2000 долларов США или 24 000 долларов США в возрасте 66 лет, то, подождав до 70 лет, ваше годовое пособие увеличится до 31 680 долларов США. В совокупности вы увеличите свои общие пособия с 378 000 долл. США, полученных вашей ожидаемой продолжительностью жизни в 82 года, до 411 000 долл. США.
В этом примере не учитываются корректировки стоимости жизни (COLA). Предполагая 2, 5% COLA, ваша задержанная выгода возрастет до 38 599 долларов, а ваша общая сумма пособия возрастет до 584 000 долларов к 82 годам. (Имейте в виду, что COLA увеличивались и уменьшались; между 2009 и 2018 годами COLA было три года нуль.)
4. Оформите супружеские льготы и задержите ваши
Одно предостережение: вы не можете требовать своей выгоды, если хотите использовать это «ограниченное приложение», как оно называется.
Чтобы получить супружеское пособие, ваш супруг (-а) должен был подать заявление на получение пособия по социальному обеспечению (но бывшие супруги освобождены от этого правила).
5. Избегайте налога на социальное обеспечение
Чтобы определить, какая часть ваших пособий будет облагаться налогом, IRS добавит ваш необлагаемый налог и половину вашего дохода по социальному обеспечению к вашему скорректированному валовому доходу (AGI). Если эта сумма составляет от 25 000 до 34 000 долл. США для индивидуальных заявителей или от 32 000 до 44 000 долл. США для совместных заявителей, то до 50% вашего дохода по социальному обеспечению облагается налогом. Если эта сумма превышает 34 000 долларов США для одного заявителя или 44 000 долларов США для совместных заявителей, до 85% ваших пособий облагается налогом.
Возможно, вам удастся избежать уплаты налогов на доход социального страхования, рассмотрев способы распределения вашего дохода из различных источников, чтобы предотвратить любые увеличения, которые могут привести к повышению налога.
«Многие инвесторы имеют период« налогового медового месяца »между выходом на пенсию и возрастом 70½ лет. Они не имеют заработанного дохода и еще не обязаны выходить из своих IRA. Если у них есть неквалифицированный счет, они могут снять необлагаемый налогом основной капитал. В этой ситуации «Вполне возможно, что пособия по социальному обеспечению не будут облагаться налогом», - говорит Джеймс Б. Твайнинг, CFP®, менеджер по управлению финансами Financial Plan, Inc., Беллингхем, Вашингтон.
Суть
Эти пять шагов будут иметь большое значение для того, чтобы помочь вам получить максимальную выгоду от вашего пособия по социальному обеспечению и обеспечить больше финансовой безопасности во время выхода на пенсию.
