ОПРЕДЕЛЕНИЕ Гибридной АРМ
Гибридная ипотека с регулируемой ставкой или гибридная ARM (также известная как «ARM с фиксированным периодом») сочетает в себе характеристики ипотеки с фиксированной ставкой и обычной ипотеки с регулируемой ставкой. Этот тип ипотеки будет иметь начальный период фиксированной процентной ставки, а затем период регулируемой ставки. После истечения срока действия фиксированной процентной ставки процентная ставка начинает корректироваться на основе индекса плюс маржа. Дата, когда ипотека меняется с фиксированной ставки на регулируемую, называется датой сброса.
НАРУШЕНИЕ Гибридного РУКА
Заемщик должен тщательно учитывать свой временной горизонт при выборе гибридного плеча и учитывать риски, связанные с датой сброса или истечением периода с фиксированной процентной ставкой. Если произошло значительное изменение процентных ставок, этот сброс может привести к существенно крупным платежам; однако, как правило, сумма, на которую может корректироваться процентная ставка, зависит от ограничения процентной ставки.
Как строятся гибридные ARM
Гибридные ипотеки с регулируемой ставкой могут устанавливаться с интервалами с фиксированной ставкой в три, пять, семь или 10 лет с регулируемой ставкой, запускаемой в дату сброса. После того, как дата сброса достигнута, процентная ставка по ипотеке обычно оценивается и пересчитывается на ежегодной основе.
В долгосрочных ипотечных кредитах с фиксированной ставкой, особенно с 30-летним периодом, могут наблюдаться низкие процентные ставки, которые являются конкурентоспособными, гибридные ARM предлагают покупателям варианты жилья, которые могут быть более подходящими для их нужд. Например, многие домовладельцы не остаются в своих резиденциях в течение 30 лет, что делает более привлекательным использование ипотеки, предлагающей процентные ставки, которые лучше соответствуют срокам, на которые они рассчитывают получить имущество.
С гибридным ARM, и индекс установлен, чтобы служить ориентиром интереса, к которому добавляется маржа, чтобы определить новую ставку, которая будет введена в действие после достижения даты сброса. Индекс может основываться на различных критериях, таких как Лондонская межбанковская ставка предложения.
Для периода с регулируемой процентной ставкой по закладной будет установлен минимальный уровень для определения абсолютной минимальной ставки, к которой может быть скорректирована процентная ставка по кредиту. Например, кредитор может указать, что процентная ставка не может упасть ниже заявленной маржи.
Расчет новой регулируемой ставки может включать период обратного просмотра, когда кредитор на дату сброса ссылается на индекс в течение периода обратного просмотра. Продолжительность этого периода может варьироваться в зависимости от кредитора и может быть установлена около 45 дней.
