Содержание
- Страхование по краткосрочному уходу
- Страхование от критических состояний или болезней
- Аннуитет с долгосрочным уходом райдер
- Отложенные аннуитеты
Страхование по долгосрочному уходу - это особый вид медицинского страхования, продаваемый в США, Канаде и Великобритании. Этот страховой продукт помогает людям покрывать расходы на долгосрочное обслуживание по истечении предварительно определенного периода. Страхование на случай длительного ухода покрывает виды медицинского обслуживания, не покрываемые традиционными медицинскими планами, Medicare или Medicaid.
Те, кто нуждается в длительном уходе, не обязательно больны так, как думают люди. Вместо этого они, как правило, не в состоянии выполнять основные действия в повседневной жизни. Эти мероприятия включают еду, купание, ходьбу и одевание.
В то время как люди, которые нуждаются в длительном уходе, считаются пожилыми людьми, это не только так; хотя примерно 70% людей старше 65 лет нуждаются в длительном уходе, около 40% всех, кто получает долгосрочное лечение, находятся в возрасте от 18 до 64 лет.
Ключевые вынос
- Чтобы избежать отказа в страховании на случай длительного ухода или выплате более высоких страховых взносов, частные лица могут искать альтернативы. Одним из вариантов является страхование на случай краткосрочного ухода, которое, по сути, представляет собой страхование на случай длительного ухода на период от 180 до 360 дней. Страхование от критических состояний или от критических заболеваний обеспечивает покрытие для тех, у кого диагностированы серьезные заболевания, такие как рак. Аннуитеты с арендаторами долгосрочного ухода или отсроченные аннуитеты могут быть альтернативой страхованию долгосрочного ухода, потенциально предоставляя необлагаемые налогом деньги при использовании для долгосрочного ухода.
Несмотря на то, что долгосрочное обслуживание охватывает людей с различными проблемами из разных возрастных групп и слоев населения, для некоторых это может быть не лучшим вариантом страхования. Страховые премии по долгосрочному уходу неуклонно растут в течение нескольких лет. Даже при таких более высоких страховых взносах страховые компании, предлагающие этот вид страхования, отклоняют заявителей после более глубокого изучения их истории здоровья. Из-за этих факторов людям могут понадобиться другие варианты покрытия долгосрочного ухода. Ниже приведены четыре альтернативы страхованию на случай длительного ухода, которые обеспечивают хорошее покрытие для тех, кто нуждается в долгосрочном уходе.
Страхование по краткосрочному уходу
Страхование по краткосрочному уходу, также известное как страховка от выздоровления, - это полис, который предлагает от 50 до 300 долларов США в день на покрытие медицинского обслуживания в течение 180–360 дней. Поскольку для страховых компаний нет долгосрочных обязательств, страховые взносы обычно меньше, чем традиционные варианты покрытия долгосрочного ухода.
Поскольку страховые взносы ниже, а страховое покрытие - только на год или меньше, многие заявители, которые отклонены традиционным долгосрочным страхованием, могут быть застрахованы по краткосрочному страхованию. Эти типы политик имеют короткие или нулевые периоды исключения, что позволяет немедленно начать получать пособия для тех, кто в них нуждается.
При страховании на случай краткосрочного ухода льготы обычно сбрасываются. Это означает, что если кто-то подает претензию, но затем восстанавливает ее до получения полной выгоды, в будущем можно подать еще одну претензию и получить покрытие. Лица в возрасте до 85 лет, как правило, имеют право на этот тип покрытия.
В то время как этот тип страхового покрытия может помочь тем, кому отказано в страховании на длительный уход, краткость страхового покрытия делает его лишь краткосрочным решением для покрытия долгосрочного ухода. Тем не менее, Medicare предлагает реабилитацию после госпитализации на срок до 20 дней, что позволяет покрывать медицинское обслуживание в течение чуть более одного года, если по истечении этого 20-дневного периода выдается страховка по краткосрочному уходу.
Страхование от критических состояний или от критических заболеваний
Медицинское обслуживание и страхование от критических заболеваний - это два вида страховки, которые предлагают единовременные денежные выплаты людям, у которых диагностирован рак, инсульт, сердечный приступ и другие серьезные заболевания. Кроме того, Aflac и Guarantee Trust Life Insurance Co., два основных перевозчика, предлагают услуги интенсивной терапии и страхования от критических заболеваний с ежедневными или ежемесячными выплатами по реабилитации в стационаре и непрерывному уходу.
Ежедневные пособия Aflac могут продолжаться до шести месяцев, а ежемесячные пособия Guarantee Trust Life Insurance Co. - до двух лет. Помимо ежедневных и ежемесячных пособий, интенсивной терапии и страхования от критических заболеваний, как правило, дешевле, чем долгосрочная страховка. Например, если 60-летняя женщина ищет неотложную медицинскую помощь или страховку на случай болезни, она может получить единовременную выплату в размере 50 000 долларов от плана всего за 100 долларов в месяц.
Даже структура ежемесячного страхового возмещения, приобретенная через Guarantee Trust Life Insurance Co., может предоставить кому-то нуждающийся в длительном уходе до 2000 долларов в месяц в течение двух лет и стоить всего около 110 долларов в месяц.
К сожалению, люди, которые обращаются за страховкой на длительный срок за счет неотложной помощи или страхования от критических заболеваний, не могут получить покрытие, если проблема связана с прошлым диагнозом. Скорее, страховое покрытие действительно только в том случае, если травма или заболевание являются недавними и ранее неизвестными.
Аннуитеты с гонщиками долгосрочного ухода
Для людей, которые отвергнуты традиционными поставщиками услуг по страхованию на случай длительного ухода, можно взять аннуитет с гонщиками на долгосрочный уход. Благодаря изменениям в Службе внутренних доходов (IRS), деньги, вложенные в аннуитет с гонщиком долгосрочного ухода, могут быть использованы без налога для оплаты долгосрочного ухода, как это определено в контракте. Это дает человеку поток ежемесячных платежей, которые он может использовать специально для оплаты необходимого ему ухода.
Медицинское страхование для этого варианта выбора менее строгое, чем традиционное долгосрочное обслуживание, что дает большую свободу в том, как люди используют пособия по уходу. Если оказывается, что долгосрочная помощь не нужна, можно выкупить накопленную стоимость аннуитета. После прохождения аннуитета владелец его наследники собирают на средства за вычетом любых изъятий для долгосрочного ухода.
Однако аннуитеты необходимо приобретать авансом, что требует большой авансовой оплаты в обмен на ежемесячный денежный поток за определенный период. Подобные аннуитеты имеют минимальные авансовые взносы в размере 50 000 долларов, и эти деньги обычно откладываются на пять-десять лет.
Отложенные аннуитеты после выхода на пенсию
Долгосрочное обслуживание может быть спланировано с использованием отсроченного фиксированного аннуитета. Если люди принимают во внимание, что у них есть 70% -ная вероятность того, что им потребуется долгосрочное обслуживание после выхода на пенсию, разумно будет застраховаться от будущих расходов, отложив деньги до выхода на пенсию в обмен на обещание, которое страховщик будет выплачивать ежемесячно, начиная с определенной суммы. возраст достигнут.
Скажем, например, человеку 60 лет, и он решает купить отложенный аннуитет за 100 000 долларов США в New York Life Insurance. Когда этот человек достигает установленного возраста (72 года, если аннуитет находится на квалифицированном пенсионном счете), он начинает получать выплаты. Количество распределения будет зависеть от типа распределения. Требуемые минимальные распределения требуют расчетов по расписанию Службы внутренних доходов. Другие распределения, как правило, зависят от условий договора аннуитета.
Отложенный аннуитет отличается от аннуитета долгосрочным уходом, поскольку он не предназначен исключительно для долгосрочного ухода. Вместо этого, этот вариант можно использовать для уверенности в том, что если после выхода на пенсию необходим долгосрочный уход, для оплаты необходимых расходов выделяется ежемесячный денежный поток. Отложенный аннуитет не покрывает какого-либо долгосрочного ухода, необходимого до выхода на пенсию.
