Содержание
- Плохая ситуация № 1: Ваш пенсионный план недостаточно обеспечен
- Плохая ситуация № 2: ваш работодатель обанкротился
- Плохая ситуация № 3: Ваша пенсия падает в лазейку
- Находится ли PBGC в опасности?
- 4 шага, которые вы можете предпринять, чтобы защитить свою пенсию
- Суть
Когда в последний раз вы слышали хорошие новости о пенсиях? Вместо этого вы, вероятно, видели тревожные заголовки, такие как эти:
- «Их пенсии ушли. В иске виновата архиепископство Ньюарка: «Увидят ли пенсионеры Сирс свои пенсии?» «Кошмар пенсии GE в 31 миллиард долларов»
Популярность пенсий в частном секторе снизилась за последние четыре десятилетия. Сегодняшним работникам вряд ли предложат пенсионный план, если они не работают в государственном секторе. И у тех, кто уже использует свои пенсии или уходит в отработанные планы, есть законные причины задуматься о том, получат ли они все обещанные пенсионные доходы.
Вы беспокоитесь о своей пенсии или пенсии своих родителей? Узнайте о законах, которые должны сохранять ваши обещанные льготы, о некоторых ограничениях этих законов и о том, что вы можете сделать, чтобы защитить себя.
Ключевые вынос
- Пенсионные планы могут стать недофинансированными из-за плохого управления, низкой доходности инвестиций, банкротства работодателя и других факторов. Пенсионные планы с одним работодателем лучше защищены, чем у многопрофильных планов, благодаря имеющемуся пенсионному страхованию. Религиозные организации могут отказаться от пенсионного страхования, а у их сотрудников меньше пенсионного обеспечения, чем многие другие работники частного сектора.
Плохая ситуация № 1: Ваш пенсионный план недостаточно обеспечен
Администрация безопасности пособий работникам Министерства труда США ведет список пенсий частного сектора, чье состояние финансирования является критическим, критическим и снижающимся или находится под угрозой. В июле 2019 года 129 критических, 73 критических и снижающихся, а 80 находятся под угрозой исчезновения. Критический план финансируется менее чем на 65%, критический и отклоняющийся план, как ожидается, станет неплатежеспособным в течение 15 лет, а план, находящийся под угрозой исчезновения, финансируется менее чем на 80%.
В целом, пенсии членов профсоюзов и специалистов в области торговли, также известные как многопрофильные планы, подвергаются наибольшему риску. Примерами могут служить Пенсионный план для автомобильной промышленности (критический и снижающийся), Пенсионный план для лесной промышленности (критический) и Пенсионный план Cement Mason Local Union 526 (находящийся под угрозой исчезновения). Большинство многопрофильных планов не в беде, но много.
Корпорация гарантии пенсионного обеспечения федерального правительства (PBGC) является основным оплотом защиты пенсий американских рабочих, но ее защита имеет пределы.
Законы, которые защищают вас
Закон о пенсионном обеспечении работников в 1974 году (ERISA) защищает традиционные пенсионные планы с установленными выплатами. Этот акт создал Корпорацию гарантии пенсионного обеспечения (PBGC). Независимо от того, участвуете ли вы в пенсионном плане с одним работодателем или с несколькими сотрудниками, федеральное правительство защищает ваши основные льготы. PBGC покрывает почти 26 000 пенсионных планов для одного работодателя и для нескольких работников, и менее 300 из них не получают достаточного финансирования. Система с одним работодателем охватывает 28 миллионов сотрудников в 22 000 планов. Многопрофильная система охватывает около 10 миллионов сотрудников в 1400 планах.
«Компании с действующими пенсионными планами с установленными выплатами выплачивают ежегодную страховую премию с фиксированной ставкой в PBGC от имени каждого участника», - объясняет Брэдли С. Смит, партнер инвестиционной консалтинговой компании NEPC, которая возглавляет группу корпоративной практики и консультирует корпоративные пенсионные планы с установленными выплатами. «Они также платят дополнительную страховую премию с переменной ставкой, если план не финансируется», - продолжает Смит. «Чем больше недофинансирование, тем больше премия с плавающей ставкой, которая зависит от годового максимума для каждого участника».
Многопрофильные планы также платят ежегодную страховую премию PBGC. Размер премии зависит от того, сколько участников покрывает план. Пенсии участников защищены до гарантированного максимума, который отличается в зависимости от того, находятся ли они в плане с одним работодателем или с несколькими сотрудниками. Для работника с 40-летним стажем лимит для нескольких сотрудников составляет не более 17 160 долларов США в год. Максимальный гарантированный максимум для одного работодателя, как правило, намного выше. Это зависит от вашего возраста, когда вы впервые начали получать пособия. Особые правила применяются, если ваш план терпит неудачу во время банкротства вашего работодателя.
Плохая ситуация № 2: ваш работодатель обанкротился
По иронии судьбы, пенсионные обязательства помогли дестабилизировать крупные компании и сделали их пенсии более опасными. Sears является хорошо известным примером. В сентябре 2018 года его генеральный директор Эдвард Ламперт написал широко цитируемое сообщение в блоге, в котором говорится, что 4, 5 миллиарда долларов, которые компания вложила в свои пенсионные планы с 2005 года, затруднили Sears инвестировать в операции и конкурировать с другими крупными ритейлерами, у которых нет огромные пенсионные обязательства. Сирс объявил о банкротстве в октябре 2018 года.
Законы, которые защищают вас
Действующие здесь законы аналогичны законам, описанным в последнем разделе. Если ваш работодатель прекращает свою пенсионную программу, потому что он не может финансировать план из-за банкротства, PBGC будет выплачивать работникам любые пенсионные пособия, которые им обещали, что работодатель не сможет справиться, до гарантированной максимальной суммы.
Пенсионные финансы компании отделены от ее собственных финансов. Это означает, что компания может быть банкротом, но все же иметь адекватно финансируемую пенсию, или она может быть успешной и иметь недостаточно финансируемую пенсию. Это разделение также означает, что кредиторы не могут требовать пенсионных активов обанкротившейся компании.
Плохая ситуация № 3: Ваша пенсия падает в лазейку
Пенсии, которым федеральное правительство предоставило церковный статус, могут сэкономить деньги, потому что они не должны платить в фонд пенсионного страхования PBGC. Однако работники, которые участвуют в этих пенсиях, не получают такой страховки и не защищены системой ERISA.
По данным Пенсионного Правового Центра, некоммерческой группы по надзору за потребителями, большинство церковных пенсионных планов отказываются от федеральной пенсионной защиты. Церковные планы также не должны выплачивать пособия справедливо, адекватно финансировать пенсии или предоставлять сотрудникам информацию об их пособиях или планировать инвестиции.
Это исключение для разделения церкви и государства относится не только к христианским церквям; это относится к религиозным организациям всех конфессий. Это также относится к организациям, связанным с этими организациями, таким как школы и больницы. Вот почему против служащего госпиталя Сент-Джеймс идет судебный процесс против архиепископа Ньюарка. Именно поэтому SSM Health пришлось выплатить работникам 60 миллионов долларов в рамках коллективного иска.
Законы, которые защищают вас
Если религиозная организация, в которой вы работаете, решила не подпадает под федеральный пенсионный закон, применяется закон штата. В соответствии с законами штата «попечители, управляющие церковными планами, должны действовать мудро, осторожно и только в интересах участников плана», согласно Центру пенсионных прав.
Помимо подачи иска, Центр по правам пенсионного фонда рекомендует, чтобы работники в проблемных церковных планах обращали внимание через традиционные и социальные сети и связывались с членами Конгресса, чтобы повысить осведомленность и получить помощь.
53, 9 миллиарда долларов
Сумма дефицита в многопрофильной программе PBGC на 2018 финансовый год.
Находится ли PBGC в опасности?
Понятно, что РПК играет важную роль в пенсионной защите. К сожалению, в настоящее время он имеет шаткий финансовый статус. По состоянию на конец 2018 финансового года ее программа с одним работодателем имела профицит в размере 2, 4 млрд. Долл. США, а в программе с несколькими работодателями - 53, 9 млрд. Долл. США. Предполагается, что многопрофильная программа станет неплатежеспособной в 2025 финансовом году.
Трудно предсказать, как будет выглядеть финансовое состояние ПБГК в будущем. Как будут планировать инвестиции? Сколько дополнительных планов потерпит неудачу? Сколько будет платить ПБК пенсионерам за провал плана? Правительственная помощь КБГП возможна, но не гарантирована.
4 шага, которые вы можете предпринять, чтобы защитить свою пенсию
Является ли ваша пенсия мерцающим пламенем, которое ваш работодатель может погасить в любое время? Возможно, вы можете что-то сделать, чтобы защитить себя, прежде чем почувствовать запах дыма и потребовать защиты PBGC.
Есть, конечно, старая трехногая табуретка. План для нескольких источников пенсионного дохода: социальное обеспечение, пенсии и личные сбережения. Тем не менее, стул только с двумя ногами - это не та, на которой вы можете удобно сидеть. Это неуравновешенно и шатко. И вам не следует легко отказываться от получения преимуществ, на которые вы имеете право. С помощью этих шагов измените шансы в свою пользу.
1. Держите вашу информацию точной
Смит, пенсионный консультант, говорит, что первое, что нужно сделать, это убедиться, что ваша контактная информация является точной и актуальной для любой компании, которая должна вам пенсионные выплаты, особенно если вы там больше не работаете. Важно убедиться, что ваш бывший работодатель знает, как с вами связаться.
В это может быть трудно поверить, но PBGC говорит, что более 80000 рабочих имеют невостребованные пенсии на сумму более 400 миллионов долларов. Рабочие могут потерять след бывших работодателей, которые переезжают, выкупаются или закрываются. Буклет PBGC «Поиск потерянной пенсии» может помочь вам отследить деньги, которые вы должны.
2. Просмотрите и сохраните свои записи
«Следующее, что вы должны сделать, - просмотреть ежегодные раскрытия информации от вашей компании и сохранить копию в своих записях», - говорит Смит. «Когда вы выйдете на пенсию, проверьте свои записи и убедитесь, что ваша зарплата и годы службы точные».
Пенсионный Правовой Центр рекомендует работникам хранить свои формы W-2, чтобы подтвердить историю своих доходов, ваши заявления о выплате пособий по плану, уведомления о плане и официальные документы плана, такие как описание сводного плана. Если ваш работодатель допустил ошибку в ваших записях или потерял какие-либо записи, у вас будет резервная копия, чтобы доказать, что вы должны.
3. Получить помощь
Работники также могут обратиться в PensionHelp America, часть Право на пенсионное обеспечение. Этот ресурс связывает людей с консультационными услугами и юридической помощью, когда у них есть вопросы по поводу их пенсии или им нужна помощь с пособиями. Кроме того, в федеральном правительственном управлении по безопасности пособий для сотрудников есть консультанты по пособиям, которые помогут вам ускорить реализацию ваших прав, помочь вам найти недостающий план и даже взаимодействовать с администратором пенсий от вашего имени.
4. Подать жалобу
Суть
Ряд ситуаций может поставить под угрозу вашу пенсию, включая недофинансирование, неэффективное управление, банкротство и юридические исключения. Существуют законы, защищающие вас в таких обстоятельствах, но некоторые законы обеспечивают лучшую защиту, чем другие.
К сожалению, нет никакой гарантии, что вы не окажетесь среди несчастных работников, которые не получили и могут никогда не получить обещанные им пенсионные пособия. Тем не менее, вы не должны отказываться от денег, которые вы должны без боя. Если вам нужна помощь, обратитесь к законодателям, средствам массовой информации, правовой системе и правительству. Есть люди, которые хотят помочь и имеют опыт для этого.
