401 (k) План против инвентаризации: обзор
Инвестирование в план 401 (k) может разочаровать людей, которые любят выбирать свои акции. Доступные предложения через работодателя могут быть ограничены. И, конечно, есть ограничения на этот 401 (к). Самое главное, что вы не можете дотронуться до денег, пока вам не исполнится 60, не понеся наказания.
Но у плана 401 (k) есть существенные преимущества, которые должен учитывать каждый, кто думает о том, чтобы пойти в одиночку при пенсионном инвестировании. Налоговые льготы являются существенными. Кроме того, почти половина работодателей соответствует некоторой части вклада своих работников в 401 (к). Медиана для матча составляет 3% от вклада работника.
401 (K) иногда получает плохой рэп. Финансовые гуру жалуются, что это плохая замена пенсионного плана и что могут быть лучшие варианты для вложения ваших денег. Но инвестировать в один из этих лучших вариантов? Давайте сравним два.
Ключевые вынос
- Взнос в 401 (k) основан на доходе до налогообложения, что снижает сумму немедленного налогового обложения физического лица. Налоги на деньги откладываются до снятия средств, что помогает поддерживать баланс 401 (k) с течением времени. Около половины работодателей вносят вклад в своих работников '401 (k) планов со средним совпадением 3%.
План 401 (к)
Во-первых, 401 (K) идет с налоговыми преимуществами. Вложенные деньги вычитаются из прибыли до налогообложения. Таким образом, около одной трети ежегодного взноса в размере 2000 долл. США фактически аннулируется за счет экономии на немедленном подоходном налоге, которой пользуется работник.
Прирост капитала на деньгах не облагается налогом до тех пор, пока деньги не будут сняты, или, используя государственный язык, до момента распределения. Задержка налогов до момента распределения позволяет сохранить больше денег, вложенных в ваш аккаунт в течение ваших рабочих лет, и это равняется большей прибыли с течением времени. Кроме того, примерно половина компаний, которые предлагают планы 401 (K), делают соответствующий вклад. Трудно сказать нет свободным деньгам.
Но с каждым преимуществом приходит компромисс. Вы не можете дотронуться до 401 (k) денег, пока не достигнете возраста 59½ без уплаты подоходного налога и 10% -ного налога (Есть определенные исключения, такие как инвалидность.)
$ 66000
Сумма баланса 401 (k) превысила бы баланс отдельного сборщика, при условии, что инвестиции в размере 2000 долларов США в год будут соответствовать 3% работодателей и 7% в год в течение 35 лет.
Ваши инвестиционные возможности ограничены выбором, предлагаемым вашим работодателем. Они обычно включают достаточно широкий диапазон взаимных фондов, от очень консервативных до очень агрессивных фондов, чтобы удовлетворить большинство инвесторов. Ваш работодатель может даже предложить самостоятельный вариант, при котором вы можете самостоятельно управлять всеми или частью своих средств.
Наконец, никто не может предсказать, какой будет ставка налога при выходе на пенсию. Это затрудняет оценку того, на сколько денег вам придется уйти на пенсию. (Если вам доступен Roth 401 (k), рассмотрите этот вариант. Вы платите подоходный налог заранее и не платите налоги с распределений при снятии денег.)
Инвентарный Комплектование
У многих из нас есть основные финансовые цели, которые не связаны с выходом на пенсию: например, авансовый платеж на дом или образование в колледже.
Это делает инвестиции сами по себе привлекательным вариантом. Деньги на вашем счету доступны в любое время для любых целей. Там нет 10% штрафов, и вам не нужно выполнять какие-либо требования для вывода.
Если вам доступен Roth 401 (k), рассмотрите этот вариант. Вы будете платить подоходный налог заранее и не будете платить налоги с распределений при снятии денег.
Вы также получаете свободу инвестировать во что угодно. Но это не делает его лучшим выбором. Начнем с того, что ни одна компания не подойдет для денег, которые вы вкладываете самостоятельно.
Налоговые преимущества плана 401 (k) в сочетании с соответствием работодателя являются выигрышной комбинацией. Если бы вы инвестировали 2000 долларов в год в течение 35 лет, предполагая, что темпы роста составляют 7% в год, то 401 (k) с 3% работодателем принесет примерно на 66 000 долларов больше, чем брокерский счет.
«Если вы инвестируете свою пенсию непосредственно в акции вместо пенсионного счета, вы будете облагаться налогами на дивиденды и прирост капитала при продаже акций. У вас также есть изменчивость цены акций, которая может потребовать от вас продажи в неподходящее время. Хотя вы, возможно, захотите купить и удержать, экономические перспективы могут измениться, что потребует от вас продажи и реализации прироста капитала », - объясняет Кирк Чисхолм, управляющий активами в Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс.
Там также вопрос вашего мастерства в качестве инвестора. Зарабатывать значительные деньги со временем как сборщик акций крайне сложно. Даже профессионалы испытывают трудности, превосходя общий рынок. Вот почему индексные фонды так популярны.
Для большинства людей 401 (k) - лучший выбор, даже если доступные варианты инвестиций не идеальны. Для достижения наилучших результатов вы можете использовать индексные фонды с низкими комиссионными за управление.
